'Odchod na vysokú školu mi zničil život.' Mám 85 16 $ v študentskej pôžičke za môj „zbytočný titul“, ale zarábam len XNUMX $ za hodinu. ako si poradím?

Otázka: Mám 32 rokov a diplom z pracovnej terapie. Dlhujem 25,000 60,000 dolárov vo federálnych študentských pôžičkách a 2018 XNUMX dolárov v súkromných pôžičkách s vysokým úrokom – napriek tomu, že spolupodpisovateľom je moja mama. Chodil som na skvelú vysokú školu: Bolo to súkromné ​​a nákladné, ale mám problémy s učením, ktoré dokázali zvládnuť. Nikdy však nezabudnem, že začiatkom roka XNUMX mi moji profesori povedali, že kým spolužiaci a ja zmaturujeme, pravdepodobne budeme mať problém získať prácu kvôli zmenám v profesii. No mali pravdu. A samozrejme, keď som si zobral tieto obrovské pôžičky, bolo už neskoro to opraviť. 

Vyštudoval som, zasiahla pandémia, pracovných miest bolo málo a napriek tomu, že som takmer dva roky hľadal a uchádzal sa o všetko, čo som mohol, na tom nezáležalo. Takže teraz pracujem osem rokov v skupinovom domove, kde dostávam 16 dolárov na hodinu. Niekedy pracujem viac ako 50 hodín týždenne a tiež podporujem ťažko zdravotne postihnutého dospelého, ktorý je na mne 100% finančne závislý. Sotva to robím od výplaty k výplate, ako to je. 

Mám pocit, že si nikdy nebudem môcť dovoliť svoje platby, aj keď si nájdem prácu s vyšším platom. Mám pocit, že v tomto bode mám zbytočný titul. Dal by som čokoľvek za to, aby som sa vrátil a vôbec nešiel na vysokú školu. Nestálo to za to. Moje kreditné skóre prudko kleslo, pretože som vynechal jednu platbu a už mám kopec ďalších účtov, ktoré dlhujem kreditným kartám a účtom za lekársku starostlivosť. Doslova som v pasci týchto pôžičiek. Nemám žiadne možnosti platby, ktoré by ich niekedy vyplatili, a refinancovanie neprichádza do úvahy, pretože moje kreditné skóre je také nízke. (Poznámka: Pre tých, ktorí majú súkromné ​​pôžičky a dobré kreditné skóre, ide o najnižšie sadzby refinancovania študentských pôžičiek, na ktoré by ste sa mohli kvalifikovať.) Právnu pomoc si nemôžem dovoliť. Som v pasci. Odchod na vysokú školu mi zničil život.

Odpoveď: Žiaľ, dlžníci súkromných študentských pôžičiek majú menej záchranných sietí ako tí, ktorí majú federálne študentské pôžičky, ale prvým krokom, ktorý by ste mali urobiť so svojimi súkromnými pôžičkami, je kontaktovať svojho veriteľa o dočasnom znížení platieb alebo o vyjednaní nového časového harmonogramu splácania, hovoria profesionáli. 

To môže alebo nemusí poskytnúť úľavu, ktorú potrebujete, takže profesionáli hovoria, že sa poobzerajte aj inde. „Mohli by ste využiť rady týkajúce sa pôžičky od The Institute of Student Loan Advisors (TISLA) alebo individuálne finančné poradenstvo od niekoho certifikovaného Národnou nadáciou pre úverové poradenstvo (NFCC),“ hovorí Anna Helhoski, expertka na študentské pôžičky. v NerdWallet. TISLA je nezisková organizácia, ktorá ponúka bezplatné poradenstvo pre dlžníkov študentských pôžičiek a NFCC je nezisková organizácia finančného poradenstva, ktorá ponúka plány riadenia dlhu, poradenstvo pre študentské pôžičky, recenzie úverových správ a ďalšie.

Máte otázku o tom, ako sa dostať zo študentskej pôžičky alebo iného dlhu? Email [chránené e-mailom]. 

Andrew Pentis, certifikovaný poradca pre študentské pôžičky a odborník na financovanie vyššieho vzdelávania v Student Loan Hero, tiež hovorí, že je múdre zvážiť možnosť zapísať sa do plánu správy dlhu s pomocou neziskovej agentúry poskytujúcej úverové poradenstvo s nízkymi poplatkami. „Takto budú mať jednu mesačnú splátku namiesto niekoľkých a dokonca by mohli zaznamenať zníženie úrokových sadzieb,“ hovorí Pentis. „Na druhej strane plán riadenia dlhu by pozastavil ich schopnosť požičiavať si počas tohto obdobia troch až piatich rokov a vytvorenie pozitívneho úverového súboru by trvalo ešte dlhšie,“ hovorí Pentis.

Pokiaľ ide o federálne študentské pôžičky, pozrite sa na plán splácania založený na príjmoch (môžete vidieť štyri typy tu), ktorý „stanovuje vašu mesačnú splátku študentskej pôžičky na sumu, ktorá má byť dostupná na základe vášho príjmu a veľkosti rodiny,“ poznamenáva vláda. Potom, často po 20-25 rokoch, v závislosti od plánu, budú pôžičky odpustené.

Niečo iné, čo treba zvážiť, je program vypúšťania úverov na obranu dlžníka pre federálne pôžičky, ktorý pomáha dlžníkom, ktorých školy oklamali. „Ak sa čitateľ domnieva, že ich pracovná terapeutická škola ju zavádzala v súvislosti s jej pracovnými vyhliadkami predtým, ako profesor poukázal na realitu, a ona má v tomto zmysle nejakú dokumentáciu, mohlo by byť možné splatiť časť alebo celý dlh federálnej pôžičky,“ hovorí. Pentis. Pravidlá ochrany dlžníkov ubúdali a plynuli s každou zmenou na ministerstve školstva, ale najnovšie zmeny uľahčujú kvalifikáciu dlžníkov v núdzi, konkrétne preto, že ministerstvo v marci 2021 oznámilo, že zjednoduší proces schvaľovania programu tak, aby doručil 1 dolár. miliardy dolárov na pomoc 72,000 XNUMX dlžníkom. 

Za zmienku tiež stojí, že prezident Biden nedávno predĺžil pauzu pri federálnych pôžičkách minimálne do 31. augusta.

Bankrot môže byť jednou z možností, ale museli by ste nájsť spôsob, ako si dovoliť právnika, a dlh študentskej pôžičky je často v bankrote veľmi ťažký. Keďže finančné prostriedky sú už obmedzené, možno budete chcieť požiadať priateľov alebo rodinu, aby vám pomohli zaplatiť poplatky za právnika, vypracovať plán platieb s právnikom alebo dokonca vyhľadať právnika, ktorý vykonáva prax pro bono. Ale Pentis hovorí: „Konkurz nemusí byť nový začiatok, za aký sa často považuje, pretože nie je zaručené, že splní 100 % dlhu spotrebiteľa. Tiež to vážne poškodí ich úverovú správu a skóre v nasledujúcich rokoch.“ Aj keď to nie je ideálne riešenie, v konečnom dôsledku, ak váš nízky príjem, závislé povinnosti a zdravotné problémy znemožňujú splatiť študentskú pôžičku a akýkoľvek iný dlh, bankrot môže priniesť určitú mieru tak veľmi potrebnej úľavy. 

Zrátané a podčiarknuté: „Žiaľ, neexistuje žiadna rýchla oprava ani jednoduché riešenie – ale existujú zdroje, ktoré vám pomôžu vyrovnať sa a udržať sa nad vodou,“ hovorí Helhoski.

Otázky upravené kvôli prehľadnosti a stručnosti.