Uprostred tvrdohlavo vysokej inflácie premieňa rekordný podiel Američanov svoje účty 401(k) na núdzové prasiatka, tvrdí Vanguard.
Po rozbore údajov zo vzorky približne 5 miliónov zamestnávateľom sponzorovaných 401(k) účtov, ktoré Vanguard spravuje, výskumníci uviedli, že 0.5 % majiteľov účtov v októbri vyberalo z ťažkostí.
To je „čo sa týka“ historického maxima, povedal Vanguard, ťažká váha dôchodkového sporenia a správy aktív, ponúkajúc pohľad, ktorý siaha až do roku 2004.
Pre porovnanie, 0.3 % účtov malo minulý október výbery v ťažkostiach a počas októbra 2020 bol podiel 0.2 %, ukázali údaje Vanguardu. V októbri 2019 to bolo 0.4 %.
Čísla Vanguardu zároveň ukazujú, že v súčasnosti rastie aj 401(k) pôžičiek a výberov bez problémov. V októbri malo 0.9 % účastníkov plánu 401(k) pôžičky a ďalších 0.9 % malo výbery bez problémov.
Spoločnosť Fidelity Investments tiež zaznamenáva prudký nárast výberov v núdzi medzi viac ako 22 miliónmi účastníkov plánu 401(k), ktorým slúži.
Minulý rok sa podľa Mike Shamrella, viceprezidenta pre myslenie spoločnosti, 1.9 % účastníkov Fidelity 401(k) stiahlo. Od januára do októbra 2022 bol podiel ľudí, ktorí prijímali výbery v núdzi, 2.2 % – číslo, ktoré, hoci je „stále relatívne ploché“, je najvyššia miera od roku 2020 a inflácia je jedným z prispievajúcich faktorov, poznamenal.
Je ľahké uhádnuť, prečo sa viac Američanov uchyľuje k výberom 401 (k) za núdzu, hovoria analytici. Bez ohľadu na to, či dosiahnutá ekonomika má vrchol inflácie alebo nie, životné náklady sú vysoké. Medzitým sú miery úspor ubúdajúce a dlh z kreditnej karty je lezenie.
Úkryt neponúkajú ani akciové portfóliá. Priemyselný priemer Dow Jones
DJIA,
je medziročne nižšia o viac ako 7 %, zatiaľ čo index S&P 500
SPX,
klesla o viac ako 17 % a technicky náročné Nasdaq Composite
COMP,
klesol o viac ako 29 %.
„Nedávny nárast počtu domácností čerpajúcich z ich zamestnávateľom sponzorovaných dôchodkových účtov by však mohol byť znakom určitého zhoršenia finančného zdravia spotrebiteľa v USA,“ povedala Fiona Greigová, globálna šéfka prieskumu a politiky investorov Vanguardu.
Daňové dôsledky
To by mohlo byť mierne povedané. Niektoré z daňových pojmov, potenciálne daňové dôsledky a administratívny proces potrebný na výber v ťažkostiach ukazujú, aká náročná musí byť domácnosť, aby mohla pokračovať v tejto myšlienke.
Aby mohol držiteľ účtu 401(k) vykonať výber, musí svojmu zamestnávateľovi preukázať, že má „okamžitú a ťažkú finančnú potrebu“ peňazí, podľa Internal Revenue Service. Môže to byť spôsobené výdavkami, ako sú zdravotné náklady, školné a výdavky na pohreb, povedal IRS.
Požadovaná suma musí byť obmedzená na to, čo je potrebné na splatenie tejto finančnej potreby poznámky daňovej agentúry.
Vo všeobecnosti existuje 10% daňová pokuta za predčasné výbery pred dosiahnutím veku 59½. Tento poplatok môže byť odpustený za výbery za ťažkú cenu, ale distribúcia stále podlieha dani z príjmu. Okrem toho, osoba, ktorá si vezme výber za ťažkosti, ho nemôže vrátiť späť do svojho 401 (k) a tiež ho nemôže zaradiť do iného plánu 401 (k) alebo IRA, poznamenala daňová agentúra.
Finančné tlaky, ktorým čelia americké domácnosti, sa sústreďujú na Capitol Hill. Sens. Cory Booker, demokrat z New Jersey, a Todd Young, republikán z Indiany, dúfajú v trakciu o návrhu zákona, ktorý by zamestnávateľom uľahčil zriadenie núdzových sporiacich účtov pre pracovníkov, rovnako ako účty 401 (k).
Nedostatok úspor počas daždivých dní medzi Američanmi vytvára scenár, v ktorom sa ľudia musia príliš často obracať na svoje dôchodkové účty, autor a poradca pre osobné financie Povedala to v utorok Suze Ormanová na podujatí s Bookerom a Youngom.
„Nechceme situáciu, keď ľudia, keď potrebujú peniaze, niečo sa stane a potrebujú peniaze, pôjdu do svojich 401(k)s, alebo 403(b)s alebo [Thrift Savings Plan], aby si zobrali pôžičku. “ povedal Orman. "Bude to jedna z najväčších chýb, ktoré urobili, no napriek tomu tam idú po núdzové peniaze."
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/hardship-withdrawals-from-401-ks-reach-concerning-all-time-high-vanguard-says-11669832622?siteid=yhoof2&yptr=yahoo