Zabávajte sa a choďte do dôchodku bohatý – skvelý životný trik na vrátenie daní

Namiesto toho, hovorí Anne Lester, rozdeľte rozdiel. Strávte polovicu života a druhú polovicu si uložte vo svojom 401 (k), IRA alebo inom vozidle na odchod do dôchodku.

A nerobte to len s vrátením peňazí, dodáva. Urobte to s každým zvýšením alebo peniazmi navyše, ktoré prídu.

„Šetrenie je také ťažké,“ hovorí mi. "Jedným z najlepších životných trikov je zaviazať sa, že ušetríte polovicu z akéhokoľvek zvýšenia alebo akéhokoľvek neočakávaného príjmu."

Lester, ktorý strávil takmer 30 rokov v JP Morgan Asset Management, vrátane 15 rokov riadením tímu Retirement Solutions a dohliadaním na finančné prostriedky k cieľovému dátumu, od svojho odchodu do dôchodku v roku 2020 viac premýšľal o aspektoch správania peňazí. šetriť peniaze, hovorí. (Nadpis kapitoly v knihe, ktorú píše o osobných financiách: „Saš nanič pri sporení a nie je to tvoja chyba!“)

Sú tam samozrejme všetky denno-denné finančné tlaky, od prenájmu cez plyn až po potraviny a podobne. Existuje však aj tzv.hedonický bežiaci pás“– dobre zavedený psychologický fenomén známy aj ako creep životného štýlu. Ako hovorí Lester, áno, "Je to vec."

Dnešný úspešný právnik v strednom veku nie je o toľko nadšený zo svojho drahého Beemera ako z prvého Chevy, ktorý dostal vo veku 19 rokov. Veľmi rýchlo sa prispôsobujeme každému navýšeniu a každému zlepšeniu našej finančnej situácie. Zvykneme si na viac a lepšie.

(Moji priatelia neveria, ako lacno sa stravujem, dokonca ani pri dnešných prudkých cenách potravín – ale to je príbeh na iný deň.)

Výsledkom je, že viac míňať nás nakoniec nerobí o nič šťastnejšími, ako sme boli predtým. Preto „bežiaci pás“: musíte sa stále pohybovať nahor, aby ste získali ďalší kopanec šťastia.

To je dôvod, prečo sa napríklad skutočný osobný disponibilný príjem na osobu v Spojených štátoch počas môjho života strojnásobil a nemôžem povedať, že by sa mi ľudia zdali trikrát šťastnejší. Alebo dokonca dvakrát tak šťastný. Úprimne povedané, nezdá sa, že by boli vôbec šťastnejší.

Možno som to len ja, ale v 1990. rokoch sa ľudia zdali oveľa šťastnejší ako dnes – aj keď v konštantných dolároch zarábali o tretinu menej.

A v tom je Lesterov hack na úspory taký skvelý. Ste zvyknutí žiť z disponibilného príjmu povedzme 40,000 5 dolárov ročne. Získate 2,000% zvýšenie alebo XNUMX XNUMX $. Ak polovica týchto peňazí pôjde na váš dôchodkový účet, získate časť ziskov tu a teraz. Ale zažijete len polovicu životného štýlu.

"Vyhnite sa pôžitkárskemu bežeckému pásu," hovorí Lester. (Alebo aspoň pôjdete hore pomalšie)

Tento jednoduchý hack môže ísť ďaleko. Pre ilustráciu som použil niekoľko jednoduchých čísel. Ak použijeme veľmi hrubé čísla na konci obálky, priemerný človek, ktorý si každý rok počas svojej kariéry ušetril polovicu zvýšenia platu a polovicu vrátených daní a investoval ich na akciovom trhu, by mohol ľahko skončiť s pol miliónom dolárov. 401(k) v čase, keď odišli do dôchodku. naozaj. To je asi trojnásobok skutočnej sumy, ktorú má v súčasnosti nasporená stredná osoba vo veku 65 – 74 rokov, hovorí Fed.

Je to len z úspory polovice každej vrátenej dane a polovice každého zvýšenia. Nič viac.

(Tu sú moje predpoklady? Na základe údajov: Počiatočný plat 35,000 2.2 USD ročne, 6 % ročné zvýšenie, refundácia v hodnote 6 % príjmu a ročný výnos z akciového trhu XNUMX %. Použite, čo chcete.)

A je to naozaj jednoduché. Môžete z toho v podstate urobiť pravidlo na celý život a držať sa ho. Keď sme sa rozprávali, Lester nenútene povedal niečo, čo ma naozaj zasiahlo. Pokiaľ ide o peniaze, povedala: „Väčšinu ľudí to až tak nezaujíma. Chcú len, aby tá vec s peniazmi zmizla.“

Mám podozrenie, že má pravdu. To je dôvod, prečo môžu byť jednoduché, ľahko dodržiavateľné a ľahko zapamätateľné pravidlá, ako je toto, také skvelé.