Tu sú 3 hlavné dôvody, prečo Dave Ramsey nenávidí celé životné poistenie – urobte to s ťažko zarobenými dôchodkovými úsporami

Pokiaľ ide o celoživotné poistenie, „Nie je to mierna nechuť,“ povedal Dave Ramsey v nedávnej epizóde „The Ramsey Show“, kde ponúka finančné poradenstvo od roku 1992. „Neznášam to.“

Prečo to pohŕdanie Celý život keď do toho investuje toľko Američanov? Polovica má podľa Annuity.org nejakú formu životného poistenia.

Nenechajte si ujsť

Myšlienka je dvojaká: Po prvé, životné poistenie umožňuje ľuďom žiť s pocitom finančnej istoty. A po druhé, keď poistník zomrie, príjemca (alebo príjemcovia) dostanú finančné prostriedky z investícií celého životného poistenia.

Keď však rátame dôvody svojej nenávisti, Ramsey má tri. A rovnako ako príliš horlivý predajca poistenia je dosť ťažké ignorovať.

1. Poplatky, poplatky, poplatky

Za každých 100 USD, ktoré investujete do životného poistenia, prvých 5 USD ide na nákup samotného poistenia; ostatných 95 USD ide na nahromadenie peňažnej hodnoty z vašej investície. Áno, ale... prvé tri roky idú vaše peniaze len na poplatky.

Niekto to robí a nie je to váš príjemca.

„Je to investícia vopred,“ povedal Ramsey. "To samo osebe nie je nevyhnutne zlé, ale vo svete finančných investícií to vo všeobecnosti odmieta."

2. Mizerné návraty

Dobre, ale máš to celý život, však? No po prvých troch rokoch sa to veľmi nezlepšuje. Priemerná miera návratnosti po týchto „troch rokoch núl“ bude približne 1.2 % z týchto 95 USD.

"Buďme veľkorysí a povedzme, že je to dvojnásobok," povedal Ramsey. „Stále to nie je dobrá dlhodobá investícia. Ak by som mohol získať 2.4 % na svojom peňažnom trhu, tancoval by som, ale nie na svojich dlhodobých investíciách.“ Tie, ako poznamenal, musia byť na sever od 10 %, aby porazili infláciu a dane.

Príbeh pokračuje

"To je úplne strašné," tvrdil Ramsey. „Pred desiatkami rokov sa finančná komunita priklonila k investíciám do dlhodobého života za 5 dolárov zo 100 dolárov a k robeniu takmer čohokoľvek iného so zvyšnými 95 dolármi – ale v investičnom svete namiesto sveta poistenia.“

A čo viac, štruktúry poplatkov za celý život vás oberajú o silu peňazí, pretože obetovaná hotovosť vám odopiera zložený úrok, ktorý by ste videli pri tradičnom investovaní. Poisťovne vám navyše môžu odmietnuť vrátiť akékoľvek peniaze, ak už nestíhate platiť.

3. Hádaj, kto dostane najviac cesta, keď zomrieš?

V stávke na srdci na celý život je, že keď zomriete, poisťovateľ si nechá vaše peniaze. To je pravda: Absorbujú peňažnú hodnotu vašej poistky, zatiaľ čo pozostalí dostávajú zvyšky v takzvanej „dávke v prípade smrti“. Poistenec môže použiť peňažnú hodnotu, len keď je nažive.

Stačí, aby ste si priali mať poistenie na celý život. Tu je niekoľko lepších spôsobov, ako využiť svoje dôchodkové prídely.

Čítaj viac: Tu je, koľko má priemerný 60-ročný Američan na dôchodkových úsporách – ako sa porovnáva vaše hniezdo?

Alternatíva jedna: Term life

Ako spomína Ramsey, termínované životné poistenie umožňuje a oveľa lepšia možnosť. Termínová životnosť sa vzťahuje na nákup, ktorý trvá určité časové obdobie – možno 10, 15 alebo 20 rokov – a zaručuje platbu, ak osoba počas tohto obdobia zomrie.

S obmedzeným časovým obdobím je termín oveľa lacnejší ako celý. Upozorňujeme, že poskytuje iba úmrtnú dávku a prémie závisia od vášho veku a zdravotného stavu. Vedzte tiež, že nemôžete investovať peniaze inde — a nevracaj ho, ak uplynie lehota a ty si stále nažive. Zvážte spojenie termínovaných platieb s investíciami, ktoré budú rásť popri nich.

Alternatíva dva: 401(k)

401(k) ponúka ďalšiu finančnú rezervu v prípade smrti. Tu je však problém: Mnoho Američanov nemá ani 401(k), vrátane tých, ktorí sú na voľnej nohe.

Dobrou správou pre tých, ktorí majú prácu na plný úväzok, je, že váš zamestnávateľ môže zodpovedať vašej investícii 401 (k), zvyčajne až 6 % vašej výplaty. To sú peniaze zadarmo na váš dôchodok. Zopakujme si to: voľné peniaze.

Potom môžu finanční poradcovia pomôcť vám investovať tú penzijnú hotovosť. Ďalej získate daňovú úľavu na investovanie do 401 (k), pretože tieto príspevky sa vám nebudú účtovať, kým nevyberiete. Môže to byť, keď odchádzate do dôchodku alebo ho chcete odovzdať príjemcovi.

Alternatíva tri: Roth IRA

Krása každého individuálneho dôchodkového účtu (IRA) je v tom, že si ho môžete založiť, aj keď už máte 401 (k). s Roth IRA, platíte vopred. Z toho máte úžitok, keď si vyberáte hotovosť, keďže ste už daň zaplatili: Čo si vezmete, to si necháte (pokiaľ to samozrejme nepoužijete na nákup celého života).

Rovnako ako v prípade 401 (k) môžete investovať do akéhokoľvek akciového alebo indexového fondu viazaného na trh, aby ste zvýšili svoje prostriedky. Môžete ho otvoriť kedykoľvek chcete a držať ho tak dlho, ako chcete. Výbery sa musia vykonať po dosiahnutí veku 59½ a/alebo po päťročnom období držby.

Zrátané a podčiarknuté: Je to celý váš život

S toľkými možnosťami, ako ušetriť pre budúcnosť a svojich blízkych, nie je dôvod potopiť celé svoje hniezdo v celoživotnom poistení. O to sa vsádzajú veľké poisťovne, že urobíte – ale ako by to povedal Ramsey, radšej by ste mali umyť nádobu na pomarančovú marmeládu.

"Daj tie peniaze do špinavého ovocného pohára," vtipkoval Ramsey. "Aspoň je tam, keď zomrieš!"

Čo čítať ďalej

Tento článok poskytuje iba informácie a nemal by byť chápaný ako rada. Je poskytovaný bez záruky akéhokoľvek druhu.