Tu je presne to, kedy si väčšina rodín začne šetriť na vysokú školu – ale odborníci tvrdia, že to jednoducho nestačí

Hoci tento citát pochádzal asi z 10 rokov dozadu, nedávno sme naň narazili, keď sme premýšľali nad príbehom o tom, ako skoro by ste mali začať šetriť na vysokú školu pre svoje deti. A prinútilo nás to zamyslieť sa: Mali by ste si vytiahnuť Swift a začať premýšľať o vysokej škole svojich detí – alebo si na ňu dokonca šetriť – skôr, ako sa vaše deti narodia? (Dobrá správa je aj o všeobecnom sporení, pretože všetci dobre vieme, že mať deti je drahé ešte pred vysokou školou: Mnohé sporiace účty s vysokým úrokom teraz platia až 4 %; tu nájdete najvyššie miery úspor, ktoré môžete teraz získať.)

Vo všeobecnosti je odpoveď áno, za predpokladu, že viete, že chcete mať deti, hovoria profesionáli. „Som veľkým fanúšikom tejto stratégie, pretože dokážete maximalizovať atraktívnosť plánu 529 tým, že necháte aktíva rásť dlhšie a odložíte daň. Ak si založíte účet, keď máte novorodenca, máte 18 rokov na to, aby tieto aktíva rástli. Ak začnete skôr, ako sa narodí dieťa, môžete k tomuto oslobodeniu od dane pridať mnoho rokov,“ hovorí certifikovaná finančná plánovačka Neela Hummel zo spoločnosti Abacus Wealth Partners. 

V zásade je plán 529 daňovo zvýhodnený investičný účet určený na pomoc ľuďom ušetriť na budúce náklady na vzdelávanie. Profesionáli vo všeobecnosti obhajujú tieto plány z dôvodu ich vysokého limitu príspevkov, ich odloženého rastu z daní, oslobodenia od dane a odvodov odpočítateľných z daní. Niektoré štáty tiež ponúkajú predplatené školné plány pre vysokú školu, pričom školné môže byť zamknuté za súčasné sadzby pre niekoho, kto nemusí v najbližších rokoch navštevovať vysokú školu.

Mark Kantrowitz, odborník na študentské pôžičky a autor knihy „Ako požiadať o viac pomoci na vysokej škole“, hovorí, že ak začnete sporiť od narodenia, približne tretina cieľových úspor na vysokej škole bude pochádzať zo zárobkov. „Ak so sporením počkáte na strednú školu, zo zárobku bude pochádzať menej ako 10 % a na dosiahnutie rovnakého cieľa sporenia na vysokú školu budete musieť ušetriť šesťkrát toľko. Ak začnete sporiť pred narodením, predĺžite čas, kým sa zárobky zlúčia,“ hovorí Kantrowitz.

Certifikovaný finančný plánovač Nicholas Covyeau zo spoločnosti Swell Financial Partners hovorí, že má niekoľko kolegov a klientov, ktorí si zvolili túto cestu jednoducho pre zložený úrok. „V pravidlách sa uvádza, že jediná vec, ktorú potrebujete na zriadenie platného účtu 529, je číslo sociálneho poistenia a po narodení dieťaťa môžete účet znova zaregistrovať na jeho meno bez daní a pokút,“ hovorí. Covyeau. Keďže na otvorenie účtu 529 potrebujete rodné číslo, ak začnete sporiť ešte pred narodením dieťaťa, môžete sa uviesť ako vlastník a príjemca a potom ho previesť na svoje dieťa.

Začať včas znamená, že na úplné financovanie vzdelávania dieťaťa je potrebný nižší príspevok, pretože čím skôr začnete, tým viac sa bude združovať. Nakoniec Kantrowitz hovorí: „Je lacnejšie sporiť ako si požičiavať. Každý dolár, ktorý ušetríte, je o dolár menej, ktorý si budete musieť požičať. Každý dolár, ktorý si požičiate, bude stáť asi 2 doláre, kým dlh splatíte, takže ušetríte peniaze.

Kedy si rodiny zvyčajne začínajú šetriť na vysokú školu?

Správa Sallie Mae a spoločnosti Ipsos z roku 2020 s názvom „Vyššie ambície: Ako Amerika plánuje postsekundárne vzdelávanie“ zistila, že len 48 % rodín so stredoškolákom si našetrilo na budúce vzdelanie dieťaťa. Ich priemerné úspory boli 26,266 44 dolárov a väčšina z týchto rodín začala sporiť až neskôr v živote svojho dieťaťa. V skutočnosti, zatiaľ čo 32 % začalo so sporením, keď malo dieťa šesť alebo menej rokov, 7 % začalo vo veku 12 – 16 rokov a XNUMX % ako dospievajúce dieťa.

Z toho, čo videla, certifikovaná finančná plánovačka Ann Garciaová, autorka knihy „Ako zaplatiť za vysokú školu“, hovorí, že priemerná rodina si začne šetriť na vysokú školu, keď má ich dieťa asi 7 rokov. „Je to poľutovaniahodné, pretože nielenže ste prišli o roky potenciálnych úspor, ale časová os na vysokú školu je taká krátka, že ste sa zriekli veľkého množstva potenciálneho zloženého rastu. Rodina, ktorá si vyčlení 10,000 35,000 dolárov na vysokú školu pred narodením dieťaťa, by mala niekde okolo 7 200 dolárov, keď dieťa ukončí strednú školu. Ak by počkali, kým dieťa dovŕši 32,000 rokov, museli by si každý mesiac cez strednú školu šetriť XNUMX dolárov, spolu asi XNUMX XNUMX dolárov na príspevkoch, aby mali rovnakú sumu k dispozícii na vysokú školu,“ hovorí Garcia.

Čo si položiť pred sporením na vysokú školu

Ale predtým, ako vyhradíte vysokoškolské prostriedky pre svoje nenarodené dieťa, Covyeau odporúča, aby ste sa uistili, že vaše osobné financie sú v poriadku. „Sú všetky vaše študentské pôžičky, kreditné karty a platby za auto splatené? Je váš núdzový fond plne financovaný? Dokážete maximalizovať svoje IRA alebo Roth IRA? Dokážete maximalizovať svoje 401 (k)? Zostávajú vám ešte peniaze, ktoré môžete použiť na hypotéku alebo na maklérsky účet? Ak je odpoveď áno, potom môže mať zmysel otvoriť si účet 529, ak vidíte, že v budúcnosti budete mať deti,“ hovorí Covyeau.

Niečo iné, na čo treba myslieť, pre tých, ktorí majú značné bohatstvo, je odloženie použitia 529 peňazí pre vnúčatá alebo pravnúčatá. „Ak máte hodnotu stoviek miliónov dolárov, keď vaše deti chodia do školy, chcel by som, aby ste platili školné a ďalšie náklady z vášho súčasného peňažného toku, čím sa 529 zachová pre budúce generácie,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Tom Zimmerman z Zimmerman Wealth Management. A čo viac, tieto prostriedky môžu byť použité aj pre netere, synovcov a iných rodinných príslušníkov. 

Čo sa stane s úsporami na vysokej škole, ak nakoniec nebudem mať deti?

V najhoršom prípade, ak neskončíte s deťmi, môžete buď použiť prostriedky 529 na to, aby ste sa sami vrátili do školy, alebo si daňovú pokutu pripísal na zárobky, nie na hlavnú časť svojich peňazí. 

Má skoré sporenie nevýhody?

Aj keď je včasné sporenie odborníkmi vo všeobecnosti chválené, nie je to bez niektorých nevýhod. Hoci si osobne otvoril dva 529 účty ešte predtým, než sa oženil, nehovoriac o tom, že mal deti, certifikovaný finančný plánovač Chris Jaccard z Financial Alternatives hovorí, že nie je potrebné začínať tak skoro. „Pridáva to na zložitosti vášmu portfóliu, pretože ide o ďalší účet a finančnú inštitúciu, s ktorou sa treba zaoberať, účet môže byť potenciálne nedostatočne financovaný a zabudnutý, alebo prefinancovaný a nevyužitý a môžu vám odobrať hotovosť, ktorú je lepšie investovať do iných príležitostí.“