Tu je návod, ako odložiť požadované výbery z dôchodkových účtov

Zatiaľ čo nový zákon zvyšuje vek, ktorý musíte vybrať z určitých dôchodkových účtov, existujú dva spôsoby, ako túto požiadavku odložiť ešte dlhšie.

Tento rok si seniori musia odobrať požadovanú minimálnu distribúciu alebo RMD od IRA, 401 (k) a 403 (b) plánov na 73 rokov, oproti 72 – vďaka dôchodkovej legislatívy Prezident Biden podpísal v decembri. V roku 75 sa to ešte rozšíri na 2033 rokov.

Odložením výberov budú vaše investície naďalej rásť bez zdanenia a budete naďalej odčerpávať viac dolárov s odloženou daňou. Takže čakanie ešte dlhšie môže byť finančným prínosom pre tých, ktorí si to môžu dovoliť.

Tu je návod, ako sa to môže stať.

Obchádzanie RMD

Jedna výnimka, ktorá vám umožní posunúť vaše RMD z plánu 401(k) alebo (403(b) sponzorovaného zamestnávateľom ešte ďalej, je jednoducho neodísť do dôchodku.

Ak budete pokračovať pracovať nad 73 rokov a nevlastníte viac ako 5 % podniku, pre ktorý pracujete, väčšina zamestnávateľských plánov vám umožňuje odložiť RMD do 1. apríla roku po tom, ako odídete z plánu daného zamestnávateľa, podľa Publikácia IRS 575.

IRS nemá žiadne jasné pravidlá o počte hodín, ktoré musíte odpracovať, aby ste mohli využiť výnimku o stálej práci, takže pozícia na čiastočný úväzok pri postupnom odchode do dôchodku môže fungovať, ak vás zamestnávateľ považuje za aktívneho zamestnanca.

Ale môže to byť zložité. Ako už bolo spomenuté, svojmu RMD sa nevyhnete, ak vlastníte viac ako 5 % spoločnosti. A to nie je také jednoduché, ako sa zdá. Napríklad nejde len o vaše osobné vlastníctvo v podniku; akýkoľvek vlastníctvo iPri rozhodovaní o tom, či spĺňate tieto kritériá, je zahrnuté aj podnikanie rodiča, manžela, dieťaťa alebo vnuka.

A keď sa rozhodnete odísť do dôchodku oficiálne, bude to mať vplyv na to, kedy musí začať vaše RMD. Na načasovaní záleží. Ak plánujete odísť do dôchodku na konci roka, skúste svoj odchod posunúť na január. Týmto spôsobom môžete odložiť spustenie RMD do 1. apríla nasledujúceho kalendárneho roka.

Samozrejme, budete musieť skontrolovať ustanovenia svojho plánu 401 (k) s oddelením ľudských zdrojov a spustiť ho daňovým odborníkom.

Príbeh pokračuje

Tu je dôležité upozornenie: Tlačidlo pozastavenia sa nevzťahuje na všetky dôchodkové účty financované pred zdanením – iba na plán vášho súčasného zamestnávateľa. Takže ste stále na háku, aby ste získali RMD od akýchkoľvek IRA (vrátane SEP a SIMPLE IRA) alebo akýchkoľvek dôchodkových účtov s odloženou daňou, ktoré vlastníte v pláne bývalého zamestnávateľa.

Rothovi alebo nie Rothovi

Ďalšou stratégiou, ako sa vyhnúť pravidlu RMD, je previesť tradičnú IRA alebo jej časť na Rothovu IRA. Roth IRA nemá požadované minimálne distribúcie počas života pôvodného vlastníka a vaši dedičia môžu zdediť aktíva bez dane. Navyše neexistujú žiadne obmedzenia príjmu týkajúce sa toho, kto môže konvertovať oprávnené aktíva IRA.

„Mnohí daňoví poplatníci robia Rothove konverzie medzi odchodom do dôchodku a tým, keď si musia vziať RMD, keď sú v nižších daňových pásmach,“ povedal Ed Slott. certifikovaný verejný účtovník in New York a odborník na IRA, povedal Yahoo Finance.

Je však potrebné zvážiť veľké faktory.

Pri konverzii Roth teraz platíte federálnu daň z príjmu zo sumy konverzie, ale žiadnu z budúcich zárobkov, pokiaľ sú výbery uskutočnené, účet je otvorený päť rokov a máte 59½ alebo viac rokov alebo ste invalid. Ak nesplníte požiadavky, dostanete pokutu vo výške 10 % navyše k dani.

Niekoľko kľúčových úvah o konverzii: Ak v budúcnosti očakávate vyššie dane, môže to byť pre vás výhra. Načasovanie by sa tiež mohlo zhodovať, ak váš zdaniteľný príjem klesol alebo vaše dôchodkové účty zaznamenali skok v hodnote, čo sa mohlo stať za posledný rok.

To znamená, že počiatočné náklady môžu byť značné, pretože teraz budete platiť federálne dane z príjmu za konverziu. Starostlivo zvážte svoje možnosti.

Kerry je senior reportér a publicista v Yahoo Finance. Sledujte ju na Twitteri @kerryhannon.

Kliknutím sem získate najnovšie ekonomické správy a ekonomické ukazovatele, ktoré vám pomôžu pri rozhodovaní o investíciách

Prečítajte si najnovšie finančné a obchodné správy od spoločnosti Yahoo Finance

Stiahnite si aplikáciu Yahoo Finance pre jablko or Android

Postupujte Yahoo Finance na Twitter, facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIna YouTube