Tu je dôvod, prečo môžu zdravotné sporiace účty prispieť k nerovnosti

Nový výskum naznačuje, že populárny spôsob, ako ušetriť na hotových lekárskych výdavkoch, môže prispievať k nerovnosti v oblasti zdravotnej starostlivosti.

Zdravotné sporiace účty sú daňovo zvýhodnené účty dostupné pre Američanov s vysoko odpočítateľnými zdravotnými poistkami. Federálny zákon ich zaviedol v roku 2003. Odvtedy sa HSA rýchlo rozrástli, pretože zamestnávatelia prijali plány s vysokou spoluúčasťou pre svojich zamestnancov, aby ušetrili peniaze.

HSA ponúkajú trojstupňovú prestávku v daniach z príjmu: príspevky sú oslobodené od dane, rovnako ako investičné príjmy a výbery na oprávnené zdravotné výdavky.

Pri optimálnom použití patria podľa finančných poradcov medzi najefektívnejšie spôsoby šetrenia a budovania bohatstva.

Čierni a hispánski sporitelia, ženy a jednotlivci s nízkymi príjmami však nepoužívajú účty tak efektívne ako iní, napríklad muži, s vyššími zárobkami, bieli a ázijskí sporitelia, podľa novej správy zverejnenej Inštitútom pre výskum zamestnaneckých výhod.

Prvé skupiny majú tendenciu prispievať menej peňazí do HSA, majú menšie zostatky a investujú tieto prostriedky menej často – dynamika, ktorá môže posilniť a prehĺbiť nerovnosť v oblasti zdravia, ktorá je už prítomná na rasovej, rodovej a príjmovej línii, podľa správy.

„Rasovo založené, etnické a príjmové rozdiely v používaní HSA sú problematické,“ uvádza sa v správe, ktorej autorom je Jake Spiegel, výskumný pracovník inštitútu.

„V rozsahu, v akom sa tí, ktorí sú zapísaní do [vysoko odpočítateľných zdravotných plánov] nezapíšu aj do HSA, nevyužívajú naplno daňové výhody, ktoré HSA ponúkajú, alebo si neušetria dostatočnú sumu, môže byť pre nich ťažšie zaplatiť liečebné náklady a môže oddialiť potrebnú starostlivosť alebo sa jej úplne vzdať,“ napísal. "Odloženie alebo odmietnutie starostlivosti má škodlivé účinky na zdravie."

Podľa EBRI je asi 58 % pracovníkov v súkromnom sektore zaradených do plánu zdravotného poistenia s vysokou spoluúčasťou. Tieto plány vo všeobecnosti prinášajú nižšie mesačné poistné, ale vyššie hotové výdavky. Celkový majetok HSA zatienil 100 miliárd dolárov v januári podľa poradenskej firmy Devenir.

Bieli majitelia účtov majú priemerný zostatok HSA 5,004 3,438 USD, zatiaľ čo čierni a hispánski sporitelia majú 3,737 XNUMX USD a XNUMX XNUMX USD.

Tento rozdiel nie je spôsobený dĺžkou vlastníctva účtu; podľa EBRI má každý z nich svoj HSA približne rovnaký čas (v priemere tri roky).

Namiesto toho je to do značnej miery spôsobené príspevkami: Bieli sporitelia prispievajú na svoje účty v priemere 1,806 494 USD každý rok, čo je suma, ktorá prevyšuje sumu čiernych a hispánskych sporiteľov o 412 USD a XNUMX USD.

Bieli a ázijskí sporitelia tiež odoberajú zo svojich účtov väčšie a častejšie distribúcie ako sporitelia čiernej pleti a hispánskeho pôvodu, čo naznačuje, že míňajú viac peňazí na zdravotnú starostlivosť, uvádza správa.

Správa sa nezaoberá širšími socioekonomickými faktormi, ktoré sú v hre. Údaje však odrážajú širšie rozdiely v bohatstve a príjmoch medzi Američanmi.

Bieli vlastnili na konci roka 84 142 % zo 2021 biliónov dolárov v bohatstve USA, podľa do Federálneho rezervného systému. Pre porovnanie, černosi držali 4 % a Hispánci 2.5 %.

Priemerný černošský a hispánsky sporiteľ môže mať menej prostriedkov na to, aby mohol každý rok prispieť peniazmi do HSA alebo použiť iné prostriedky na hotové zdravotné náklady (čím sa odkladajú výbery HSA a stavebné sporenie na budúce roky).

Správa EBRI je založená na údajoch pre viac ako 11 miliónov účtov. Používa poštové smerovacie čísla (tie, ktoré sú neúmerne biele, čierne, nebiele hispánske alebo ázijské) ako proxy pre príjem, rasu a etnickú príslušnosť.