Pre priemerného Američana bude zdravotná starostlivosť na dôchodku stáť viac, ako má na celom sporiacom účte.
A bohužiaľ, Medicare nepomôže.
Zdravotníctvo je, samozrejme, najväčšou položkou, na ktorú sa väčšina dôchodcov musí pripraviť. nedávno Štúdia zverejnená EBRI (Výskumný ústav zamestnaneckých benefitov) zdôraznil, aké dôležité je to. Údaje inštitútu ukazujú, že napriek pokrytiu, ktoré ponúka Medicare, by dôchodcovia mali počítať s tým, že počas dôchodku budú za svoju zdravotnú starostlivosť platiť značné vlastné náklady. Tieto náklady pokrývajú celý rad výdavkov vrátane poistného, odpočítateľných položiek programu a liekov na predpis.
Ak potrebujete pomoc pri plánovaní dôchodku, vrátane toho, ako platiť za zdravotnú starostlivosť, zvážte spolupráca s finančným poradcom.
Podrobnosti o nákladoch na zdravotnú starostlivosť
Ako sa môžu presne pohybovať náklady na zdravotnú starostlivosť pre dôchodcov. Jednou z najväčších výziev pri určovaní dôchodkových financií je klzkosť údajov. Výsledky výskumníka sa zmenia na základe predpokladov úmrtnosti, miestnych životných nákladov, aktualizovaných vládnych programov, trhových výnosov a oveľa viac. Štúdia EBRI sa to pokúša napraviť a spúšťa model, ktorý predpokladá najnovšiu verziu Medicare a veľkú populáciu s rôznou dĺžkou života na základe štandardných demografických údajov.
V tejto súvislosti EBRI zistila, že dokonca aj s doplnkovým poistením (všeobecne známym ako poistenie „Medigap“) budú muži potrebovať v priemere 166,000 197,000 dolárov vo vyhradených úsporách na zaplatenie svojich zdravotných potrieb na dôchodku. U žien s dlhšou očakávanou dĺžkou života sa toto číslo vyšplhá na 318,000 XNUMX dolárov a priemerne XNUMX XNUMX dolárov v prípade dvojčlenných domácností.
Toto sú samé o sebe veľké čísla. Čo však robí zistenia EBRI ešte ostrejšie, je to, ako sa porovnávajú s tým, koľko majú ľudia na celkových úsporách.
medián domácnosť v dôchodkovom veku (65 rokov a viac) má celkové úspory vo výške 87,725 XNUMX USD. Toto je doplnené o Príjem zo sociálneho poistenia, ktorá sa líši a vypláca viac zarábajúcim domácnostiam. Bez ohľadu na doplnkový príjem ho však väčšina finančných expertov považuje za príliš nízky na to, aby zaplatili náklady priemernej domácnosti na dôchodku.
Je to tiež menej ako polovica toho, čo bude niekto potrebovať len na svoje výdavky na zdravotnú starostlivosť.
Úloha Medicare
Veľká časť dôvodov pre to súvisí s Medicare programu.
Medicare má povesť jednoduchosti. Mnohí, ak nie väčšina Američanov verí, že ide o jednoduchý univerzálny zdravotný program pre dôchodcov. Realita je však taká, že tento program neposkytuje a nikdy neposkytoval komplexné zdravotné poistenie. Namiesto toho to bola vždy spleť možností zameraných na platenie za pobyt v nemocnici a občasnú návštevu lekára. Hoci vláda v priebehu času aktualizovala niektoré časti tohto programu, ako napríklad pridanie čiastočných platieb za lieky na predpis Medicare D, od jednotlivých dôchodcov sa vždy očakávalo, že si vyberú slabiny.
Väčšina domácností to kryje prostredníctvom kombinácie doplnkového poistenia Medicaid (ktoré, nezabudnite, je iný program) a (aj keď to nie je bežné) plány zdravotného poistenia zamestnávateľa. Spolu to vytvára potenciálne drahú sieť prémií a vreckových výdavkov.
Pravdepodobne jediným najväčším determinantom nákladov je, do ktorej verzie Medicare sa niekto zapíše. Program má dve verzia, známy ako Tradičné a výhoda. Tradičná medicína zahŕňa pobyty v nemocnici, návštevy lekára a niektoré náklady na lieky (časť A, B a D). Pokrýva menej služieb a zahŕňa viac vlastných výdavkov, ale akceptujú ho prakticky všetci poskytovatelia.
Medicare Advantage zahŕňa pokrytie, ktoré Tradičná medicína nemá, ako napríklad viac liekov na predpis a zubné pokrytie. Má nižšie vlastné náklady ako tradičná Medicare a má viac limitov na celkové výdavky. Program však prevádzkujú aj súkromní poisťovatelia, čo vedie k nižším platbám a vyšším režijným nákladom, takže Advantage akceptuje aj oveľa menej poskytovateľov.
Pre dôchodcov, ktorí dokážu zvládnuť obmedzený výber, EBRI zistil, že Medicare Advantage má veľký rozdiel v celkových výdavkoch. Muži zapísaní do tohto programu potrebujú na splnenie svojich výdavkových potrieb na dôchodku len okolo 96,000 113,000 USD, zatiaľ čo ženy potrebujú v priemere 65 XNUMX USD. Aj keď je to stále viac, ako má väčšina ľudí v celkových aktívach vo veku XNUMX rokov, je to výrazne menej ako peniaze, ktoré minú tí, ktorí sa zapísali do tradičnej medicíny.
Veľký problém
Žiadna verzia Medicare však neponúka komplexnú zdravotnú starostlivosť. Od nákladov na lieky až po dlhodobú starostlivosť má program tvrdé limity. To je dôvod, ako jedna štúdia Kaiser Foundation nájdenýchpribližne 90 % všetkých dôchodcov má nejakú formu doplnkových zdravotných plánov. Dôchodcovia s nízkymi príjmami sa môžu kvalifikovať na Medicaid, zatiaľ čo mnohí iní dôchodcovia sa rozhodnú zapísať sa do doplnkových poistných plánov tretích strán známych ako „Medigap“. Ide o programy zdravotného poistenia, ktoré pokrývajú náklady, ktoré Medicare zvyčajne vynecháva, a majú tendenciu mať poistné v rozmedzí od približne 130 do 300 USD mesačne.
Čokoľvek si vyberiete, všetky dôchodkové zdravotné programy sú spojené s dodatočnými nákladmi. Dokonca aj samotná Medicare vyžaduje odpočítateľné položky, platby a poistné, z ktorých mnohé sú prekvapením pre dôchodcov, ktorí očakávajú, že bude poskytovať úplne bezplatné zdravotné poistenie. Doplnkové poistenie si vyžaduje vlastné náklady, väčšina programov Medicaid vyžaduje určitú formu príspevkov pacienta a dôchodca bude často potrebovať liečbu, ktorú žiadny program nepokrýva.
Sčítava sa to a EBRI očakáva, že tieto náklady budú naďalej rásť. Keďže zdravotná starostlivosť je drahšia, dĺžka života sa predlžuje a zamestnávatelia aj vláda zvažujú škrty v tradičných programoch dávok, mnohé domácnosti sa budú musieť pripraviť na zdravotné poistenie, aby spotrebovali viac zo svojho dôchodkového účtu ako kedykoľvek predtým.
Bottom Line
Nová štúdia Inštitútu pre výskum zamestnaneckých výhod má niekoľko tvrdých čísel o tom, koľko bude stáť zaplatenie vašej zdravotnej starostlivosti na dôchodku, náklady, ktoré sú celkovo vyššie ako priemerný dôchodkový účet.
Tipy na plánovanie dôchodku
Výdavky na zdravotnú starostlivosť sú vo veľkej miere výdavkami na dôchodku, o ktorých sa nedá rokovať. Takže každý dobrý dôchodkový plán by mal počítať presne koľko vám zostane po zaplatení lekárovi.
A Finančný poradca vám pomôže naplánovať si vlastné dôchodkové potreby. Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. SmartAsset's bezplatný nástroj spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Fotografický kredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid
Príspevok Zdravotná starostlivosť bude stáť viac ako väčšina dôchodcov: Tu je dôvod, prečo zdravotná starostlivosť nie je odpoveďou sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-cost-more-most-retirees-220339024.html