Home Equity Loan vs. HELOC: Aký je rozdiel?

Home Equity Loan vs. HELOC: Prehľad

Úvery na bývanie a úverové linky domáceho kapitálu (HELOC) sú úvery, ktoré sú zabezpečené domom dlžníka. Dlžník si môže vziať pôžičku alebo úverovú linku, ak má spravodlivosť v ich dome. Vlastné imanie je rozdiel medzi tým, čo je dlžné na hypotéka úver a aktuálnu trhovú hodnotu domu. Inými slovami, ak dlžník splatil svoj hypotekárny úver do takej miery, že hodnota domu presahuje zostatok nesplateného úveru, dlžník si môže požičať percento z tohto rozdielu alebo vlastného imania, vo všeobecnosti do 85 % vlastného imania dlžníka.

Pretože pôžičky na bývanie aj HELOC využívajú váš domov ako vedľajšie, zvyčajne majú oveľa lepšie úrokové podmienky ako osobné pôžičky, kreditnej karty, a ďalšie nezabezpečený dlh. To robí obe možnosti mimoriadne atraktívnymi. Spotrebitelia by však mali byť opatrní pri využívaní jedného z nich. Navýšenie dlhu na kreditnej karte vás môže stáť tisíce na úrokoch, ak ho nebudete môcť splatiť, ale ak nebudete môcť splácať svoj HELOC alebo úver na bývanie, môže mať za následok stratu domova.

Pôžičky s vlastným kapitálom poskytujú dlžníkovi paušálnu sumu vopred a na oplátku musí platiť fixné platby počas trvania úveru. Úvery na bývanie majú tiež fixné úrokové sadzby. Naopak, HELOC umožňujú dlžníkovi čerpať svoj vlastný kapitál podľa potreby až do určitého vopred stanoveného úverového limitu. HELOC majú a variabilná úroková sadzbaa platby zvyčajne nie sú pevné.

Pôžičky na bývanie aj HELOC umožňujú spotrebiteľom získať prístup k finančným prostriedkom, ktoré môžu použiť na rôzne účely vrátane konsolidácie dlhu a vylepšenia domu. Medzi úvermi na bývanie a HELOC sú však výrazné rozdiely.

Pôžička na vybavenie domácnosti

Úver na bývanie je úver na dobu určitú, ktorý poskytuje a požičiavateľ dlžníkovi na základe vlastného imania v jeho dome. Úvery na bývanie sa často označujú ako druhé hypotéky. Dlžníci žiadajú o stanovenú sumu, ktorú potrebujú, a ak je schválená, dostanú túto sumu v jednorazovej sume vopred. Úver na bývanie má pevnú úrokovú sadzbu a harmonogram pevných platieb počas trvania úveru. A domáci kapitálový úver sa tiež nazýva splátkový úver na bývanie alebo kapitálový úver.

Zabezpečenie úveru a podmienky

Vlastný kapitál vo vašom dome slúži ako kolaterál, a preto sa nazýva druhá hypotéka a funguje podobne ako bežná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou. V dome však musí byť dostatok vlastného imania, čo znamená, že prvá hypotéka musí byť splatená o toľko, aby sa dlžník kvalifikoval na pôžičku vlastného domu.

Výška úveru závisí od viacerých faktorov, medzi ktoré patrí napr kombinovaný pomer úveru k hodnote (CLTV).. Výška úveru môže byť zvyčajne 80 % až 90 % hodnoty nehnuteľnosti odhadnutá hodnota. Medzi ďalšie faktory, ktoré vstupujú do rozhodnutia veriteľa o úvere, patrí to, či má dlžník dobrý úverová história, čo znamená, že neboli po splatnosti s platbami za iné úverové produkty vrátane prvého hypotekárneho úveru. Veritelia môžu skontrolovať dlžníka kreditné skóre, čo je číselné vyjadrenie dlžníka bonita.

Splátky a úroková sadzba

Úroková sadzba úveru na bývanie je pevná, čo znamená, že sadzba sa v priebehu rokov nemení. Platby sú tiež fixné, rovnaké sumy počas trvania úveru. Časť každej platby ide na úrok a istinu úveru. Obvyklá doba trvania kapitálového úveru môže byť od 30 do XNUMX rokov, ale dĺžku trvania musí schváliť veriteľ. Bez ohľadu na obdobie budú mať dlžníci stabilné, predvídateľné mesačné splátky, ktoré budú musieť zaplatiť po celú dobu trvania kapitálového úveru.

Home Equity Credit Line (HELOC)

HELOC je revolvingový úverový rámec. Dlžníkovi umožňuje vybrať si peniaze z úverového rámca až do vopred stanoveného limitu, uskutočniť platby a potom znova vybrať peniaze.

Pri pôžičke s vlastným kapitálom dostane dlžník všetky výnosy z pôžičky naraz, zatiaľ čo HELOC umožňuje dlžníkovi využiť linku podľa potreby. Úverová linka zostáva otvorená až do konca jej platnosti. Keďže sa požičaná suma môže meniť, v závislosti od využívania úverového rámca sa môžu meniť aj minimálne platby dlžníka.

Zabezpečenie úveru a podmienky

Podobne ako akciová pôžička, aj HELOC sú zabezpečené vlastným kapitálom vo vašej domácnosti. Hoci HELOC zdieľa podobné charakteristiky s a kreditnej karty pretože obaja sú revolvingový úver linky, HELOC je zabezpečený aktívom (vaším domom), zatiaľ čo kreditné karty sú nezabezpečené. Inými slovami, ak prestanete uskutočňovať svoje platby na HELOC, posielajú vás do štandardné, mohli by ste prísť o domov.

HELOC má variabilnú úrokovú sadzbu, čo znamená, že sadzba sa môže v priebehu rokov zvyšovať alebo znižovať. V dôsledku toho sa minimálna platba môže zvýšiť so zvýšením sadzieb. Niektorí veritelia však ponúkajú pevnú úrokovú sadzbu pre domáce kapitálové úverové linky. Sadzba, ktorú ponúka veriteľ – rovnako ako pri pôžičke na bývanie – závisí od vašej bonity a od toho, koľko si požičiavate.

Doby čerpania a splácania

Podmienky HELOC majú dve časti. Prvým je obdobie čerpania a druhým obdobím splácania. The obdobie čerpania, počas ktorej môžete vyberať prostriedky, môže trvať 10 rokov a doba splácania môže trvať ďalších 20 rokov, čím sa HELOC stáva 30-ročným úverom. Po skončení obdobia čerpania si už nemôžete požičať žiadne peniaze.

Počas obdobia žrebovania HELOC musíte stále vykonávať platby, ktoré sú zvyčajne len úroky. V dôsledku toho sú platby počas obdobia čerpania zvyčajne nízke. Splátky sa však v priebehu doby splácania podstatne zvýšia, pretože požičaná istina je teraz zahrnutá v splátkovom kalendári spolu s úrokom.

Je dôležité poznamenať, že prechod od splátok len s úrokmi na plné splátky istiny a úroku môže byť dosť šokujúci a dlžníci si musia na tieto zvýšené mesačné splátky počítať.

Kľúčové rozdiely

HELOC môžu byť užitočné ako pôžička na zlepšenie domácnosti, pretože vám umožňujú flexibilne si požičať toľko alebo len málo, koľko potrebujete. Ak sa ukáže, že potrebujete viac peňazí, môžete ich získať zo svojho úverového rámca – za predpokladu, že je stále k dispozícii – bez toho, aby ste museli znova žiadať o ďalší hypotekárny úver.

Mali by ste si položiť jednu otázku: Čo je to účel pôžičky? Pôžička na bývanie je dobrou voľbou, ak presne viete, koľko si potrebujete požičať a ako chcete peniaze minúť. Po schválení máte zaručenú určitú sumu, ktorú dostanete v plnej výške pri predložení úveru. Výsledkom je, že pôžičky na bývanie môžu pomôcť s veľkými výdavkami, ako je zaplatenie fondu vysokej školy pre deti, prestavba alebo konsolidácia dlhu.

Naopak, HELOC je dobrou voľbou, ak si nie ste istí, koľko si budete musieť požičať alebo kedy to budete potrebovať. Vo všeobecnosti vám poskytuje nepretržitý prístup k hotovosti počas stanoveného obdobia – niekedy až 10 rokov. Môžete si požičať oproti svojej línii, splatiť ju celú alebo jej časť a potom si tieto peniaze požičať znova neskôr, pokiaľ ste stále v období čerpania HELOC.

Akciová úverová linka je však odvolateľná – rovnako ako kreditná karta. Ak sa zhorší vaša finančná situácia alebo váš domov Trhová hodnota odmietne, potom sa váš veriteľ môže rozhodnúť znížiť alebo uzavrieť váš úverový limit. Takže aj keď myšlienkou HELOC je, že môžete čerpať finančné prostriedky tak, ako ich potrebujete, vaša schopnosť získať prístup k týmto peniazom nie je istá.

Osobitné dôvody

Je dôležité poznamenať, že získanie HELOC môže byť v roku 2021 ťažšie: V roku 2020 dve veľké banky – Wells Fargo a JPMorgan Chase – zmrazili nové HELOC v dôsledku pandémie koronavírusov. Ostatné banky by mohli v budúcnosti zablokovať úver.

Spočiatku existovali nejasnosti, či to budú môcť majitelia domov odpočítať úroky z ich domácich úverov a HELOC o ich daňových priznaniach po schválení zákona Zákon o znížení daní a pracovných miestach (TCJA). Na rozdiel od predchádzajúcej legislatívy si majitelia domov nemôžu odpočítať úroky za úvery na bývanie a HELOC, pokiaľ sa finančné prostriedky nepoužijú na „kúpiť, postaviť alebo podstatne zlepšiť“ svoj dom a peniaze, ktoré vynaložíte na takéto vylepšenia, musíte minúť na nehnuteľnosť, ktorá slúži ako kapitál pre úver.

Inými slovami, z týchto pôžičiek si už nemôžete odpočítať úroky, ak tieto peniaze použijete na zaplatenie vysokej školy pre vaše dieťa alebo na odstránenie dlhov. Zákon sa vzťahuje na daňové roky do roku 2025. Odpočty sú obmedzené na úroky z kvalifikovaných pôžičiek vo výške 750,000 375,000 USD alebo menej (XNUMX XNUMX USD pre osobu, ktorá je vydatá a podáva samostatne). Existujú ďalšie pravidlá, najmä ak máte aj prvú hypotéku, takže pred použitím tohto odpočtu sa určite poraďte s daňovým odborníkom.

Bottom Line

Majte na pamäti, že len preto, že si môžete požičať proti vlastnému kapitálu vášho domova neznamená, že by ste mali. Ak to však potrebujete, pri rozhodovaní o tom, ktorý spôsob pôžičky je najlepší, musíte zvážiť veľa faktorov: ako použijete peniaze, čo sa môže stať s úrokovými sadzbami, vašimi dlhodobými finančnými plánmi a tolerancia k riziku a kolísavých sadzieb.

Niektorým ľuďom nevyhovuje variabilná úroková sadzba HELOC a uprednostňujú pôžičku na bývanie kvôli stabilite a predvídateľnosti fixných platieb a vedomiu toho, koľko dlhujú.

Ak si však nie ste istí potrebnou sumou a vyhovuje vám variabilná úroková sadzba, potom môže byť vašou najlepšou stávkou HELOC. Ako pri každom úverovom produkte je dôležité nepredlžovať sa a požičať si viac, než dokážete vrátiť, pretože zástavou úveru je váš domov.