Majitelia domov držia rekordné imanie. Čo by ste mali vedieť, ak si chcete požičať

Rekordné nárasty cien domov tiež zvyšujú mieru vlastného imania ľudí vo svojich príbytkoch.

Pre mnohých Američanov to znamená, že si môžu požičať viac oproti tomu, čo je často ich najväčším aktívom.

Finanční experti však upozorňujú, že by ste si mali pred takýmto krokom dobre premyslieť.

Priemerný držiteľ hypotéky má v súčasnosti k dispozícii približne 185,000 20 dolárov v domácom majetku, čo je suma, ku ktorej má prístup, pričom si stále ponecháva XNUMX% podiel, podľa hypotekárneho výskumu od Black Knight.

Viac od osobných financií:
Čo je potrebné na kúpu prvého domu na dnešnom trhu
65 % žien by si kúpilo dom bez toho, aby sa predtým vydali
Nájomné je v niektorých mestách vyššie o 30 %.

Vlastný kapitál vlastníkov domu je teraz podľa Black Knight súhrnný 9.9 bilióna dolárov. To prichádza po 35 % zisku v roku 2021 v hodnote 2.6 bilióna dolárov, čo je najväčší zaznamenaný ročný nárast, ktorý v roku 1.1 prekonal nárast o 2020 bilióna dolárov.

Pre niektorých majiteľov domov je horúci trh atraktívnym obdobím na predaj. Samozrejme, tie isté rastúce ceny, ako aj vysoké nájomné, môžu ľuďom sťažiť presťahovanie.

Mnohí majitelia domov sa namiesto toho rozhodli čerpať peniaze zo svojich domovov, čo môžu tradične robiť tromi spôsobmi. To zahŕňa takzvané hotovostné refinancovanie; domáce kapitálové úverové linky alebo HELOC; a reverzné hypotéky, často ponúkané prostredníctvom takzvaných hypotekárnych úverov na konverziu vlastného kapitálu alebo HECM.

Prieskum Urban Institute zistil, že viac majiteľov domov, najmä vo veku 62 a viac rokov, túžilo získať kapitál zo svojich domovov za súčasných trhových podmienok. Celkový počet týchto pôžičiek pre seniorov sa v roku 759,000 zvýšil na 2020 647,000 zo 2018 XNUMX v roku XNUMX.

Tento nárast bol spôsobený najmä hotovostnými refinancovaniami, pričom predchádzajúcu nahrádza nová, väčšia hypotéka. Stredná pôžička na tieto transakcie vzrástla na 205,000 2020 USD v roku 180,000 zo 2018 XNUMX USD v roku XNUMX, podľa Urban Institute.

Keďže sa očakáva, že náklady na pôžičky porastú, keď Federálny rezervný systém zvýši úrokové sadzby, môže to zvýšiť motiváciu majiteľov domov, aby tieto transakcie vykonávali teraz.

„Keďže úrokové sadzby v budúcom roku rastú, mohli ste vidieť ľudí, ktorí využívajú viac produktov druhého záložného práva... aby využili časť tohto majetku, keď ho potrebujú,“ povedal Karan Kaul, hlavný výskumný pracovník Centra pre politiku financovania bývania v Urban Institute.

"Ľudia už majú veľmi nízku sadzbu, a keď sadzby rastú, pre väčšinu z nich nebude ekonomické refinancovať," povedal Kaul.

Keď sa sadzby zvýšia, trh sa môže v nadchádzajúcich rokoch posunúť z prevažne hotovostných refinančných transakcií na viac HELOCs a domácich kapitálových úverov, povedal.

Hotovostné refinancovanie vyžaduje, aby ste refinancovali celú hypotéku, čo pre mnohých spotrebiteľov nemusí byť ekonomické, pretože ich splátky by sa pravdepodobne zvýšili. HELOC môže byť lepšou voľbou pre niekoho, kto napríklad prerába kúpeľňu a potrebuje si požičať len 25,000 XNUMX $. Aj keď to môže mať vyššiu úrokovú sadzbu, základná istina tohto úveru je oveľa nižšia, povedal Kaul.

„Ide o individuálny, personalizovaný výpočet, ktorý sa musí uskutočniť na úrovni domácnosti,“ povedal Kaul.

Pri rozhodovaní o tom, či si požičať od svojho domova, je dôležité pamätať na to, že veritelia zvyčajne budú chcieť, aby ste si udržali 20% podiel na majetku, povedal Greg McBride, hlavný finančný analytik Bankrate.com.

"Vcelku, toto nie je rok 2005, keď si môžete vytiahnuť každý posledný nikel vlastného kapitálu, ktorý máte," povedal McBride.

"To, že máte vlastný kapitál, neznamená, že si od neho môžete požičať," povedal.

Pre ľudí, ktorí chcú čerpať peniaze na zaplatenie kreditných kariet alebo financovanie projektov na zlepšenie domácnosti, môže byť pokušenie stále veľké.

Aktuálne sadzby kreditných kariet sa podľa Bankrate pohybujú okolo 16 %, zatiaľ čo sadzby hypoték sú okolo 4 %.

McBride varuje pred konsolidáciou dlhov na vašej kreditnej karte pomocou úveru na bývanie ako trvalého riešenia. Ak bol dlh výsledkom jednorazovej udalosti, ako je napríklad lekársky účet alebo obdobie nezamestnanosti, môže to byť užitočné. Ale ak to svedčí o vašom životnom štýle, je pravdepodobné, že sa vám aj tak podarí dosiahnuť zostatok v rámci úveru na bývanie.

"Ak ste nevyriešili problém, ktorý spôsobil dlh na kreditnej karte, len sa pohybujete okolo ležadiel na Titanicu," povedal McBride.

Projekty na zlepšenie domova môžu byť tiež dôvodom na využitie vlastného majetku.

„Ak k tomu pridám ďalšiu spálňu, kúpeľňu a bazén, hodnota toho je okamžite vyššia, než za čo si môžete kúpiť, nehovoriac o pôžitku, ktorý si na ceste užijete,“ povedal Charles Sachs, certifikovaný finančný plánovač. a hlavný investičný riaditeľ v Kaufman Rossin Wealth v Miami.

Zatiaľ čo niektorí klienti spoločnosti Sachs s vysokým čistým majetkom uskutočňovali tieto transakcie kvôli zlepšeniu domova alebo dokonca investovali do investícií s vyšším výnosom, tieto stratégie nie sú pre každého, varuje.

Mali by ste byť finančne zdatní a mali by ste vedieť riskovať, povedal.

Navyše nie je možné vedieť, kedy bude absolútne dno na požičiavanie. Napriek tomu sa možno o päť rokov pozrieme späť a budeme nám závidieť súčasné úrokové sadzby, povedal.