Ako teraz 10,000 XNUMX dolárov pomôže mojej novonarodenej vnučke k lepšiemu dôchodku

Ale pre niekoho, kto má len pár dní a môže žiť dlho do 22^nd storočia je to obrovská výzva. Poistní matematici hovoria, že toto dievčatko má 50-50 šancu dožiť sa 100 rokov.

Jej rodičia – moja dcéra a jej manžel – majú dobrý zárobok. Moja žena a ja predpokladáme, že naša vnučka zdedila ich rozum a zdravý rozum a že sa bude vedieť finančne uživiť.

Rozhodli sme sa, že poskytneme jednorazový dar vo výške 10,000 XNUMX dolárov, ktorý sa má stať zmysluplným doplnkom k akémukoľvek dôchodkovému sporeniu, ktoré si naša vnučka vytvorí. Berte to ako dôchodok, ak chcete.

Nie je ťažké zistiť (aspoň matematicky), ako financovať počiatočný darček pre vnúčatá. Opísal som jednu možnosť začiatkom roku 2022, táto alternatíva v 2019, a ďalšia variácia v 2015.

Naše dobré úmysly však čelia trom veľkým výzvam, pričom žiadnu z nich v skutočnosti nemáme pod kontrolou.

• Po prvé, ako sa vyhnúť značným daniam z rastu týchto peňazí.

• Po druhé, ako zabezpečiť, aby peniaze zostali správne investované aj dlho potom, čo sme preč.

• Po tretie, ako zabrániť tomu, aby naša drahá malá vnučka predčasne „prepadla“ peniaze.

Prvá výzva: Dane

Pokiaľ viem, najlepším prostriedkom na odstránenie daní je Roth IRA.

Naša vnučka však pravdepodobne nebude mať tento rok zdaniteľné príjmy, aby bola oprávnená prispievať do IRA na rok 2022, a s tým nemôžeme počítať na mnoho rokov. Medzitým bude náš dar vo výške 10,000 XNUMX dolárov na samostatnom zdaniteľnom účte, ktorý vlastní moja dcéra, s daňami splatnými z dividend a prípadne z rozdelenia kapitálových ziskov.

Aj keď to výrazne zníži návratnosť investícií, tie dane sa budú platiť zo samotného účtu. Ak sa moja dcéra a jej manžel rozhodnú zaplatiť niektoré alebo všetky dane, bude to skvelý doplnkový darček. Ale nebudú mať žiadnu povinnosť tak urobiť.

Akonáhle naša vnučka, teraz už malá, zarobí príjem, ktorý ju oprávňuje, účet začne financovať Roth IRA v maximálnej povolenej výške. Každý dolár, ktorý pôjde do IRA, však bude zdanený. Ak tých 10,000 XNUMX dolárov porastie tak, ako dúfam, financovanie Rotha môže trvať mnoho rokov.   

Druhá výzva: Alokácia investícií

Na základe všetkého, čo viem o posledných 100 rokoch histórie trhu, je moja investičná rada jednoduchá: portfólio všetkých akcií rovnomerne rozdelené medzi index S&P 500
SPX,
+ 0.48%
a ETF cenných papierov s nízkou kapitalizáciou. To je ľahké implementovať, ľahko spravovať, ľahko pochopiť a pravdepodobne prinesie dobré dlhodobé výsledky.

Avšak aj keby som mohol nejakým spôsobom diktovať tento investičný mix na ďalších 100 rokov, bol by som hlupák, keby som to urobil.

V roku 1922 mohlo mainstreamové investičné poradenstvo vyžadovať nákup železničných a úžitkových akcií, uloženie certifikátov na bezpečné miesto a žitie z dividend. Ale každý, kto zamkol túto stratégiu na nasledujúcich 100 rokov, by sa vzdal neskorších inovácií podielových fondov, indexových fondov, samoobslužných online maklérskych účtov, IRA a mnohých ďalších.

Neexistuje spôsob, ako túto výzvu úplne vyriešiť. Ale kým bude naša vnučka dospelá a bude vlastniť IRA, moje navrhované investície budú pravdepodobne fungovať dostatočne dobre na to, aby ju presvedčili, že sa oplatí pokračovať.

Tretia výzva: Dlhodobá trpezlivosť

Možno sa najviac obávame, že naša vnučka vyberie peniaze zo svojho IRA a minie ich. V konečnom dôsledku tomu nemôžeme zabrániť, takže musíme urobiť skok vo viere.

Moja žena a ja sme napísali list, ktorý jej dostaneme, keď bude dosť stará na to, aby pochopila tento dar a jeho zámer. Zahrnuli sme niektoré z vecí, ktoré som napísal, a nahrali sme zvukovú správu, v ktorej načrtávame naše nádeje v ňu a v tento dar.

Sme presvedčení, že moja dcéra a jej manžel pravdepodobne posilnia naše posolstvo. To bude obzvlášť dôležité, aby sme (dúfam a moja manželka) odradili našu vnučku od toho, aby si predčasne vybrala peniaze z IRA, aby mohla robiť množstvo vecí, ktoré mladí ľudia radi robia.

Nakoniec to bude jej voľba, ako má byť.

Potenciálne výsledky

Teraz sa pozrime na niektoré čísla. Chápem, že premietanie čohokoľvek o 100 rokov do budúcnosti je koketovanie s fantáziou. Ale držte sa ma a uvidíte, že moja hlava nie je úplne v oblakoch.

Od roku 1928 do roku 2021 sa index S&P 500 zložil na 10.2 % a akcie s nízkou kapitalizáciou na 13.4 %. Začnem s predpokladom, že pred zdanením sa moja predpísaná kombinácia 50/50 v priebehu rokov zloží na 12 %.

Aby som mohol premietnuť konečné výsledky, urobil som niekoľko ďalších predpokladov, ktorými vás tu nebudem nudiť, a dostal som veľkorysú pomoc od Daryla Bahlsa, riaditeľa analytiky v Merriman Financial Education Foundation.

Výsledok: Keď bude mať naša vnučka 65 rokov, jej IRA by mohla mať dostatok aktív na podporu 5% distribúcie vo výške približne 543,000 XNUMX dolárov na financovanie jej údajného prvého roku odchodu do dôchodku.

Hovorím „pomoc“, pretože o 65 rokov nebude 543,000 XNUMX dolárov stáť za to, čo je dnes. Ani zďaleka.

Ak by inflácia v tejto krajine pokračovala dlhodobou mierou 3 %, to by jej pri dnešnej kúpnej sile dalo asi 79,000 XNUMX dolárov. A prinajmenšom podľa súčasných daňových zákonov to bude oslobodené od dane.

To samo o sebe nestačí na to, aby mohla žiť v luxuse, ale určite to stačí na to, aby to urobilo dôležitý rozdiel.

Tento plán si nebude vyžadovať žiadny finančný príspevok od našej vnučky. V skutočnosti to BUDE vyžadovať, aby v podstate nerobila nič!

Ak to dokáže, myslím si, že náš tohtoročný darček bude víťazný. Z dlhodobého hľadiska by sa to mohlo ukázať ako najlepší darček, aký sme kedy mohli urobiť.  

Viac podrobností o tejto investícii a o tom, ako to mám v úmysle fungovať, nájdete na stránke môj najnovší podcast a samostatné video, obe s názvom „Najlepšia investícia, ktorú ja a moja žena kedy urobíme.“

Richard Buck prispel k tomuto článku.

Paul Merriman a Richard Buck sú autormi knihy We're Talking Millions! 12 jednoduchých spôsobov, ako dobiť váš dôchodok. Získajte svojho bezplatného policajtay.