Ako si môžem ušetriť poistenie dlhodobej starostlivosti po zvýšení poistného?

Predstavte si moje zdesenie, keď som nedávno dostal účet za ročné obnovenie na 8,500 XNUMX dolárov! 

Keď som zavolal, bolo mi povedané, že môj štát povolil zvýšenie z dôvodu neočakávaných nákladov spoločnosti. Ako to môžu urobiť? Platím ich už 20 rokov, takže by som mal krytie, keď to potrebujem a teraz si nemôžem dovoliť poistné. Prídem o všetky peniaze, ktoré som tak dlho vložil, a skončím bez krytia. Je niečo, čo môžem urobiť?

Grammy Kathy

Máte otázku o mechanizme investovania, ako to zapadá do vášho celkového finančného plánu a aké stratégie vám môžu pomôcť vyťažiť zo svojich peňazí maximum? Môžete mi napísať na [chránené e-mailom].  

Milá Grammy Kathy,
Musel to byť dosť šok vidieť ten účet za obnovenie prémie, ktorý zvýšil cenu o 70 %. Je to veľa peňazí na zváženie ročných výdavkov na poistenie dlhodobej starostlivosti, ktoré vás kryje za domácich opatrovateľov alebo opatrovateľské domy, najmä keď si nie ste istí, kedy a či vôbec budete potrebovať uplatniť nárok. Keď čelia tomuto scenáru, mnohí ľudia premýšľajú o zrušení pokrytia. 

Ak je vaším hlavným záujmom návratnosť investícií, zamyslite sa nad týmto: Zvýšenie ceny o 3,500 XNUMX USD predstavuje o niečo viac ako týždeň domácej starostlivosti alebo v domove dôchodcov na väčšine miest – ak aj tak. 

To je to, čo vedie väčšinu ľudí k tomu, aby našli spôsob, ako zachovať svoje politiky – čo, paradoxne, ešte viac zvyšuje ceny. V priebehu rokov priemysel oceňoval politiky, ktoré očakávali, že určitý počet ľudí odíde, a nestalo sa tak. Takže v týchto dňoch čelia viac nárokom, ako si naplánovali, navyše náklady na zdravotnú starostlivosť výrazne stúpli – tie „neočakávané náklady“, ktoré spomenul váš štát. 

„Odvetvie odhaduje, že 4 % z nich odíde a tretina až polovica tých, ktorí zostali, by si išla uplatniť nárok, ale ľudia pochopili hodnotu politík a nezrušili ich,“ hovorí Jesse Slome, výkonný riaditeľ spoločnosti. Americká asociácia pre poistenie dlhodobej starostlivosti, priemyselná obchodná skupina. 

Zvážte svoj výber

Ak je poistné pre vás príliš drahé, nemusíte úplne stratiť svoju poistku. Väčšina spoločností vám umožní prerokovať vaše pravidlá politiky, aby ste znížili poistné. Funguje to takmer rovnako ako pri poistení domácnosti a auta, keď zmeníte parametre spoluúčasti alebo limitov krytia a zníži to cenu. 

Genworth, jeden z najväčších poskytovateľov poistenia dlhodobej starostlivosti, hovorí, že si možno budete môcť upraviť svoje krytie „znížením celkového množstva dávok dostupných na zaplatenie starostlivosti, skrátením dĺžky trvania dávok, úpravou akejkoľvek ochrany pred infláciou, ktorú môžete a/alebo zvýšenie množstva času do začiatku poskytovania dávok.“ 

Slome hovorí, že najväčšia šanca na zníženie ceny je, ak v súčasnosti máte „neobmedzenú“ politiku, čo znamená, že si môžete uplatniť nárok na výhody, ktoré trvajú neurčito, a posunúť ich na limit 3 až 4 roky. Ďalším spôsobom, ako navrhuje znížiť mieru inflácie, ak ju má vaša politika. 

„Ak ste pred 20 rokmi začali s benefitom, ktorý poskytuje 150 dolárov na deň na starostlivosť a ktorý sa za 5 rokov zvýšil o 20 %, dnes je to nesmierne bohatý plán,“ hovorí Slome. 

Máte tiež možnosť prestať platiť, ale neprísť o vložené peniaze – čo je veľmi odlišné od iných druhov poistenia. Genworth, napríklad umožňuje zákazníkom, ktorí spĺňajú podmienky, pozastaviť svoje účty a nárokovať si sumu, ktorú doteraz zaplatili, ak ste ochoreli. Ak teda platíte 20 rokov a máte zaplatené poistné vo výške 40,000 XNUMX dolárov, mali by ste toľko k dispozícii v starostlivosti a v skutočnosti by ste neprišli o žiadne peniaze.  

Vzhľadom na tieto možnosti, väčšina ľudí sa rozhodne zaplatiť zvýšenie poistného, hovorí Slome. Asi 20 až 30 % sa rozhodne zaplatiť menej a 10 až 20 % zvolí možnosť neprepadnutia. Len asi 1 % prestane platiť a úplne odíde, hovorí. 

Ak sa prikláňate k tomu, aby ste svoju politiku zachovali tam, kde je práve teraz, možno by ste mali zvážiť požiadať rodinu o pomoc, aby ste si to mohli dovoliť. Larry Pon, certifikovaný verejný účtovník a finančný poradca so sídlom v Redwood Shores v Kalifornii, poradil jedna rodina v tejto situácii a rozhodli sa, že je čas na rozhovor o tom, ako si matriarcha a patriarcha dovolia starostlivosť. Deti sa rozhodli zapojiť a pomôcť teraz, pretože by to znamenalo zníženie ich nákladov. 

Svoju vlastnú situáciu a možné budúce zdravotné podmienky poznáte najlepšie, takže sa môžete pozrieť na funkcie vo svojej súčasnej politike a zistiť, či existujú nejaké, ktoré môžete znížiť, aby ste upravili náklady. „Nikto nechce platiť viac, ale väčšina z nich prijíma jednu z možností, pretože niektoré sú vždy lepšie ako žiadne,“ hovorí Slome.