Oneskorené penzijné kredity, ktoré vedú k väčším Dávky sociálneho zabezpečenia v budúcnosti môže predstavovať neočakávaný finančný zisk pre jednotlivcov, ktorí ich zarábajú. Možno ich získať odložením vašich dávok sociálneho zabezpečenia po dosiahnutí plného dôchodkového veku, čo môžete robiť, kým nedosiahnete 70 rokov. Odložené dôchodkové dávky sú motiváciou ísť tak dlho, ako len môžete, bez toho, aby ste si čerpali svoje dávky. Týmto spôsobom môžete výrazne zvýšiť svoj príjem zo sociálneho zabezpečenia. Zvážte spolupráca s finančným poradcom ako zvažujete svoje rozhodnutia o načasovaní odchodu do dôchodku.
Čo sú kredity za oneskorený odchod do dôchodku?
Odložené penzijné kredity, ktoré existujú už od roku 1917, sú finančným stimulom Správy sociálneho zabezpečenia (SSA), aby ste počkali plný dôchodkový vek čerpať výhody. Za každý mesiac, o ktorý odložíte čerpanie dávok z plného dôchodkového veku až do veku 70 rokov, získate určité percento z vašej budúcej mesačnej kontroly dávok sociálneho zabezpečenia. Ak tieto kredity nazbierate, váš šek na sociálne zabezpečenie bude úmerne vyšší, než by bol.“ bol som bez nich.
Tieto kredity začali mať hodnotu ďalších 3 % ročne z ročných dávok sociálneho zabezpečenia, ktoré boli oneskorené. Do roku 1943 sa toto percento zvýšilo na 8% ročne, čo je úroveň, ktorá zostala nezmenená. Dnes SSA poskytuje ďalšie dve tretiny 1% za každý mesiac, ktorý odložíte po mesiaci vašich narodenín. Ak odídete do dôchodku vo veku 66 rokov a odložíte si dávky o jeden rok, vaše dávky sa zvýšia o 8 %, 16 % pri dvojročnom odklade, 24 % pri trojročnom odklade a 32 % pri štvorročnom odklade po dosiahnutí plného dôchodkového veku. Podrobnejší rozpis dostupných výhod nájdete na webovej stránke SSA.
Ako fungujú kredity na odložený dôchodok
Svoje oneskorené dôchodkové kredity si môžete vypočítať vynásobením mesiacov, o ktoré ste odložili nárok na dávky sociálneho zabezpečenia, číslom 0.667 (približne dve tretiny). Pri použití tohto základného čísla 12-mesačné oneskorenie spôsobí 8% ročné zvýšenie výhod. Tu je ďalší príklad:
Povedzme, že ste sa narodili v rokoch 1943 až 1954, takže váš úplný dôchodkový vek bude 66. Ak dávky nebudete čerpať, kým nedosiahnete vek 70 rokov (čo je 48 mesiacov po dosiahnutí úplného dôchodkového veku), získate odložené dôchodkové kredity až do mesiac predtým, ako dovŕšite 70 rokov. V tomto prípade by ste dostávali 132 % dávky, ktorá by vám prináležala, ak by ste si začali uplatňovať dávky vo veku 66 rokov. K tomuto číslu sa dostanete vynásobením čísla 48 (počet odložených mesiacov) krát 0.667. a pripočítame to na 100 %.
Nenechajte si ujsť novinky, ktoré môžu ovplyvniť vaše financie. Získajte novinky a tipy robiť inteligentnejšie finančné rozhodnutia s poltýždenným e-mailom SmartAsset. Je to 100% zadarmo a z odberu sa môžete kedykoľvek odhlásiť. Zaregistrujte sa ešte dnes.
Vaše odložené penzijné kredity sa objavia na vašej kontrole dávok v januári roku nasledujúceho po roku, v ktorom boli zarobené, alebo keď dosiahnete vek 70 rokov, podľa toho, čo nastane skôr. Ak príjemca sociálneho zabezpečenia zomrie a ak a pozostalého manžela spisy o vdovské (vdovské) dávky, začnú ich poberať okamžite.
Návrat do práce a odloženie dávok sociálneho zabezpečenia
Prieskum vykonaný Inštitútom pre výskum zamestnaneckých výhod (EBRI) ukázal, že 21 % jednotlivcov sa chce vrátiť do práce, aby odložili svoje dávky sociálneho zabezpečenia. Ak sa vrátite do práce pred dosiahnutím úplného dôchodkového veku, môžete v roku 19,560 zarobiť 2022 18,960 USD (nárast z 2021 XNUMX USD v roku XNUMX) pred stratiť výhody. Ak s návratom do práce počkáte až po dosiahnutí plného dôchodkového veku, rozdiel je pomerne veľký. Presnejšie povedané, môžete zarobiť až 51,960 2022 USD v roku 50,520 (až z 2021 XNUMX USD v roku XNUMX), než prídete o akékoľvek výhody.
Ak sa vrátite do práce pred dosiahnutím úplného dôchodkového veku, stratíte 1 dolár z každých 2 zarobených dolárov. Ale po dosiahnutí úplného dôchodkového veku stratíte iba 1 dolár z každých 3 zarobených dolárov, ak prekročíte tieto limity. Nakoniec však tieto výhody získate späť. Počas práce musíte tiež platiť daň zo mzdy na sociálne zabezpečenie.
Majte na pamäti, že vaše dávky sociálneho zabezpečenia sú založené na 35 rokoch vašej najvyššej mzdy. Možno budete chcieť hovoriť s finančným poradcom aby ste zistili, či sa vám návrat do práce oplatí z finančného hľadiska.
Ako môžu kredity za oneskorený odchod do dôchodku ovplyvniť predčasný odchod do dôchodku
Sociálne poistenie môžete čerpať najskôr vo veku 62 rokov. Poberanie sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov sa považuje za predčasný dôchodok a znížite si dávky. Podľa správy sociálneho zabezpečenia, ak je váš úplný dôchodkový vek 66 rokov, čo znamená, že ste sa narodili v rokoch 1943 až 1954, znížite si dávky o 25 % a váš manželský partner zníži o 30 %, ak sa rozhodnete odísť do dôchodku v vek 62. Kredity za odložený odchod do dôchodku nezískate, ak odídete do dôchodku vo veku 62 rokov alebo kedykoľvek pred dosiahnutím úplného dôchodkového veku.
Zrátané podčiarknuté
Uistite sa a pozrite sa na väčší finančný obraz predtým, ako sa rozhodnete, kedy začať brať sociálne zabezpečenie. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je položiť si niekoľko kľúčových otázok.
Napríklad, ak si odložíte svoje dávky sociálneho zabezpečenia až po dosiahnutí veku 70 rokov, aj keď ste odišli do dôchodku skôr, bude zvýšenie vašich dávok po 70 rokoch z odložených dôchodkových kreditov stáť za všetky peniaze, ktoré ste nedostali na dávkach medzi vaším úplným dôchodkovým vekom a vek 70? Ak počas dôchodku pracujete na čiastočný úväzok, bude zvýšenie dávok sociálneho zabezpečenia v budúcnosti v dôsledku oneskorených dôchodkových kreditov stáť za dane, ktoré platíte zo svojho dodatočného príjmu? Ak zo svojich 401(k) čerpáte viac, aby ste si mohli odložiť dávky, oplatí sa vám zvýšená dávka po 70 rokoch?
Tipy na sociálne zabezpečenie
Ak chcete odložiť svoje dávky sociálneho zabezpečenia v prospech odložených dôchodkových kreditov, možno budete chcieť porozprávať sa s finančným poradcom určiť, ako to zapadá do vašej celkovej stratégie odchodu do dôchodku. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Ak odložíte čerpanie dávky sociálneho zabezpečenia až po dosiahnutí veku 65 rokov, nezabudnite sa prihlásiť Medicare tak či tak. V opačnom prípade to môže byť ťažké a drahé.
Fotografický kredit: ©iStock.com/insta_photos
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/understanding-delayed-retirement-credits-185510866.html