Rovnako ako pri iných dôležitých finančných záležitostiach vo vašom živote sa oplatí robiť si domáce úlohy, keď plánujete odchod do dôchodku.
A súčasťou toho je pochopenie rozdielov medzi plánom 401 (k) a Roth IRA, dvoma spôsobmi maximalizácie úspor počas vašich pracovných rokov.
Zákonodarcovia diskutovali o revíziách oboch typov účtov, takže máte trochu domácej úlohy navyše. Prečítajte si o rozdieloch medzi účtami a veľkej zmene, ktorá prichádza.
Získajte najnovšie správy o osobných financiách priamo do vašej doručenej pošty pomocou Newsletter MoneyWise.
Pochopenie plánov 401(k).
401(k) je nástroj dôchodkového sporenia, ktorý ponúkajú zamestnávatelia.
S 401 (k) sa rozhodnete, koľko zo svojho platu chcete prispieť, zvyčajne percento zo svojho platu.
Zamestnávateľ vám peniaze prevedie na účet ešte pred zrážkou daní a vaše úspory sú investované, najčastejšie do podielových fondov tvorených akciami a dlhopismi.
Príspevky do 401(k) počas celého roka znižujú váš zdaniteľný príjem a niektorí zamestnávatelia dokonca zodpovedajú tomu, čo vložíte – až do určitej miery. Milióny ľudí minú na peniazoch, ktoré zamestnávatelia prispejú na 401 (k)s, a plán automatického zápisu, úsilie oboch strán, ktoré sa presadilo v Kongrese, má tento problém vyriešiť.
Existujú limity na to, koľko môžete prispieť každý rok, ktoré vláda zvyšuje o 500 až 1,000 XNUMX dolárov každý jeden až tri roky. Práve teraz môžete prispievať 20,500 XNUMX $ ročnea ešte viac, ak máte viac ako 50 rokov.
401(k) je celkom bezbolestný spôsob sporenia na dôchodok, ktorý vám sťažuje míňanie peňazí, ktoré ste si odložili.
Vyberte si peniaze skôr a budete musieť zaplatiť dane a navyše vám môže hroziť 10 % pokuta. „Skoré“ znamená pred dosiahnutím veku 59 1/2. Mohli to urobiť náhodnejšie? Po dosiahnutí tohto veku sa výbery zdaňujú ako pravidelný príjem.
Viac od MoneyWise
Veľká zmena prichádza pre 401(k)s
V Kongrese existuje široká podpora plánu, ktorý vyžaduje od zamestnávateľov, aby automaticky zriaďovali účty 401 (k) pre oprávnených zamestnancov s mierou úspor 3 % ich ročného príjmu.
Každý rok by sa miera ich úspor zvyšovala o 1 %, kým nedosiahne 10 %. Môžete sa rozhodnúť neprispievať alebo zmeniť výšku príspevkov.
V marci snemovňa väčšinou schválila legislatívu nazvanú Zákon 2.0 o vytvorení každého spoločenstva na zlepšenie dôchodkového zabezpečenia (SECURE).
Ak Senát a prezident Joe Biden súhlasia s návrhom podľa očakávania, návrh zákona SECURE 2.0 by tiež:
Zvýšte limit príspevku na dobiehanie po zdanení na 10,000 62 USD pre pracovníkov vo veku 64 až XNUMX rokov.
Umožnite zamestnávateľom porovnať platby študentských pôžičiek, ktoré uskutočníte, s vkladom do vášho 401 (k).
Umožnite pracovníkom na čiastočný úväzok prispievať do plánov 401(k).
Zvýšte vek, kedy ľudia musia prijať požadované minimálne distribúcie alebo RMD, zo 72 na 75 rokov.
Ako je Roth IRA iná
Individuálny dôchodkový účet Roth IRA je podobný 401 (k), aj keď s prevrátenými daňami.
Časť svojho príjmu vložíte na účet po vybratí daní a neplatíte žiadnu daň, keď si peniaze vyberiete na dôchodku – dokonca ani z vašich investičných príjmov.
Tento účet môže obsahovať rôzne investície vrátane podielových fondov, dlhopisov, akcií, cenných papierov a dokonca aj vkladových certifikátov , aby sme vymenovali aspoň niektoré. Rovnako ako v prípade 401 (k) sa na ročnom základe uplatňuje strop úspor.
Ak naozaj chcete, aby sa vaša Roth IRA cítila ako 401 (k), môžete si nastaviť automatické príspevky z výplaty prostredníctvom priameho vkladu.
V Roth IRA máte nárok na sporenie iba vtedy, ak je váš príjem (či už individuálny alebo spoločný, ak ste v manželstve) pod určitou hranicou. Limity sa menia každý rok a nájdete ich na IRS Webové stránky.
Podobne ako pri 401(k) môžete čeliť tvrdej 10% pokute, ak vykonáte predčasné výbery zo zárobkov účtu (hoci nie z vašich príspevkov). Opäť „skoré“ znamená pred dosiahnutím veku 59 1/2.
Možná zmena Roth IRA, na ktorú treba dávať pozor
V roku 2022 nie sú osoby s vysokými príjmami, ktoré zarábajú viac ako 144,000 214,000 USD ako jednotliví daňoví poplatníci (alebo XNUMX XNUMX USD pri spoločnom podaní), oprávnení prispievať na účet Roth IRA – aspoň nie priamo.
Bohatí ľudia dlho používali medzeru nazývanú backdoor Roth IRA, prispievali neobmedzenými dolármi po zdanení do tradičných IRA alebo 401 (k)s, potom sa premenili na Roth IRA na výbery bez dane na dôchodku.
Koncom minulého roka to vyzeralo tak, že Kongres by mohol odstrániť medzeru v prevode Roth pre jednotlivých zakladačov, ktorí zarábajú viac ako 400,000 450,000 dolárov alebo XNUMX XNUMX dolárov za spoločných zakladačov. Ale návrh bol súčasťou Bidenovho ústredného plánu výdavkov Build Back Better, ktorý zákonodarcovia potlačili.
Roth IRA vs. 401(k): Čo je pre vás najlepšie?
Pri rozhodovaní medzi Roth IRA a 401(k) je v hre veľa faktorov, vrátane:
Váš príjem.
Vaše investičné možnosti 401(k).
Váš zamestnávateľský zápas 401(k).
Váš očakávaný dôchodok daňová skupina.
Ak váš príjem presahuje limity príspevkov Roth IRA, rozhodnutie je jednoduché – investujte do 401 (k). A ak chcete investovať viac, môžete zvážiť konverziu Roth IRA so zadnými vrátkami.
Ak váš príjem zapadá do rozsahu povoleného pre investície Roth IRA, môžete začať preskúmaním investičných možností vašej spoločnosti 401 (k) a programu zhody. Ak sa vám nepáčia investičné fondy, ktoré ponúka 401(k), možno kvôli vysokým poplatkom alebo nízkej výkonnosti, zvážte dostatočný príspevok do svojho 401(k), aby ste získali maximálny zodpovedajúci benefit, a potom preskúmajte Roth IRA so silnou investíciou. možnosti pre časť vašich dôchodkových úspor.
Nakoniec nezabudnite na daňové dôsledky. Príspevky Roth IRA sú teraz zdanené, zatiaľ čo fondy 401 (k) sa zdaňujú pri odchode do dôchodku. Ak očakávate nižšie daňové pásmo v dôchodku, 401 (k) môže mať väčší zmysel. Ak sa však v súčasnosti nachádzate v nízkom daňovom pásme a očakávate, že v dôchodku bude vyššia, Roth IRA by mohol byť správny krok.
Čokoľvek robíte, nenechajte sa zaseknúť v paralýze analýzy. Ak máte problém rozhodnúť sa, čo je pre vás to pravé, alebo pochopiť pravidlá konverzie Roth IRA, vždy sa môžete stretnúť s dôchodkový finančný poradca o pomoc.
Získajte najnovšie správy o osobných financiách priamo do vašej doručenej pošty pomocou Newsletter MoneyWise.
Tento článok poskytuje iba informácie a nemal by byť chápaný ako rada. Je poskytovaný bez záruky akéhokoľvek druhu.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html