Odkedy Federálny rezervný systém zvýšil svoju efektívnu sadzbu federálnych fondov na najvyššie od decembra 2007stúpli aj úrokové sadzby rôznych typov úverov. To je zlá správa pre každého, kto sa snaží získať nové pôžičky, ako sú hypotéky alebo úverové linky, ale dobrá správa pre ľudí, ktorí chcú zarobiť viac peňazí na svojich neinvestovaných úsporách požičiavaním peňazí. Vkladové certifikáty (CD) vám zaplatia dohodnutú sadzbu výmenou za požičanie vašich peňazí banke na stanovené časové obdobie. Ale vyššie úrokové sadzby, ktoré platia CD disky, sú len časťou rovnice. Druhou časťou sú dane splatné z týchto úrokových sadzieb. Poďme si rozobrať, ako sa zdaňujú CD. A Finančný poradca vám môže pomôcť optimalizovať váš finančný plán na zníženie vašej daňovej povinnosti.
Ako fungujú CD
CD je finančný produkt, ktorý vám umožňuje vložiť určitú sumu peňazí za pevnú sumu a získať pevnú úrokovú sadzbu. Funkčne je CD pôžička, ktorú poskytujete finančnej inštitúcii, ktorá vydáva CD. Ide o vkladový účet, ktorý je poistený Federal Deposit Insurance Corporation až do výšky 250,000 XNUMX USD.
Aj keď si peniaze môžete vybrať skôr pred koncom platnosti vášho CD, budete musieť zaplatiť pokutu rôznej závažnosti v závislosti od finančnej inštitúcie, podmienok vašej zmluvy a dĺžky času, počas ktorého ste peniaze nechali na CD. Výnimkou z tohto pravidla je beztrestné CD.
Ako sa zdaňujú CD?
Úroková sadzba, ktorú vám CD zaplatí, sa nazýva výnos. Výnos vášho CD je zdanený ako úrokový príjem zo strany IRS a zdanený vašou bežnou sadzbou dane z príjmu, ktorá je zvyčajne oveľa vyššia ako dane z iných foriem investičného rastu, ako sú kapitálové zisky. Dlhodobé sadzby dane z kapitálových výnosov môžu byť 0 % – 20 % na federálnej úrovni, zatiaľ čo bežné sadzby dane z príjmu môžu dosiahnuť až 37 %.
Okrem federálnych daní budú vaše výnosy z CD zdaňované na štátnej a dokonca aj miestnej úrovni v závislosti od toho, kde žijete.
Ako vykázať príjem z CD v daňovom priznaní
Inštitúcia, ktorá vlastní vaše CD, vám na začiatku roka poskytne výpis 1099-INT, v ktorom bude podrobne uvedený výnos vášho CD za predchádzajúci rok. Získate to, aj keď ste peniaze na CD nevyplatili a namiesto toho ste ich investovali do nového CD. Ak má vaše CD výnos nad 10 USD, dostanete 1099. Vaše 1099 zo všetkých zdrojov budú zahrnuté vo vašom daňovom priznaní podľa Riadok 3 na štandardnom čísle 1040 ako „ostatné príjmy“.
Možno budete musieť zahrnúť plán B pre „Úroky a bežné dividendy“, ak spĺňate niektorú z požiadaviek IRS, vrátane toho, že v predchádzajúcom daňovom roku máte zdaniteľný úrok alebo bežné dividendy nad 1,500 XNUMX USD.
Existujú spôsoby, ako sa vyhnúť plateniu daní z CD?
Môžete sa vyhnúť plateniu daní z výnosov vašich CD tým, že budete mať svoje CD na daňovo zvýhodnených účtoch. CD môžete mať v individuálnych dôchodkových účtoch, plánoch 529, zdravotných sporiacich účtoch, 401(k)s atď. CD nemusí byť múdre držať na svojich dôchodkových účtoch, pretože majú minimálny rast v porovnaní s inými investíciami, ale porozprávajte sa s finančným poradcom, aby ste zistili, čo je pre vás to pravé.
Svoje celkové daňové zaťaženie môžete znížiť správnym daňovým plánovaním. Využitie dostupných odpočtov, maximalizácia účtov pred zdanením na zníženie vášho zdaniteľného príjmu a zvýšenie charitatívnych príspevkov – to všetko sú spôsoby, ako znížiť alebo odstrániť dane, ktoré budete platiť na CD.
Je vloženie peňazí na CD dobrý nápad?
CD sa niekedy vtipne označuje ako osvedčenie o odpise. Kým úrokové sadzby CD sú v súčasnosti relatívne vysoké, inflácia tiež. Uzamknutie peňazí na CD zaručuje mieru návratnosti, ale môžete získať podobnú alebo lepšiu sadzbu s vysoko výnosným sporiacim účtom alebo sporiacimi dlhopismi série I. Zatiaľ čo dlhopisy zablokujú vaše peniaze aspoň na rok, aby sa vám vaša investícia vrátila, sporiaci účet s vysokým výnosom uchováva vaše peniaze k dispozícii v prípade núdze, kým budú pracovať za vás. Strategické presúvanie veľkých súm peňazí na rôzne účty pre bonusy za registráciu nových zákazníkov vám tiež môže priniesť vyšší výnos ako CD, pričom vaše peniaze budú prístupnejšie.
Ak zvažujete vložiť svoje peniaze na CD, aby ste ich ochránili pred volatilitou trhu a obavami z recesie, majte na pamäti, že možno nebudete chcieť investovať úplne. Minulá výkonnosť nemôže zaručiť budúce výsledky, ale historicky boli poklesy trhu tým najlepším obdobím pre ľudí, aby investovali svoje peniaze do dlhodobého rastu. Dobre diverzifikované investície môžu niekedy prekonať vysokú mieru inflácie, ale CD takmer nikdy.
Zrátané podčiarknuté
Úroková sadzba, ktorú vaše CD zarobí, nazývaná výnos, sa zdaňuje bežnými sadzbami dane z príjmu. Zatiaľ čo sadzby CD sú teraz vysoké, zvážte alternatívne možnosti, ako sú sporiace účty s vysokým výnosom, aby ste si zachovali prístup k vašim peniazom alebo dlhopisy Series I Savings, ktoré môžu prinášať vyššie výnosy ako CD.
Tipy na dane
A Finančný poradca vám môže poskytnúť prehľad a poradenstvo pri práci na zaobchádzaní s cennými papiermi daňovo efektívnym spôsobom. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Využite naše bezplatné kalkulačka dane z príjmu získať rýchly odhad toho, čo budete dlhovať federálnej vláde.
Fotografický kredit: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Príspevok Ako sa zdaňujú CD: Sprievodca daňovým plánovaním sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html