Pre tých, ktorí kupujú domov prvýkrát, je stanovenie „správneho“ času na kúpu trochu ako a prehratú hru– najmä na tomto súčasnom trhu. Rekordne vysoká inflácia spojená so strmými úrokovými sadzbami a klesajúcou ponukou nových domov spôsobili, že cesta od nájomníka k majiteľovi domu je náročnejšia.
Dobrou správou však je, že bez ohľadu na to, čo sa deje s ekonomikou, existujú kroky, ktorými sa môžete uistiť, že si svoj vysnívaný dom môžete pohodlne dovoliť, keď príde ten správny.
Začína to tým, že máte jasnú predstavu o svojej finančnej situácii ao tom, akú kúpnu silu si váš ročný príjem môže dovoliť.
Faktory, ktoré by mohli poškodiť vašu kúpnu silu
Ako to stojí, najnovšie údaje z Fedu ukazuje, že stredná predajná cena domov predaných v USA bola v poslednom štvrťroku 467,700 na úrovni 2022 XNUMX USD. druhej polovici roku 2022, vyššie než normálne úrokové sadzby tlačili Ceny domov v USA klesli o 2.5 % oproti maximu v roku 2022.
Pozrite si tento interaktívny graf na Fortune.com
Háčik: Tomuto poklesu predchádzala a 30% nárast v cenách domov v rokoch 2022 až 2022. Aby toho nebolo málo, náklady na každodenné výdavky rastú a pre kupujúcich by mohli byť čoraz ťažšie pokryť počiatočné náklady na kúpu domu. Finálny Index spotrebiteľských cien (CPI) pre decembra 2022 podľa ministerstva práce signalizovalo spomalenie celkových cien. Niektoré hlavné indexy však v decembri zaznamenali mierny nárast, vrátane indexov prístrešia, bytového zariadenia a prevádzky, poistenia motorových vozidiel, rekreácie a oblečenia.
Koľko musíte zarobiť, aby ste si mohli dovoliť dom za 600,000 XNUMX dolárov?
Odborníci majú niekoľko pokynov na určenie toho, aký príjem musíte pohodlne zarábať dovoliť si dom v rámci určitého rozpočtu.
„Hodnota vášho domova by nemala byť vyššia ako dva alebo dva a pol násobok vášho platu. To znamená, že ak zarábate 100,000 200,000 USD, nemali by ste si kupovať dom v hodnote 250,000 XNUMX alebo XNUMX XNUMX USD,“ hovorí Dan R. Hill, certifikovaný finančný plánovač, AIF® a prezident Hill Wealth Strategies v Richmonde, VA.
Podľa tejto logiky, aby ste si mohli dovoliť dom za 600,000 350,000 USD, váš príjem by musel byť aspoň 28 XNUMX USD ročne alebo vyšší. „Iné pravidlá hovoria, že by ste sa mali snažiť minúť menej ako XNUMX % svojho mesačného príjmu pred zdanením na hypotéku,“ hovorí Hill.
Toto sú len všeobecné pokyny a presná suma, ktorú si môžete dovoliť pohodlne platiť každý mesiac, bude závisieť od vašich finančných záväzkov a cieľov.
Pri použití pravidla 28/36 ako rámca na stanovenie rozpočtu by ste sa však mali snažiť o to, aby splátka hypotéky nepresiahla 28 % vášho celkového mesačného hrubého príjmu, ktorý je známy aj ako váš front-end pomer. Pravidlo tiež hovorí, že vaše celkové splátky dlhu by nemali byť vyššie ako 36 % vášho celkového mesačného príjmu.
Povedzte, že máte záujem o kúpu nového domu.
Vaša nákupná cena: $600,000
Akontácia: 36,000 dolárov (alebo 6% z celkovej kúpnej ceny, priemerná suma pre nových kupujúcich)
Termín pôžičky: 30 rokov s pevnou sadzbou
Úroková sadzba pôžičky: 6.50 % ( priemerná hodnota od 10. februára 2023)
Vaša celková mesačná splátka hypotéky by bola približne 3,565 XNUMX USD mesačne.
Ak chcete vypočítať, či si túto platbu môžete pohodlne dovoliť, musíte poznať svoje predné a koncové pomery. Váš front-end pomer je percento vášho mesačného príjmu, ktoré ide na splátku hypotéky. Váš back-end pomer je percento vášho príjmu určeného na splácanie iných dlhov.
To znamená, že váš hrubý príjem by musel byť minimálne 156,000 13,000 USD ročne – alebo približne 28 13,000 USD mesačne – aby ste udržali mesačnú splátku hypotéky pod hranicou 0.28 % a mali by ste mať malý priestor na pohyb (3,640 XNUMX USD x XNUMX = XNUMX XNUMX USD). Je dôležité poznamenať, že ďalšie náklady na vlastníctvo domu, ako sú dane z nehnuteľnosti, poistenie vlastníka domu a náklady na združenie vlastníkov domu, môžu narušiť váš rozpočet a predstavovať väčšiu časť vášho príjmu.
Pred kúpou domu zvážte nasledovné
Môžete použiť vyššie uvedené pravidlo 28/36, aby ste získali všeobecnú predstavu o tom, koľko by ste mohli očakávať, že zaplatíte za dom v určitom cenovom rozpätí. Ale vedieť, koľko sa reálne zmestí do vášho rozpočtu, si bude vyžadovať ďalšie úvahy vrátane:
Vaše ďalšie dlhové záväzky. Druhá polovica pravidla 28/36 vyžaduje, aby ste si dôkladne premysleli svoje ďalšie dlhové záväzky, ako sú vaše účet za kreditnú kartu, Študentská pôžička, platba za auto atď. Ako vyzerá váš harmonogram splácania týchto dlhov? Budú sa tieto platby časom zvyšovať? To všetko sú otázky, ktoré si budete chcieť položiť, kým sa rozhodnete, že si môžete dovoliť určitú mesačnú splátku.
Ako sa bude meniť váš príjem v priebehu času. Nie je možné predpovedať, ako sa bude váš príjem v priebehu času meniť, preto je dôležité brať pravidlo 28 % s rezervou. „Ako každé dobré usmernenie, aj pravidlo 28 % funguje dobre vo vákuu,“ hovorí Ted Braun, senior viceprezident CFP® a finančný poradca v Wealth Enhancement Group. "Neberie však do úvahy ďalšie dôležité faktory, ako je budúci nárast príjmov, dočasné potreby výdavkov - napríklad starostlivosť o deti, úspory na vysokej škole alebo dokonca starostlivosť o milovanú osobu." Najlepšie urobíte, ak si vyčleníte rozpočet na dom, ktorý klesne výrazne pod hranicu 28 %, aby ste si poskytli dodatočný priestor na oddych v prípade, že zaznamenáte zmeny vo vašom príjme alebo neočakávané výdavky.
Dodatočné náklady na vlastníctvo domu. Keď budete kupovať nové bývanie, nenechajte sa oklamať obstarávacou cenou. Ostatné náklady, ako sú okamžité úpravy domu, poistenie, dane z nehnuteľnosti a údržba, to všetko môže zvýšiť ročné náklady na vlastníctvo vášho domu.“ Náklady nezahŕňajú len veci v domácnosti, daň z nehnuteľnosti a poistenie vlastníkov bytov sú veľmi veľkou zložkou. tiež,“ hovorí Braun. "Možno budete veľmi tvrdo pracovať, aby ste našli perfektný dom v perfektnej štvrti, len aby ste zistili, že dane z nehnuteľností vás budú stáť ďalších 1,000 XNUMX dolárov mesačne."
Stánok s jedlom
Pred nastavením rozpočtu na nákup si urobte inventúru mesačný rozpočet a finančné záväzky na určenie toho, ako by sa vaša odhadovaná splátka hypotéky zmestila do tohto rozpočtu – alebo nie. Možno zistíte, že vyššia splátka spomalí váš pokrok pri plnení iných finančných cieľov, alebo že budete musieť pokračovať v sporení na vyššiu zálohu, než si budete môcť pohodlne dovoliť splátku hypotéky.
„Plánovanie kúpy domu je rovnako dôležité ako plánovanie akéhokoľvek iného veľkého finančného rozhodnutia a nedostatočný rozpočet môže viesť k ničivým následkom,“ hovorí Braun. "Strávte čas, vytvorte plán a testujte scenáre, kým nebudete mať 100% dôveru v to, do čoho sa chystáte pustiť."
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na fortune.com
Viac od Fortune:
5 vedľajších aktivít, kde môžete zarobiť viac ako 20,000 XNUMX dolárov ročne – a to všetko pri práci z domu
5 najčastejších chýb, ktorých sa výhercovia v lotérii dopúšťajú
Toľko peňazí musíte zarobiť ročne, aby ste si pohodlne kúpili dom za 400,000 XNUMX dolárov
Miliardárska daň: koľko by ultra bohatí mohli nakoniec zaplatiť podľa Bidenovho nového plánu a čo to znamená pre váš daňový účet
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html