Je ľahké nechať sa strhnúť vzrušením z potenciálnej kúpy domu – ale ešte predtým, ako začnete hľadať, musíte najprv vynulovať svoj rozpočet na kúpu domu.
Koľko si môžete dovoliť platiť za hypotéku každý mesiac? A akej cenovej úrovni sa táto platba rovná? Toto sú základné otázky, na ktoré musíte odpovedať.
Pochopenie týchto čísel vám môže pomôcť nastaviť realistické, zvládnuteľné očakávania a udržať vyhľadávanie domova na správnej ceste. Tu je návod, ako ich určiť.
Porovnajte pôžičky a iné finančné nástroje v Credit Karma Čo si môžeš dovoliť?
Ak chcete začať, budete potrebovať dobré znalosti o svojich financiách, konkrétne o celkovom príjme, ktorý prinášate každý mesiac, a mesačných splátkach za všetky dlhy, ktoré máte (študentské pôžičky, pôžičky na auto atď.).
Vo všeobecnosti by na splátku hypotéky nemalo ísť viac ako 25 % až 28 % vášho mesačného príjmu, podľa Freddieho Maca. Tieto čísla (plus odhadovanú zálohu) môžete vložiť do a kalkulačka dostupnosti hypotéky na rozdelenie mesačnej platby, ktorú si môžete dovoliť, a požadovanej ceny domu.
Majte na pamäti, že ide len o hrubý odhad. Do úvahy by ste mali brať aj stálosť vášho príjmu. Ak váš príjem kolíše alebo je nepredvídateľný, možno sa budete chcieť zamerať na nižšiu mesačnú platbu, aby ste uvoľnili určitý finančný tlak.
Hypotéka, ktorú si môžete dovoliť vs. to, na čo máte nárok
Hoci vyššie uvedené kroky vám môžu poskytnúť dobrú predstavu o tom, čo si môžete dovoliť, číslo, ktoré prídete, sa nemusí zhodovať s tým, na čo hypotekárny veriteľ pri podaní žiadosti máte nárok.
Poskytovatelia hypotekárnych úverov zakladajú výšku vašej pôžičky a mesačnú splátku na niekoľkých faktoroch vrátane:
Úverové skóre: Vaše kreditné skóre výrazne ovplyvňuje vašu úrokovú sadzbu, ktorá zohráva veľkú úlohu pri vašej mesačnej platbe a nákladoch na dlhodobé pôžičky. Vyššie kreditné skóre zvyčajne znamená nižšie úrokové sadzby (a nižšie mesačné splátky). Najnižšie sadzby sú zvyčajne vyhradené pre dlžníkov so skóre 740 alebo vyšším, ukazujú údaje od Fannie Mae. Pomer dlhu k príjmu: Poskytovatelia hypotekárnych úverov sa tiež pozerajú na váš pomer dlhu k príjmu alebo DTI, ktorý udáva, koľko z vášho mesačného príjmy, ktoré vám zaberú dlhy. Čím nižšie je vaše DTI, tým väčšiu platbu si môžete dovoliť. Fannie Mae hovorí, že veritelia zvyčajne chcú, aby vaše celkové dlhy – vrátane vašej navrhovanej splátky hypotéky – nezodpovedali viac ako 36 % vašej mzdy (hoci môžete v niektorých prípadoch získať DTI až 50 %). Vaše aktíva a úspory: Výška úspor, ktoré máte v banke a akékoľvek IRAS, 401(k)s, akcie, dlhopisy a iné investície ovplyvnia aj váš úver. Ak máte viac týchto likvidných aktív, predstavujete menšie riziko a môže to ovplyvniť, koľko je veriteľ ochotný vám požičať. Termín pôžičky: Dlhodobejšie pôžičky prichádzajú s menšími mesačnými splátkami, pretože rozkladajú zostatok na viac času. Napríklad hypotéka 300,000 10 USD (s 30 % akontáciou) pri dnešnej priemernej 5.23-ročnej sadzbe 1,487 % by stála približne 30 300,000 USD mesačne pri 15-ročnom úvere. Medzitým by rovnakých 2,048 600 USD na 15-ročné obdobie stálo 4.38 420,680 USD – takmer o 647,200 USD viac mesačne (na základe priemernej XNUMX-ročnej úrokovej sadzby XNUMX %). Typ úveru: Dôležitý je aj typ úveru, ktorý si beriete . Napríklad pôžičky FHA majú maximálne úverové limity, ktoré nemôžete prekročiť. V tomto roku je „podlaha“ národného úverového limitu FHA XNUMX XNUMX USD, uvádza Ministerstvo bývania a rozvoja miest USA. Bežné pôžičky sú vyššie (až XNUMX XNUMX USD na väčšine trhov), zatiaľ čo jumbo hypotekárne pôžičky ponúkajú ešte vyššie limity. Typ sadzby: Do hry vstupuje aj to, či si vyberiete pôžičku s pevnou alebo nastaviteľnou sadzbou. Pôžičky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou majú zvyčajne nižšie úrokové sadzby na začiatku pôžičky, ale časom sa zvyšujú. Úvery s pevnou úrokovou sadzbou začínajú vyššou sadzbou, ale zostávajú konzistentné počas celej doby trvania úveru.
Keď požiadate o hypotekárny úver, váš veriteľ vám poskytne odhad úveru, ktorý podrobne uvedie výšku vášho úveru, úrokovú sadzbu, mesačnú splátku a celkové náklady na úver. Ponuky pôžičiek sa môžu od jedného veriteľa k druhému značne líšiť, takže budete chcieť cenové ponuky od niekoľkých rôznych spoločností, aby ste zaistili, že získate najlepšiu ponuku.
Skontrolujte si oprávnenosť svojej hypotéky na LendingTree Aké ďalšie náklady možno pripočítať k splátke hypotéky?
Kým istina a úrok budú tvoriť väčšinu vašej mesačnej splátky hypotéky, ostatné náklady môžu celkovú výšku splátky zvýšiť.
Súkromné poistenie hypoték (PMI): Ak je vaša záloha nižšia ako 20 % kúpnej ceny domu, váš bežný poskytovateľ hypotekárneho úveru môže vyžadovať, aby ste si kúpili súkromné hypotekárne poistenie – typ poistenia, ktorý pomáha zabezpečiť veriteľa, ak vlastník domu prestane platiť mesačné platby za dom. Hoci ho môžete zvyčajne nechať odstrániť, keď dosiahnete 20 % vlastného imania, spočiatku vám to stále zvýši splátky hypotéky.
Daň z nehnuteľnosti: Daň z nehnuteľnosti je bežné, že je súčasťou mesačnej splátky hypotéky. Tieto platby zvyčajne idú na viazaný účet a sú automaticky uvoľnené, keď je účet splatný. Aj keď vaša daň z nehnuteľnosti nie je v balíku, stále ide o nové náklady, ktoré je potrebné účtovať na mesačnej báze.
Ako sa kvalifikovať na väčšiu hypotéku
Ak nespĺňate podmienky na získanie hypotéky, ktorú potrebujete na kúpu ideálneho domu, existujú spôsoby, ako zvýšiť to, na čo máte nárok.
Ak chcete začať, pracujte na zlepšení svojho kreditného skóre. Ak máte nárok na nižšiu sadzbu, umožní vám to nakupovať vo vyššom cenovom rozpätí.
Napríklad: Povedzme, že maximálna splátka hypotéky, ktorú si môžete dovoliť, je 1,500 5 USD. Pri 280,000 % sadzbe by vám to dalo rozpočet na kúpu domu približne 3 356,000 USD. Ak by ste sa namiesto toho mohli kvalifikovať na 70,000% sadzbu, dostali by ste pôžičku vo výške XNUMX XNUMX USD – takmer o XNUMX XNUMX USD viac.
Môžete tiež zvýšiť svoj príjem – buď tým, že si vezmete vedľajší koncert, alebo si v práci urobíte viac hodín. Zníženie dlhov vám tiež poskytne lepšiu pozíciu na získanie väčšieho úveru. Čím väčší príjem sa vám každý mesiac podarí uvoľniť, tým viac vám bude veriteľ ochotný požičať.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html