Koľko by som mal prispieť k môjmu 401 (k)?

Bez ohľadu na váš vek, pravdepodobne máte veľa otázok a obáv o sporení na dôchodok. Ako na to ušetriť, aké možnosti sú k dispozícii a čo je najdôležitejšie, koľko peňazí by ste mali vyhodiť?

Jedným z najbežnejších spôsobov, ako začať sporiť na dôchodok, je cez zamestnávateľa 401 (k) plán. Mnohé firmy ich ponúkajú a pre mnohých zamestnancov je to jediný dôchodkový sporiaci účet. Ale s toľkými možnosťami, neznámymi výrazmi, ustanoveniami a pravidlami môžu byť 401(k) záhadné aj pre finančne zdatných sporiteľov.

Voliteľný limit odkladu (príspevku) pre zamestnancov, ktorí sa zúčastňujú na pláne 401 (k), je 22,500 2023 USD v roku 20,500 (2022 30,000 USD v roku 2023). Suma je 27,000 2022 USD v roku 50 (XNUMX XNUMX USD v roku XNUMX) pre osoby vo veku XNUMX a viac rokov z dôvodu limitu príspevkov na dobiehanie.

Limity príspevku

Keď začínate so sporením na dôchodok prostredníctvom plánov príspevkov zamestnávateľa, je dôležité poznať ročné limity príspevkov úradu Internal Revenue Service (IRS). Vyššie uvedené limity príspevkov pre programy 401(k) platia aj pre iné takéto programy, ako napr 403 (b) plány, väčšina 457 plány a federálnej vlády Úsporný plán sporenia: 20,500 2022 USD za daňový rok 22,500 a 2023 XNUMX USD za rok XNUMX.

Je tu a dobiehací príspevok pre zamestnancov vo veku 50 a viac rokov, ktorí sa zúčastňujú ktoréhokoľvek z týchto plánov. Umožňuje dodatočný príspevok 7,500 2023 USD v roku 6,500, oproti 2022 XNUMX USD v roku XNUMX.

Nezabudnite na zápas

Samozrejme, odpoveď každého človeka na túto otázku závisí od individuálnych cieľov odchodu do dôchodku, existujúcich zdrojov, životného štýlu a rodinných rozhodnutí, ale bežným pravidlom je odložiť si aspoň 10 % svojho hrubého zárobku.

V každom prípade, ak vaša spoločnosť ponúka 401 (k) zodpovedajúci príspevok, mali by ste vložiť aspoň toľko, aby ste získali maximálnu sumu. Typická zhoda môže byť 3 % z platu alebo 50 % z prvých 6 % príspevku zamestnanca.

Sú to peniaze zadarmo, takže si určite skontrolujte, či sa váš plán zhoduje, a prispejte aspoň natoľko, aby ste ich dostali všetky. Svoj príspevok môžete kedykoľvek zvýšiť alebo znížiť.

„Neexistuje ideálny príspevok k plánu 401(k), pokiaľ neexistuje zhoda spoločnosti. Vždy by ste mali naplno využiť firemný zápas, pretože sú to v podstate bezplatné peniaze, ktoré vám spoločnosť dáva,“ poznamenáva Arie Korving, finančný poradca v spoločnosti Koving & Company v Suffolku, Va.

Mnoho plánov vyžaduje 6% odklad na získanie plnej zhody a veľa sporiteľov sa tam zastaví. To môže stačiť pre tých, ktorí očakávajú, že budú mať iné zdroje, ale pre väčšinu to pravdepodobne nebude.

Ak začnete dostatočne skoro, vzhľadom na čas, ktorý majú vaše peniaze na rast, 10 % môže byť veľmi pekným hniezdom, najmä ak sa váš plat časom zvyšuje.

Berte na vedomie, Starší sporitelia

Ak začnete sporiť neskôr v živote, najmä keď máte 50 rokov, možno budete musieť zvýšiť sumu svojho príspevku, aby ste nahradili stratený čas.

Našťastie, neskorí sporitelia sú vo všeobecnosti v rokoch s najvyšším zárobkom. A od 50 rokov majú väčšiu možnosť sporenia. Ako je uvedené vyššie, limit na dobiehanie príspevkov na rok 2023 je 7,500 50 USD pre jednotlivcov, ktorí majú v ktorýkoľvek deň daného kalendárneho roka XNUMX alebo viac rokov.

Ak napríklad 50. decembra 31 alebo pred 2022. decembrom 7,500 dosiahnete vek 22,500 rokov, môžete prispieť dodatočnými 401 30,000 USD nad limit XNUMX XNUMX USD XNUMX(k) na daný rok v celkovej výške XNUMX XNUMX USD vrátane dohnania.

„Pokiaľ ide o „ideálny“ príspevok, ten závisí od mnohých premenných,“ hovorí Dave Rowan, finančný poradca spoločnosti Rowan Financial v Betleheme, PA. "Možno najväčší je tvoj vek. Ak začnete sporiť vo veku 20 rokov, potom 10 % vo všeobecnosti stačí na financovanie slušného dôchodku. Ak však máte po 50-ke a len začínate, pravdepodobne budete musieť šetriť viac.“

Čím viac tým lepšie

Pri premýšľaní o ideálnej sume na dôchodok je potrebné zvážiť veľa premenných. Si ženatý? Je váš manžel zamestnaný? Koľko môžete očakávať od Dávky sociálneho zabezpečenia? 

Dôchodkový vek si vyžaduje istú dávku pohodlia, no aj to je u každého jedinca iné. Budete tráviť čas záhradkárčením doma, cestovaním do zahraničia, zakladaním nového biznisu alebo jazdou na motorke krížom krážom?

A potom sú tu neznáme. Hlavná z nich je táto otázka: Povedú zdravotné problémy k veľkým, neočakávaným účtom? 

Avšak, bez ohľadu na váš vek a očakávania, väčšina finančných poradcov súhlasí s tým, že 10% až 20% vášho platu je dobrá suma na príspevok do vášho dôchodkového fondu.

Pre tých, ktorí chcú ísť ešte ďalej, existuje viacero možností, ako sú tradičné IRA a Roth IRA. (Obmedzenie príspevkov IRA za daňové roky 2023 je 6,500 1,000 USD, s príspevkom 50 XNUMX USD pre osoby vo veku XNUMX a viac rokov).

Bottom Line

„Ideálna sadzba príspevku na dôchodok závisí od niekoľkých rôznych faktorov,“ hovorí Mark Hebner z Index Fund Advisors v Irvine, Kalifornia, „ale dobrý sladký bod je 10 % až 15 % – viac ako 15 %, ak si to môžete dovoliť. Minimálne minimum je 10 percent."

„Ak môžete, mali by ste sa priblížiť k 20 % príspevku do vášho dôchodkového plánu a túto sumu si ponechať, keď sa vám zvýši plat,“ navrhuje Nickolas R. Kmeň, finančný poradca s Halbert Hargrove v Long Beach, CA. Dodáva:

Väčšina štúdií finančného plánovania naznačuje, že ideálne percento príspevku na sporenie na dôchodok je medzi 15 % a 20 % hrubého príjmu. Tieto príspevky by mohli byť zahrnuté do plánu 401 (k), zhoda 401 (k) prijatá od zamestnávateľa, IRA, Roth IRA a/alebo zdaniteľných účtov. Keď váš príjem rastie, je dôležité pokračovať v sporení 15 % až 20 % z toho, aby ste mohli investovať prostriedky a rásť svoje investície, až kým nebudete musieť začať s výplatami na dôchodku.