Suma, ktorú z anuity inkasujete, závisí od toho, kedy investujete, od výnosu, ktorý vaša konkrétna anuita ponúka, a od podrobností vašej konkrétnej zmluvy. V dôsledku toho je ťažké poskytnúť konkrétnu odpoveď na to, čo by mal každý jednotlivec očakávať od tohto finančného produktu. Môžeme vám však poskytnúť niekoľko čísel, ktoré vám pomôžu s finančným plánovaním. Napríklad, ak si vo veku 1 rokov kúpite anuitu vo výške 65 milión USD a začnete okamžite prijímať platby, môžete očakávať, že budete dostávať od 4,700 6,000 do XNUMX XNUMX USD mesačne po zvyšok svojho života. Môžete sa poradiť s a Finančný poradca zistiť, či je anuita dobrou voľbou pre váš dôchodkový plán.
Čo je anuita?
renty sú zmluvy, ktoré uzatvoríte s finančnou inštitúciou alebo poisťovňou, kde súhlasíte s kúpou zmluvy a jej podmienok vo forme jednorazovej platby alebo série platieb. Výmenou dostanete sériu platieb realizovaných každý mesiac po dobu minimálne jedného roka. Zatiaľ čo niektoré anuity vám vyplácajú pevne stanovený počet rokov, napríklad 10 alebo 20 rokov, iné sa nazývajú „doživotná anuita“. Ide o anuitu, ktorá sa vám vypláca počas dôchodku a naďalej platí každý mesiac po zvyšok vášho života.
Myšlienka je podobná úrokovým platbám, ktoré dostávate od banky. Spoločnosť, ktorá vydáva vašu rentu, drží, používa a investuje vaše peniaze. Výmenou vám poskytne mieru návratnosti a garantované platby. Pri anuitách, ktoré sa vyplácajú na a stanovená termín (namiesto doživotných anuít), je to špecificky štruktúrované ako pôžička. Dostanete späť celú svoju počiatočnú investíciu (istinu) plus úrok, ktorý sa nahromadí počas trvania zmluvy, zvyčajne zložený ročne.
Ako funguje anuita
Aby sme mali lepšiu predstavu o tom, ako konkrétna anuita funguje, pozrime sa na príklad 1 milión dolárovej anuity. Váš anuitný nákup by vyzeral takto:
V tomto prípade by ste si anuitu kúpili za jednu platbu vo výške 1 milión USD. Na oplátku vám poisťovňa začne vyplácať platby vo veku 65 rokov a bude pokračovať vo vyplácaní platieb každý mesiac počas vášho života.
retailoví investori anuity sú predovšetkým dôchodkové produkty, takže väčšina z nich je štruktúrovaná tak, aby vám začali splácať v dôchodkovom veku alebo okolo neho. Väčšina ľudí, ktorí používajú tento produkt na sporenie na dôchodok, si kupuje doživotné anuity, pretože poskytujú garantovaný príjem počas celého dôchodku.
Každá anuita ponúkne miery návratnosti ktoré sa líšia v závislosti od spoločností a ich jednotlivých produktov. Najmä spoločnosti počítajú doživotné anuity a anuity na dobu určitú veľmi odlišne. Doživotné anuity fungujú inak, pretože spoločnosť nevie, ako dlho bude splácať, takže hodnota anuity je založená na úrokových sadzbách a očakávanej dĺžke života.
Bežné typy anuít
Existuje niekoľko rôznych typov anuít, ktoré sa líšia v závislosti od toho, kedy platíte za anuitu, kedy dostávate platby alebo dokonca od toho, kto platby z anuity vykonáva. Poďme sa pozrieť na najbežnejšie alebo najznámejšie typy anuít:
Jednorazová anuita: Svoju anuitu si zakúpite jednou platbou vopred.
Pravidelná anuitná platba: Svoju anuitu si kupujete pravidelnými platbami v priebehu času.
Obdobie Istá anuita: Inak známy ako anuita na dobu určitú. Dostávate fixné platby na definované časové obdobie.
Variabilná anuita: Dostávate variabilné platby buď na definované časové obdobie, alebo po zvyšok svojho života. Platby sú určené vašimi zmluvami, ako je variabilná úroková sadzba alebo systém indexovaných platieb.
Jednorazové doživotné renty: Do konca života dostávate fixné platby.
Spoločné/pozostalostné renty: Do konca života dostávate fixné platby. Po vašej smrti menovaný partner naďalej dostáva pevné platby po zvyšok svojho života (hoci táto druhá skupina platieb môže byť iná ako prvá).
Kvalifikované zamestnanecké renty: Dostávate platby prostredníctvom anuity, ktorú vám zakúpil váš zamestnávateľ.
Daňovo chránený renty: Ak je váš zamestnávateľ organizáciou oslobodenou od dane, dostávate platby prostredníctvom anuity zakúpenej vaším zamestnávateľom.
Koľko by zaplatila anuita 1 milióny dolárov?
Ak si kúpite anuitu vo výške 1 milión USD, budete dostávať mesačné platby po určitú dobu. Koľko a na ako dlho dostanete, závisí výlučne od konkrétnej zmluvy, ktorú kupujete, kedy ju kupujete a od koho ju kupujete. Povedzme napríklad, že si kúpite doživotnú rentu, ktorá sa vám začne vyplácať vo veku 65 rokov. Táto renta vám bude platiť mesačne viac, ak si ju kúpite vo veku 40 rokov, ako vo veku 60 rokov.
V čase písania tohto článku ponúkali anuity priemernú mieru návratnosti medzi 3 % a 4 %. To znamená, že poskytovateľ anuity by k vašej anuite každý rok pripočítal napríklad 3 % zložený úrok, počnúc jej kúpou. Vaša anuita by naďalej zbierala úroky, kým by ste inkasovali platby, a skončila by sa, keď by ste dostali späť plnú hodnotu istiny a úroku.
Ak si zakúpite svoju anuitu vo výške 1,000,000 60 70 USD vo veku 4,000 – 5,500 rokov a začnete okamžite prijímať platby, môžete očakávať, že budete dostávať XNUMX XNUMX až XNUMX XNUMX USD mesačne po zvyšok svojho života alebo počas obdobia vyplácania anuity. To je najlepší odhad, ktorý môžete získať bez toho, aby ste poznali konkrétne podmienky a jazdcov vo vašej zmluve.
Výpočet miery návratnosti doživotnej anuity
výpočet miera návratnosti doživotnej anuity je oveľa zložitejšia, keďže tieto produkty opäť nie sú postavené na pevne stanovené časové obdobie. Je tiež dôležité poznamenať, že zatiaľ čo mnohé inštitúcie inzerujú doživotnú anuitnú úrokovú sadzbu dosahujúcu až 10 %, tieto účty s vysokým úrokom sú zvyčajne to, čo sa nazýva „pripoistenie príjmu“. S príjmovým pripoistením anuity dostávate iba úrokové platby. Nemusíte nevyhnutne dostať späť istinu na účet. Funguje to skôr ako návratnosť tradičného investičného produktu než ako dlhová štruktúra anuity.
Môžete si napríklad kúpiť a doživotná renta za 1 milión USD a platby z nej začnete vyberať vo veku 65 rokov. Ak si túto rentu kúpite vo veku 65 rokov a okamžite začnete vyberať platby, môžete očakávať, že budete dostávať približne 4,700 56,400 USD mesačne po zvyšok svojho života (5 XNUMX USD ročne), čo príde na mieru splácania okolo XNUMX % ročne.
Na druhej strane povedzme, že si tú istú anuitu kúpite vo veku 35 rokov. Kúpou zmluvy s väčším predstihom získate oveľa vyššiu splátku. V tomto prípade môžete nájsť niektoré inštitúcie, ktoré vám ponúkajú splátky až 23,000 276,000 USD mesačne (XNUMX XNUMX USD ročne).
Nevýhody anuít
Najväčším problémom anuity je, že uzamyká vaše peniaze na veľmi dlhú dobu. Tieto produkty môžu ponúknuť finančnú istotu, keďže zaručujú platby po zvyšok vášho života (za predpokladu, že poisťovňa nezanikne), ale majú tendenciu ponúkať porovnateľne nízke výnosy v porovnaní s inými investíciami.
Vezmime si napríklad našu rentu zakúpenú na 30 rokov dopredu. Poskytlo by vám to výplatu 276,000 30 dolárov ročne na dôchodku. Za 8 rokov by ste z tejto zmluvy zinkasovali viac ako XNUMX miliónov dolárov. Na druhej strane, S&P 500 generuje priemerný výnos okolo 10.5 %. Ak by ste zobrali ten istý 1 milión dolárov a vložili ho do indexového fondu S&P 500 na 30 rokov s 10.5% ročným výnosom, mali by ste v banke 19.9 milióna dolárov.
Anuita by vám vyplatila 8 miliónov dolárov, kým by ste dovŕšili 95. rok života. Indexový fond S&P 500 by vám vrátil 19.9 milióna dolárov. začať svoj dôchodok. Niekedy záruka nie je vždy správna hra, ale odpoveď bude vždy závisieť od vašej konkrétnej finančnej situácie.
Zrátané podčiarknuté
Anuita je zmluva, ktorá vám poskytuje pravidelnú platbu počas pevne stanoveného obdobia rokov. Najčastejšie sa používajú na dôchodku ako produkty, ktoré vám dávajú peniaze každý mesiac po zvyšok vášho života. Ak si kúpite anuitu v hodnote 1 milión dolárov, môžete na tejto investícii zarobiť značné množstvo peňazí, ale presne tak koľko sa môže pohybovať v širokom rozsahu. Celková suma, ktorú môžete zarobiť, závisí od faktorov vo vašej anuitnej zmluve.
Tipy na investovanie do anuít
Anuity môžu byť skvelou investičnou možnosťou pre správnu osobu. Naozaj to závisí od toho, aký je váš celkový dôchodkový plán. Ak si nie ste istí, môže vám pomôcť porozprávať sa s finančným poradcom, ktorý vám pomôže dosiahnuť tie správne investície. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Ako si môžete vypočítať mieru návratnosti anuity? Našťastie sme dali dokopy a užitočný cheat tu ktoré môžete použiť na pomoc pri plánovaní investičných možností.
Fotografický kredit: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Príspevok Koľko by zaplatila anuita 1 milióny dolárov? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html