Ako sa bohatí vyhýbajú daniam

Investovanie peňazí vám môže pomôcť pri budovaní bohatstva, ale dane vám môžu ubrať veľké sústo z vášho zárobku. Stratégia nákupu, požičania a smrti je jedným zo spôsobov, ako minimalizovať svoju daňovú povinnosť a zachovať si viac svojho bohatstva. Koncept „kúpiť, požičať si, zomrieť“ vyvinul profesor Ed McCaffery v 1990. rokoch ako spôsob, ako vysvetliť, ako ľudia zbohatnú a ostanú takými. Takmer o 30 rokov neskôr sa tento pojem opäť objavil v diskusiách o daňovej nerovnosti a o tom, čo môžu obyčajní ľudia urobiť, aby znížili svoje daňové zaťaženie, o čom hovoríme nižšie. Ak hľadáte pomoc s investičnou stratégiou, zvážte spoluprácu s a Finančný poradca.

Čo je kúpiť, požičať, zomrieť?

Kúpiť, požičať si, zomrieť je koncept, ktorý sa pokúša vysvetliť, ako si bohatší ľudia dokážu udržať svoje bohatstvo minimalizovaním toho, čo platia na daniach. Teória tvrdí, že bohatí ľudia nezahrávajú daňový systém medzery alebo podvodné praktiky. Namiesto toho obmedzujú to, čo musia zaplatiť na daniach, prostredníctvom strategického investovania a plánovania.

Hovorí sa tomu kúpiť, požičať, zomrieť, pretože to sú tri zložky fungovania stratégie. McCaffery vyvinul tento koncept, aby pomohol vysvetliť, ako sa bohatí ľudia snažia platiť nižšie dane v porovnaní s priemerným Američanom.

Ako funguje stratégia nákupu, požičania, umierania?

Kúpiť, požičať, zomrieť je v skutočnosti celkom jednoduchá stratégia, keď pochopíte, čo znamená každý z troch krokov. Poďme sa pozrieť na každý krok alebo časť stratégie, jeden po druhom, aby sme lepšie pochopili, čo sa na ceste deje.

Krok 1: Kúpte si

Časť „kúpiť“ je taká, ako to znie. Časť svojho bohatstva použijete na nákup zhodnocujúcich sa aktív. Medzi oceňovacie aktíva patria veci ako:

Účelom toho je kapitalizovať zvýšenie hodnoty, ktorú tieto aktíva realizujú v priebehu času. Napríklad nehnuteľnosti majú tendenciu z roka na rok stúpať na rozdiel od vozidiel a iných foriem nehnuteľností. Vlastniť nehnuteľnosť môže byť aj spôsob, ako sa zabezpečiť proti rastúcej inflácii alebo zvýšenej volatilite na akciovom trhu.

Príbeh pokračuje

Navyše kúpa nehnuteľnosti môže viesť k daňovým úľavám, ak dokážete odpísať odpisy. Môžete tiež vytvárať bežné príjmy, ak áno vlastniť nehnuteľnosť na prenájom že prenajímate sezónne alebo na plný úväzok.

V ideálnom prípade kupujete aktíva, ktorých hodnota bude rásť na základe odloženej dane a prinesie pasívny príjem. Pasívny príjem sú peniaze, pre ktoré nemusíte pracovať. Dividendy zarobené napríklad z akcií sú ďalšou formou pasívneho príjmu.

Časť 2: Požičajte si

Keď si kúpite zhodnocujúce sa aktíva, ďalším krokom je požičať si proti nim. Inými slovami, tieto aktíva používate ako kolaterál pre pôžičky.

Prečo by si to robil? V súlade so stratégiou nakupujte, požičajte si, umierajte, využitie aktív ako kolaterálu vám umožňuje požičať si peniaze pri zachovaní hodnoty podkladových aktív. Skôr ako predávať investície za hotovosť a daň z kapitálových výnosov si namiesto toho môžete požičať oproti svojmu majetku.

Existuje tu dvojitá daňová výhoda, pretože nemáte na háku daň z kapitálových výnosov a výnosy z pôžičky sa nepočítajú ako zdaniteľný príjem.

Samozrejme, je dôležité použiť správne aktíva ako páku na pôžičku. Opäť tu môže prísť vhod vlastníctvo nehnuteľnosti, pretože ju môžete použiť ako záruku na zabezpečenie úverov. Na druhej strane, ak si vezmete pôžičku z vášho dôchodkového účtu, môže to odčerpať vaše bohatstvo a potenciálne viesť k daňovým zásahom.

Keď vytiahnete a 401(k) úver, napríklad si požičiavate od seba, ale žiadne peniaze, ktoré si vyberiete, nerastú na základe odloženej dane. To môže z dlhodobého hľadiska zmeniť vašu stratégiu budovania bohatstva. Existuje ďalšie riziko v tom, že ak nie ste schopní splatiť pôžičku, IRS považuje celú sumu za zdaniteľné rozdelenie.

Časť 3: Zomri

Premýšľanie o smrti nie je príjemné, ale bohatí ľudia chápu dôležitosť plánovania majetku a toho, čo sa stane s majetkom, keď zomriete. Minimalizácia dane z nehnuteľností je často najvyššou prioritou, pretože vám to môže pomôcť zanechať viac zo svojho bohatstva pre svojich blízkych.

V stratégii kúp, požičaj si, zomri môžu jednotlivci, ktorí zdedia váš majetok, použiť niektoré aktíva, ktoré ste im odovzdali, na splatenie nesplatených pôžičiek. To im umožňuje vyhnúť sa tomu, aby museli vyrovnať tieto dlhy z vlastného vrecka.

Okrem toho vaši dedičia profitujú z a zvýšenie nákladovej základne týchto aktív, keď ich dostanú. Toto zvýšenie im umožňuje vyhnúť sa akejkoľvek dani z kapitálových ziskov splatnej pri predaji majetku, ktorý zdedia. Druhou možnosťou je držať si aktíva a nepredávať ich. Ak sa rozhodnú ísť touto cestou, môžu pokračovať v implementácii stratégie nákupu, pôžičky, smrti pre seba a ďalšiu generáciu dedičov.

Naozaj funguje nákup, požičanie, smrť?

Stratégia kupuj, požičiavaj si, umieraj môže byť efektívnym spôsobom, ako minimalizovať zdanenie pre ľudí, ktorí sú schopní ju dodržiavať. Nákup zhodnocujúcich aktív vám umožňuje ťažiť z ich dlhodobého rastu hodnoty a zároveň si potenciálne užívať určitý aktuálny príjem. Tento majetok potom môžete použiť na zabezpečenie pôžičiek, ktoré nie sú zdaniteľným príjmom.

Hlavnou chybou nákupu, požičania, umierania je, že na využitie tohto prístupu je potrebné určité množstvo peňazí. Niekto koho čisté imanie je v štvor- alebo päťcifernom rozsahu, napríklad nemusí mať dostatočné prostriedky na nákup zhodnocujúcich sa aktív. To nemusí byť problém pre niekoho s čistou hodnotou 1 milión dolárov alebo viac.

Inými slovami, na vytvorenie bohatstva je potrebné bohatstvo pomocou stratégie kupuj, požičiavaj si, kupuj, čo nie je pre väčšinu ľudí realistické. Ak vlastníte dom, možno už máte na začiatok cenné aktívum. Ale vaše jediné možnosti, ako si proti nej požičať, môžu byť obmedzené na pôžičku alebo úverovú linku.

Využitím úveru na bývanie resp HELOC prístup k hotovosti môže byť problematický, ak nedokážete držať krok s platbami. Ak by ste nesplácali pôžičku, veriteľ by mohol proti vám začať exekučné konanie. V najhoršom prípade by ste mohli skončiť stratou jedného cenného majetku.

Bottom Line

Kúpiť, požičiavať si, zomrieť je legitímny spôsob, ako minimalizovať to, čo platíte na daniach, keď pracujete na budovaní bohatstva. Implementácia tejto stratégie však môže byť náročná, ak ešte nemáte k dispozícii veľa finančných prostriedkov. Medzitým môžete pracovať na zvyšovaní bohatstva prostredníctvom tradičnejších prostriedkov. Napríklad maximalizovanie 401(k) alebo otvorenie an Individuálny dôchodkový účet (IRA) môže byť skvelým spôsobom, ako začať vytvárať bohatstvo na daňovo zvýhodnenom základe.

Tipy na plánovanie nehnuteľnosti

• Zvážte rozhovor so svojím finančným poradcom o tom, ako by ste mohli zahrnúť nákup, požičiavanie a smrť do svojho finančného plánu. Váš poradca môže byť tiež schopný ponúknuť ďalšie nápady na spôsoby, ako minimalizovať daňové zaťaženie prostredníctvom daňovo efektívnych investícií. Ak ešte nemáte finančného poradcu, nájsť ho nemusí byť zložité. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Daňové plánovanie je len jednou z úvah pri vytváraní plánu nehnuteľností. Je tiež dôležité myslieť na to, ako bude váš majetok prevedený na vašich dedičov. Vytvorenie závetu je základným krokom pri plánovaní majetku, ale možno budete chcieť preskúmať aj výhody založenia trustu. Medzi ďalšie prvky, ktoré treba zvážiť, patria potreby životného poistenia a vytváranie dodatočných tokov príjmov. An anuita, napríklad vám môže poskytnúť stály zdroj príjmu na dôchodku, aby ste nemuseli míňať iné aktíva.

Fotografický kredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter

Príspevok Kúpte si, požičiavajte si, umierajte: Ako sa bohatí vyhýbajú daniam sa objavil najprv na Blog SmartAsset.