Ako superbohatí používajú 401(k)s

A 401 (k) plán môže byť dôležitou súčasťou stratégie dôchodkového sporenia. Príspevky môžu znížiť zdaniteľný príjem za rok a zvýšiť odloženú daň. Medzitým môžu zamestnanci vyberať voľné peniaze vo forme vyrovnávacích príspevkov zamestnávateľa. K júnu 2021 obsahovalo 401 (k) plány aktíva v odhadovanej výške 7.3 bilióna dolárov, čo je viac ako dvojnásobok sumy, ktorú vlastnili pred desaťročím. Osoby s vyšším príjmom môžu mať výhodu, pokiaľ ide o maximalizáciu príspevkov do plánu 401 (k). Tajomstvá superbohatých môžu byť vodítkom pre každodenných 401(k) sporiteľov, ktorí chcú zo svojich plánov vyťažiť maximum.

Bohatí sporitelia majú výhodu 401(k).

Zarábanie väčšieho množstva peňazí môže niekomu poskytnúť jednoznačnú výhodu pri sporení v 401 (k) z jedného jednoduchého dôvodu: možno si budú môcť dovoliť každý rok väčšie príspevky. Pre rok 2022, maximálny príspevok 401 (k) je 20,500 XNUMX USD. Pre sporiteľov vo veku 6,500 rokov a starších je povolený dodatočný príspevok na dohnanie vo výške 50 XNUMX USD.

Predpokladajme, že každý rok dokážete plne financovať svojich 401 (k) až do limitu 20,500 30 USD. Touto sumou prispievate ročne od 65 do 7 rokov, čím získate 65 % ročnú mieru návratnosti. Ak odídete do dôchodku vo veku 3.5 rokov, mali by ste na dôchodok ušetrených niečo málo cez 50 milióna dolárov, bez akýchkoľvek dodatočných príspevkov na dobiehanie, ktoré platíte vo veku 65 až XNUMX rokov.

Na nižšej úrovni príjmu môžete stále vidieť značné zisky z konzistentných príspevkov. Povedzme, že zarobíte 50,000 10 dolárov ročne a ušetríte 401 % ročne vo svojom 928,000 (k). Za rovnaké časové obdobie, zarábajúc rovnakú mieru návratnosti, by ste nahromadili niečo viac ako XNUMX XNUMX dolárov v dôchodkových úsporách. Tento príklad ilustruje dlhodobé výhody možnosti prispievať väčšími čiastkami do plánu na pracovisku.

Pre ďalšiu perspektívu, priemerný zostatok plánu 401 (k) bol v roku 141,542 2021 35,345 dolárov, podľa najnovšej správy Vanguard How America Saves. Stredný zostatok bol XNUMX XNUMX USD. Aj keď obe čísla predstavujú medziročný nárast, zdôrazňujú skutočnosť, že typický sporiteľ 401(k) pravdepodobne nepatrí medzi superbohatých.

401(k) Pravidlá pre vysoko odmeňovaných zamestnancov (HCE)

IRS stanovuje limity ročného príspevku pre plány 401 (k), existujú však ďalšie pravidlá vysoko odmeňovaní zamestnanci (HCE). Vysoko odmeňovaný zamestnanec je definovaný ako jednotlivec, ktorý:

• Vlastnil viac ako 5 % podielu v podniku kedykoľvek počas roka alebo predchádzajúceho roka, bez ohľadu na to, akú kompenzáciu táto osoba zarobila alebo dostala, alebo
• Za predchádzajúci rok dostal od podniku kompenzáciu viac ako 125,000 2019 USD (ak je predchádzajúci rok 130,000, 2020 2021 USD, ak je predchádzajúci rok 135,000 alebo 2022 a 20 XNUMX USD, ak predchádzajúci je rok XNUMX), a ak sa tak zamestnávateľ rozhodne, bol v XNUMX % najlepších zamestnancov zoradených podľa odmien.

Rozdiel medzi vysoko odmeňovanými zamestnancami a ostatnými zamestnancami je dôležitý, pretože podliehajú plánom 401(k). nediskriminačné testy. Tieto testy sú navrhnuté IRS, aby sa ubezpečil, že zamestnávateľ neuprednostňuje ľudí s vyššími zárobkami pred ostatnými pracovníkmi.

Aby plán prešiel nediskriminačnými testami, priemerné príspevky HCE nesmú presiahnuť 2 % príspevkov zamestnancov bez vysokej odmeny. Napríklad, ak všetci zamestnanci spoločnosti bez vysokej odmeny spoločne prispievajú v priemere 6 % zo svojich miezd, potom zamestnanec s vysokou odmenou nemôže prispieť viac ako 8 % svojich zárobkov.

IRS tiež stanovuje samostatný strop pre celkové príspevky od vysoko odmeňovaných zamestnancov. Podľa tohto pravidla celkové príspevky za všetky HCE nemôžu presiahnuť kombinované príspevky všetkých zamestnancov bez vysokej odmeny o 2 %. Tieto pravidlá v podstate určujú, akou sumou môže každý rok prispieť k ich plánu príjemca s vyšším príjmom.

Ako používať svoj 401(k) ako superbohatý

Ak máte záujem o budovanie bohatstva a začlenenie sa do radov bohatých na dôchodok, je dôležité mať plán. Existujú jednoduché – ale účinné – stratégie, ktoré môžete použiť, aby ste čo najlepšie využili potenciál vášho 401(k) počas vašich pracovných rokov aj mimo neho.

• Skontrolujte svoju sadzbu príspevku. Najjednoduchší spôsob, ako zvýšiť svoju 401 (k), je zvýšiť ročnú sadzbu príspevku. Čím viac sa môžete priblížiť k maximálnemu limitu ročného príspevku, tým väčší priestor majú vaše peniaze na rast. Ak v súčasnosti nemôžete výrazne zvýšiť svoju sadzbu príspevkov, zvážte, či tak neurobíte v menších prírastkoch od 1 % do 2 % každý rok.
• Zahrajte si dobiehanie. V ideálnom prípade, keď dovŕšite 50 rokov, ste v rokoch s najvyšším zárobkom a môžete si dovoliť plne prispievať do svojich 401 (k) ročne. Svoje úsilie o úspory môžete zvýšiť aj tým, že budete robiť dobiehacie príspevky do výšky ročného limitu.
• Skontrolujte výkonnosť investícií. Investovanie časti svojho platu do 401(k) je len jednou zložkou stratégie budovania bohatstva. Musíte tiež vytvoriť portfólio diverzifikovaných investícií, ktoré môžu ponúknuť správnu kombináciu rizika a odmeny na splnenie vašich cieľov. Ak ste v poslednej dobe nekontrolovali výkonnosť svojich investícií, možno budete chcieť vidieť, ktorým podielom sa darí – a ktoré možno budete chcieť uvoľniť.
• Udržujte poplatky pod kontrolou. Existuje veľa poplatkov spojených s plánmi 401 (k); niektoré môžete ovládať, iné nie. Jedna vec, ktorú môžete povedať, je to, čo platíte za vlastníctvo podielových fondov a fondy obchodované na burze (ETF). Rozhodnúť sa pre fondy s nižšou nákladových pomerov môže znížiť poplatky a umožniť vám ponechať si väčšiu časť výnosov.

Zrátané podčiarknuté

Ak máte v práci plán 401 (k), jeho využitie vám môže pomôcť priblížiť sa k vašim dôchodkovým cieľom, vrátane superbohatstva. Včasným a pravidelným sporením môžete využiť silu zloženého úroku v priebehu času. Pamätajte tiež, že najdôležitejšia je konzistencia. Udržať kurz s 401 (k) – aj keď je trh nestabilný – sa môže z dlhodobého hľadiska vyplatiť.