Ako začleniť rodinu do svojho dôchodkového plánu

Ako môže byť rodina začlenená do plánovania odchodu do dôchodku?

Zohľadnite rodinu dôchodkový plán—a ďalšie aspekty ročného finančné plánovanie—často vyžaduje významnú zmenu. Napríklad váš dôchodkový plán, keď ste ženatý, bude vyzerať úplne inak, ako keď ste boli slobodní. Musíte brať do úvahy nielen svoje vlastné potreby a sny o dôchodku, ale musíte brať do úvahy aj potreby svojho partnera. Úspory detí na vysokú školu, starostlivosť o starých rodičov a dokonca aj pomoc rozšíreným rodinným príslušníkom budú často musieť hrať v prospech cieľov odchodu do dôchodku a ako ich dosiahnuť.

Pozrime sa na to, ako sa vaša rodina môže začleniť do vašich dôchodkových plánov a ako zvládnuť výzvy, ktoré so sebou prináša zvažovanie priorít viacerých ľudí.

Pochopenie toho, ako môže byť rodina začlenená do plánovania odchodu do dôchodku

Niektorí finanční poradcovia majú nasledujúcu radu: môžete získať študentskú pôžičku na štúdium na vysokej škole, ale takáto pôžička na dôchodok neexistuje. Napriek tomu by uprednostňovanie vzdelania dieťaťa nemalo byť niečo, za čo by ste sa mali cítiť previnilo, a existujú spôsoby, ako splniť ciele sporenia na vysokú školu aj pohodlný neskorší odchod do dôchodku.

Zároveň dospelí môžu zistiť, že sa zrazu musia starať o starých rodičov, ktorí môžu mať zdravotné problémy alebo sa nedokážu o seba poriadne postarať. Opäť existujú spôsoby, ako zabrániť tomu, aby takéto rodinné problémy zasahovali do dôchodku.

Sporenie pre deti na štúdium na vysokej škole

Mnohí rodičia chcú zaplatiť svojim deťom štúdium na vysokej škole, no cítia príťažlivosť konkurenčných finančných požiadaviek. „Šetrenie na vysokej škole môže byť skľučujúcou úlohou, najmä s viacerými deťmi,“ hovorí Michael Briggs, zástupca investičného poradcu NEXT Financial Group v Horizon Investment Management Group v East Longmeadow, MA. "Rada, ktorú dávam svojim klientom, je, že keď si musíte vybrať medzi sporením na vysokú školu a vlastným dôchodkom, vždy si najprv vyberte svoj vlastný dôchodok."

Príspevky rodičov na svoje individuálne dôchodkové účty (IRA) môžu byť použité na výdavky na vzdelávanie ich detí. Ročný limit príspevku – stanovený Internal Revenue Service (IRS)—do tradičných aj Roth IRA je 6,000 2022 USD na rok 6,500 a 2023 50 USD na rok XNUMX. Osoby vo veku XNUMX a viac rokov môžu vložiť dobiehací príspevok z $ 1,000.

Na druhej strane, ak vložíte peniaze do a 529 plán, nemožno ho použiť na iné ako vzdelávacie účely bez platenia daní a pokút.

„Premýšľajte o tom, že ste v lietadle – povedia vám, aby ste si najskôr nasadili vlastnú masku a potom pomohli druhej osobe. To isté platí pri výbere miesta, kam vložíte svoje prostriedky,“ dodáva Briggs.

Ďalšou výhodou uprednostňovania sporenia na dôchodok pred sporením na vzdelávanie je, že peniaze na kvalifikovaných dôchodkových účtoch sa nepočítajú ako aktívum na Bezplatná žiadosť o federálnu študentskú pomoc (FAFSA). To znamená, že sa nezapočítavajú do očakávaného finančného príspevku vašej rodiny.

Sharon Marchisello, autor elektronickej knihy o osobných financiách Žite lacno, buďte šťastní, zbohatnitesúhlasí s tým, že financovanie odchodu do dôchodku by malo byť na vašom zozname vyššie ako posielanie detí na vysokú školu. Vaše deti majú ďalšie možnosti platenia za vysokú školu – vrátane štipendií, práce na čiastočný úväzok a študentských pôžičiek – ale nebudete si môcť požičať cestu do dôchodku.

„Pomôžete svojim deťom viac tým, že budete sebestační, takže ich v starobe nemusíte žiadať o podporu,“ povedal Marchisello.

Starostlivosť o starších rodičov

Keď už hovoríme o starostlivosti o rodičov, ktorí nie sú v starobe finančne sebestační, zvážte, či toto bremeno pravdepodobne nepadne na vašu rodinu. Ak je odpoveď áno, existujú proaktívne kroky, ktoré môžete podniknúť, aby ste uhradili, ako by starostlivosť o starých rodičov mohla narušiť vaše súčasné a budúce finančné plány.

Poistenie dlhodobej starostlivosti

Ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb USA odhaduje, že asi 70 % Američanov, ktorí dovŕšili 65 rokov, bude potrebovať nejaký druh služieb dlhodobej starostlivosti. Dlhodobá starostlivosť môže byť finančne zničujúca. Podľa Genworthovho prieskumu nákladov na starostlivosť z roku 2021 stojí mesiac v súkromnej izbe v opatrovateľskom dome takmer 9,034 XNUMX dolárov. Predstavte si, že tieto výdavky budete platiť mesiace alebo dokonca roky.

Najlepšie je začať to plánovať skôr, ako vaši rodičia skutočne zostarnú. „Ak sa vaši rodičia blížia k veku 60 rokov a môžete si dovoliť poistenie dlhodobej starostlivosti, zaplatenie poistného vám môže neskôr ušetriť oveľa viac, ak rodič bude musieť ísť do domova dôchodcov,“ hovorí. Oscar Vives Ortiz, finančný plánovač CPA s PNC Wealth Management v Tampa Bay-St. oblasť Petrohradu na Floride.

Opýtajte sa sami seba, či je to rok, kedy musíte kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti pre niektorého zo svojich rodičov – alebo sa uistite, že si ho títo rodičia zakúpili pre seba. Za každý rok, kedy odložíte kúpu tohto poistenia, budete čeliť vyšším sadzbám na základe vyššieho veku poistenca; sadzby sa môžu ešte zvýšiť, ak sa vyskytnú zdravotné problémy, alebo sa môže stať, že poistenie nebude možné získať vôbec. Ak platia vaši rodičia, uistite sa, že držia krok s poistnými – niekedy sa môžete prihlásiť, aby ste dostali upozornenie, ak staršia osoba neplatila účty.

Životné poistenie alebo anuita so zložkou dlhodobej starostlivosti ponúka alternatívu k poisteniu dlhodobej starostlivosti, ktorá môže byť pre niektoré rodiny praktickejšia.

Zatiaľ čo vy a váš manžel plánujete dlhodobú starostlivosť svojich rodičov, mali by ste myslieť aj na svoje vlastné.

Richard Reyes, certifikovaný finančný plánovač pre Finančný quarterback, hovorí, že plánovanie dlhodobej starostlivosti vám tiež môže poskytnúť väčšiu flexibilitu v tom, že sa nebudete musieť spoliehať na vládu, vaše deti alebo susedov, aby sa o vás postarali; budete môcť zastreliť.

„Ak nemáte žiadne poistenie starostlivosti alebo ste si starostlivosť dostatočne neplánovali, potom je zrejmé, že jedinou flexibilitou, ktorú máte, je to, čo pre vás naplánovali iní,“ hovorí Reyes.

„Ak pôjdete na Medicaid, vaša starostlivosť bude taká, ako ju predpíše vláda, a to, kto sa o vás postará, závisí od toho, kde a kedy je pre vás k dispozícii priestor – nie je to skvelé riešenie,“ dodáva.

Existuje tiež veľa problémov so závislosťou od rodiny. Vaše deti nemusia žiť v blízkosti alebo môžu mať svoje vlastné problémy, starosti a rodiny, o ktoré sa musia postarať. Manžel, na ktorom závisíte, bude pravdepodobne blízko vášho veku a bude mať znížené fyzické schopnosti.

„Keď mi niekto povie, že mám dlhodobú starostlivosť, poviem jednému z manželov, aby si ľahol na podlahu a požiadam druhého, aby ich zdvihol a odniesol po celom dome, do auta a von z neho,“ Reyes. hovorí.

Životná poistka

Životné poistenie s príspevkom na živobytie alebo pripoistením dlhodobej starostlivosti môže pomôcť zaplatiť dlhodobú starostlivosť podľa potreby. Životné poistenie však môže byť aj nástrojom na preplatenie rodinných príslušníkov, ktorí pomáhajú s dlhodobou starostlivosťou po tom, čo zomrela milovaná osoba, ktorá túto starostlivosť potrebovala.

„Ak máte pocit, že musíte minúť časť svojich peňazí na starostlivosť o svojich starých rodičov, skúste sa uistiť, že všetky životné poistky, v ktorých vás uviedli ako príjemcu, vám vrátia a doplnia vaše investície po ich smrti,“ hovorí Rick Sabo, finančný plánovač s RPS Financial Solutions in Gibsonia, PA.

Ak vaši rodičia nemajú životné poistenie, nemôžu si ho dovoliť a je pravdepodobné, že sa na vás budú spoliehať, keď budú starší, porozprávajte sa s nimi o kúpe garantovaného univerzálne životné poistenie poistnú zmluvu, podľa ktorej budete vy a vaša manželka platiť poistné. Na rozdiel od životné poistenie, ktoré by vaši rodičia mohli prežiť, si môžete kúpiť garantované univerzálne životné poistenie, ktoré trvá až do veku 121 rokov, čo z neho robí v podstate trvalé poistenie, ale za oveľa nižšiu cenu ako celoživotné poistenie.

Načasovanie odchodu do dôchodku

Ľudia v akomkoľvek veku si môžu začať stanovovať dôchodkové ciele tým, že premýšľajú o tom, ako chcú počas dôchodku žiť. Šetrenie bude oveľa jednoduchšie, keď budete vedieť, na čo šetríte, hovorí Kevin Gallegos, viceprezident pre predaj a prevádzku spoločnosti Phoenix Finančná sieť slobody, online finančná služba na vyrovnanie spotrebiteľských dlhov, nakupovanie hypoték a osobné pôžičky.

Zamyslite sa nad tým, kde budete bývať, či sa presťahujete do menšieho domu, či plánujete cestovať a či budete chcieť pracovať na čiastočný úväzok. Plánujte, že po odchode do dôchodku budete žiť z 80 až 85 % svojho súčasného príjmu.

Aby ste plne pochopili, aký bude váš dôchodkový príjem, uistite sa, že rozumiete každému dôchodku, na ktorý máte nárok, skontrolujte všetky svoje investície a odhadnúť svoj príjem zo sociálneho poistenia, hovorí Gallegos.

Plánovanie dôchodku s partnerom je komplikovanejšie ako plánovanie dôchodku len pre seba. Budete si musieť vytvoriť spoločnú víziu toho, ako bude váš dôchodok vyzerať. Budete sa musieť dohodnúť aj na tom, či prestanete pracovať obaja naraz, alebo či má zmysel, aby najskôr odišiel do dôchodku jeden z manželov.

Vekové rozdiely medzi manželmi sú bežné a môžu spôsobiť problémy pri plánovaní odchodu do dôchodku. Ak máte napríklad pri odchode do dôchodku 66 rokov a váš manželský partner 62 rokov, budete môcť získať zdravotné poistenie prostredníctvom Medicare, ale váš manželský partner nebude až do veku 65 rokov. To sú náklady potenciálne 600 až 700 dolárov mesačne na prémie, ktoré musíte plánovať, hovorí Reyes.

Bottom Line

Ročné finančné plánovanie rodiny si vyžaduje zváženie potrieb a túžob všetkých zúčastnených. Musíte urobiť strategické rozhodnutia o financovaní vášho dôchodku, pomoci deťom s ich výdavkami na vysokú školu, starostlivosti o starých rodičov, zakúpení poistenia dlhodobej starostlivosti a životného poistenia a načasovania vášho odchodu do dôchodku a odchodu vášho manželského partnera.

Ak si naplánujete každú z týchto položiek a dozviete sa o rôznych možnostiach a dôsledkoch každej voľby, je menej pravdepodobné, že budete čeliť nepríjemným prekvapeniam a finančným problémom, ktoré by vám mohli zabrániť odísť do dôchodku, kedy a ako chcete. Keď budete mať základný plán, každý rok skontrolujte tieto rozhodnutia a výdavky, aby ste zistili, či nie je potrebné vykonať nejaké úpravy.