Ako získať osobnú pôžičku so zlým úverom: Môžete ju získať a mali by ste ju získať?

Aj keď máte nízke kreditné skóre, stále môžete mať nárok na osobnú pôžičku — ale „ak sa nachádzate v tejto situácii, mali by ste byť pripravení zaplatiť vyššiu úrokovú sadzbu a potenciálne ďalšie poplatky, ako napríklad počiatočný poplatok, poplatky za omeškanie alebo sankcie za predčasné splatenie,“ hovorí Kaitlin Walsh-Epstein, senior viceprezidentka pre rast a marketing na Laurel Road. Tu je to, čo potrebujete vedieť, ak vaše kreditné skóre nie je hviezdne a zvažujete osobnú pôžičku.

Čo je to osobná pôžička a na čo by ju mali používať ľudia s úverovými problémami?

Osobná pôžička je a pôžička poskytnutá online veriteľom, bankou alebo úverovým družstvom, zvyčajne v jednorazovej sume v rozmedzí od približne 1,000 100,000 do XNUMX XNUMX USD, ktorú často splácate v pravidelných intervaloch, napríklad každý mesiac, od jedného do siedmich rokov. Pre tých, ktorí majú problémy s úvermi, môže mať osobná pôžička zmysel napríklad na konsolidáciu dlhu s vysokým úrokom, ale iba vtedy, ak je sadzba, ktorú získate za túto pôžičku, nižšia ako sadzby, ktoré platíte. (Tu nájdete najnižšie sadzby osobných pôžičiek, na ktoré sa môžete kvalifikovať.)

„Najlepšie osobné pôžičky vám pomôžu dosiahnuť finančný cieľ, ako je napríklad zbavenie sa dlhu na kreditnej karte, ale nezabudnite ich porovnať s inými možnosťami financovania, aby ste našli to správne riešenie,“ hovorí Annie Millerbernd, odborníčka na osobné pôžičky zo spoločnosti NerdWallet. Odborníci tvrdia, že môže mať zmysel použiť osobné pôžičky na splatenie lekárskeho dlhu alebo núdzovej situácie, ktorá nastane. Ale nepoužívajte osobnú pôžičku na financovanie dobrovoľných výdavkov, ako sú svadby a dovolenky, hovoria odborníci.

Akú úrokovú sadzbu môžem získať pri osobnej pôžičke, ak mám spravodlivý alebo zlý úver?

Vo všeobecnosti platí, že čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým nižšiu úrokovú sadzbu môžete zaplatiť za osobnú pôžičku.

Kreditné skóre	Priemerná úroková sadzba osobného úveru
720 – 850 – vynikajúce	10.73% –12.50%
690 – 719 – Dobre	13.50% –15.50%
630–689 – Jarmok	17.80% –19.90%
300–629 – Chudobný	28.50% –32.00%

Zdroj: Bankrate

To znamená, že tieto sadzby sú priemerné a veritelia budú posudzovať aj tých, ktorí majú menej ako ideálny kredit, podľa faktorov, ako je ich príjem, história zamestnania a aktíva. Ak vám ponúknu vysokú sadzbu, ako je uvedené vyššie, možno by ste na tom boli lepšie s iným typom úverového produktu. (Tu nájdete najnižšie sadzby osobných pôžičiek, na ktoré sa môžete kvalifikovať.)

Ako môžete získať nižšiu úrokovú sadzbu pri osobnej pôžičke?

Ak vás trápi nízke kreditné skóre, môže vám pomôcť získanie spolupodpisovateľa alebo spoludlžníka. „Niektorí veritelia to umožňujú ako možnosť, keď žiadate o osobnú pôžičku,“ vysvetľuje Walsh-Epstein.

Ďalšia vec, ktorú musíte urobiť, je popracovať na zvýšení kreditného skóre: „Najprv sa pozrite na svoje výdavkové návyky a prehodnoťte svoj prístup k tomu, ako za veci platíte, hlavne aby ste sa uistili, že máte na kreditných kartách nižšie zostatky. Po druhé, vytvorte si solídnu platobnú históriu zúčtovaním automatických platieb na vaše bežné výdavky, ako sú účty, kreditné karty a študentské pôžičky,“ hovorí Walsh-Epstein. Automatické platby môžu pomôcť udržať plánovanie mesačných výdavkov pod kontrolou a vyhnúť sa poplatkom za oneskorené platby. "Po tretie, keď si to môžete dovoliť, uskutočňujte platby častejšie, aby ste znížili svoj celkový dlh a zlepšili svoje kreditné skóre."

Užitočné môže byť aj zefektívnenie vašich úverových liniek a opatrnosť pri otváraní nových kreditných kariet. A majte na pamäti, že dĺžka vašej kreditnej histórie môže predstavovať viac ako 10 % váhy pri určovaní vášho kreditného skóre – takže ak plánujete zrušiť nepoužívané kreditné karty, najskôr zatvorte novšie. Nakoniec Walsh-Epstein hovorí: „Zvážte refinancovanie svojho dlhu, aby ste maximalizovali celkové úspory dlhu, rýchlejšie splatili dlhy a reštrukturalizovali dlh tak, aby zodpovedal vášmu príjmu, čo všetko pomáha podporiť cieľ zvýšiť vaše kreditné skóre.“ (Tu nájdete najnižšie sadzby osobných pôžičiek, na ktoré sa môžete kvalifikovať.)

Na aké poplatky si treba dávať pozor pri osobnej pôžičke?

Dlžníci so spravodlivým alebo zlým úverom by si mali dávať pozor na počiatočné poplatky u online veriteľov, s ktorými by chceli spolupracovať, hovorí Millerbernd. „Poplatok sa môže pohybovať od 1 % do 10 % a veriteľ si ho zvyčajne odpočítava z výnosov z úveru,“ hovorí Millerbernd. Ak dostávate pôžičku s poplatkom za spustenie úveru, zistite si čísla, aby ste sa uistili, že vám zostane dostatok peňazí, keď si veriteľ vyberie svoje peniaze. 

Môže žiadosť o osobnú pôžičku poškodiť vaše kreditné skóre?

Uistite sa, že dávajte pozor na ťažké úverové otázky, aby ste sa vyhli ďalšiemu poškodeniu vášho skóre. „Ak nájdete možnosť, ktorá vám vyhovuje, budete musieť požiadať o pôžičku, čo môže zahŕňať aj kontrolu bonity. Uistite sa, že ide o „mäkkú kontrolu“ od dôveryhodného veriteľa, aby to ďalej neovplyvnilo vaše kreditné skóre,“ hovorí Walsh-Epstein. 

Ako požiadať o osobnú pôžičku

Osobné pôžičky je možné získať veľmi jednoducho a rýchlo – a je možné požiadať, získať schválenie a získať prostriedky do 24 hodín. Odborníci však tvrdia, že je múdre porovnať si úrokové sadzby a poplatky od 3 až 5 poskytovateľov pôžičiek, aby ste si boli istí, že získate najlepšiu možnú pôžičku.

Tento príbeh bol pôvodne publikovaný v júli 2022.