Ako 10-násobne zvýšiť výnos z vašej hotovosti

Ak bude sadzba fondov Fedu 4 %, neuspokojte sa s 0.4 % z neinvestovanej hotovosti.

Jedna z najhorších obchodov na peňažnom trhu: mizerných 0.4% Schwab platí na hotovostných zostatkoch bez dozoru.

Jedna z najlepších ponúk: 4% plus, ktoré môžete očakávať od krátkodobého štátneho pokladničného fondu, ktorý ponúka ten istý Charles Schwab & Co.

Máte neinvestovanú hotovosť? Zobudiť sa. Keď Fed tento týždeň zvýšil jednodňovú úrokovú sadzbu na rozsah 3.75 % až 4 %, vaše peniaze môžu získať dobrý výnos. Ale iba vtedy, ak vynaložíte úsilie, aby ste to dosiahli. Banky a makléri bohatnú na zákazníkoch, ktorí sa nesnažia.

Spoločnosť Schwab môže byť odsúdená za svoje ošúchané zaobchádzanie s klientmi s voľnými finančnými prostriedkami, ale potom má veľa spoločnosti. Sprostredkovatelia zvyčajne platia nízke sadzby za nečinnú hotovosť. Väčšina bánk poskytuje podobne strašný výnos na svojich sporiacich a bežných účtoch.

Po celé roky nízke výnosy pre zákazníkov nevytvorili pre finančníkov žiadnu bonanzu. Potlačenie úrokových sadzieb federálnou vládou znamenalo, že finančné inštitúcie nemohli veľa urobiť s hotovosťou, ktorú zákazníci nechali na vklade. Sadzby, ktoré mohli zarobiť na inštitucionálnom trhu, neboli oveľa lepšie ako 0%, ktoré platili malým ľuďom.

Táto zvláštna situácia na peňažnom trhu sa tento rok náhle skončila, keď sa Federálny rezervný systém pustil do boja proti inflácii. Výsledok: Výnosová krivka štátnych dlhopisov takmer pri každej splatnosti nad 4 %, jedinou výnimkou sú štátne pokladničné poukážky splatné do konca decembra.

Existuje niekoľko spôsobov, ako zvýšiť svoj peňažný výnos. Môžete napríklad vstupovať a vychádzať z fondov peňažného trhu alebo môžete použiť svoj maklérsky účet na nákup bankových depozitných certifikátov.

Tu sa zameriam na tretiu metódu: investovanie do ETF. Fondy obchodované na burze, ktoré majú portfóliá krátkodobých dlhopisov, sú vynikajúcim spôsobom, ako získať slušné výnosy. Platia lepšie ako fondy peňažného trhu a dajú sa ľahko kúpiť a predať.

Nižšie je uvedený výberový zoznam krátkodobých dlhopisových fondov Best Buy. Zoraďte zoznam kliknutím na hlavičku stĺpca. Zamerajte sa na pomer nákladov, ak chcete najlepšie ponuky, na nízke trvanie, ak chcete najmenšie riziko z ďalšieho rastu úrokových sadzieb, na aktíva, ak chcete najlikvidnejšie prostriedky.

Všetky tieto ETF majú trvanie menej ako dva roky, čo znamená, že úrokové riziko nie je horšie, ako by ste mali pri dlhopise s nulovým kupónom splatným v novembri 2024. Všetky sú dobré nákupy: ročne sa zníži 0.15 % alebo menej na režijné náklady . Ak je pre vás dôležité minimalizovať úverové riziko, hľadajte fondy s názvom „Pokladnica“.

Používanie dlhopisového fondu na správu hotovosti prináša určité nepríjemnosti, ale stojí to za námahu. Najprv sa uistite, že váš maklér ponúka obchodovanie bez provízií; veľa robiť. Potom prepojte sprostredkovateľský účet so svojím bankovým účtom.

Povedzme, že máte teraz vyčlenených 10,000 15 dolárov na zaplatenie odhadovanej dane z 10,000. januára. Presuňte hotovosť maklérovi, nakúpte fond krátkodobých dlhopisov za 60 XNUMX USD a potom fond predajte aspoň dva dni pred vypísaním šeku. Pravdepodobne za dva mesiace zarobíte na úrokoch približne XNUMX dolárov.

Trvá dva dni, kým sa predaj ETF zmení na hotovosť. Získanie tejto hotovosti na bežný účet môže byť okamžité (ak je maklérstvo zliav prevádzkované bankou) alebo môže trvať deň alebo dva.

Výnos, ktorý môžete očakávať, je o niečo lepší ako výnosy Komisie pre cenné papiere a burzy uvedené v tabuľke; tieto čísla diktované SEC úplne nedohnali nedávny nárast sadzieb.

Uvažujme napríklad o iShares Krátke štátne dlhopisy ETF, ticker SHV. Drží vládne papiere so splatnosťou v priemere tri mesiace. Tento bod na krivke teraz ukazuje výnos 4.22 % za rok Správa o vlastnom výnose ministerstva financií. Odpočítajte 0.15% poplatok, ktorý BlackRock účtuje za fond, a získate očakávaný výnos tesne nad 4%.

V dlhopisových fondoch existuje určité riziko úrokovej sadzby, ale je tolerovateľné pre všetky tieto ETF a je to nepatrné pre fondy s veľmi nízkou duráciou. V tomto roku rastúcich sadzieb a klesajúcich cien dlhopisov SHV dosiahli kladný výnos.

Nájdete Schwab Short-Term US Treasury Fund (SCHO) na druhom konci nášho spektra 0 až 2-ročného trvania. Jeho očakávaný výnos, vzhľadom na výnos 4.61 % z dvojročných štátnych dlhopisov a výhodný poplatok 0.03 % účtovaný spoločnosťou Schwab, je 4.58 %.

Je tu citeľné riziko, pretože tento fond stratí peniaze v krátkodobom horizonte, ak budú sadzby pokračovať v raste. Ale toto je férová stávka. Je rovnako pravdepodobné, že sadzby klesnú, čo vám prinesie malý neočakávaný zisk, cenový zisk prevyšujúci váš úrokový výnos.

Aby sa dlhopisový fond kvalifikoval na zoznam, musí mať aktíva aspoň 50 miliónov USD a priemerný objem obchodov aspoň 1 milión USD denne.

Za predpokladu, že používate bezprovízneho brokera, vaše spiatočné obchodné náklady sa rovnajú rozpätiu medzi ponukami a dopytmi. Pre najlikvidnejšie z týchto fondov je to len cent na podiel vo fonde v hodnote 100 USD. Takže váš obchod v hodnote 10,000 1 USD vás stojí 60 USD. Určite stojí za to získať úrok XNUMX dolárov.

Ešte jedna rada: Ak investujete viackrát, vložte každú do iného fondu. Takto môžete byť pri vyberaní vyberaví. Môžete si vybrať stratovú pozíciu na predaj a uplatniť si kapitálovú stratu bez toho, aby ste narazili na pravidlo prania predaja. Prípadne, ak nepotrebujete ihneď vrátiť všetku hotovosť, môžete nechať akékoľvek ocenené pozície sedieť, kým sa nekvalifikujú na dlhodobé sadzby kapitálového zisku.