Inflácia je tvrdohlavo vysoká a úrokové sadzby na sporiacich účtoch ani zďaleka nedržia tempo. Zatiaľ čo výnos z dvojročnej štátnej pokladnice je teraz 3.28 %, čo je nárast len z 0.17 % pred rokom, priemerný sporiaci účet je sotva v kladnom pásme len 0.07 %, podľa webovej stránky Bankrate pre osobné financie.
Pre investorov visiacich na hotovosti, či už na núdzové úspory alebo iné účely, je to frustrujúca situácia. Ročná miera inflácie meraná indexom spotrebiteľských cien je až 8.6 %, čo znamená, že kúpna sila vašej hotovosti rýchlo klesá.
To však neznamená, že investori musia akceptovať zilch, pokiaľ ide o úročenie svojich úspor. S trochou práce môžete zo svojej hotovosti získať o niečo viac.
„Nachádzame sa v prostredí, kde každý malý kúsok pomáha pri udržiavaní tejto kúpnej sily,“ hovorí Chip Munn, poradca a výkonný riaditeľ spoločnosti Signature Wealth Strategies vo Florencii, SC.
Aby poradcovia vykročili správnou nohou, navrhujú investorom, aby ustúpili a posúdili, na čo sú peniaze a aká je ich tolerancia voči riziku. Uistite sa, že časový horizont, kedy môžete peniaze potrebovať, zodpovedá zvolenému investičnému alebo sporiacemu produktu. Nesúlad vás môže nechať uviaznutý práve vtedy, keď peniaze potrebujete najviac.
"Prvá otázka by mala byť, na čo sú peniaze," hovorí Munn. "Prečo určí ako."
Nižšie sú uvedené taktické kroky, ktoré poradcovia tvrdia, že investori môžu teraz použiť svoje peniaze na tri spôsoby použitia: núdzové úspory, fondy na oportunistické investovanie a strednodobé ciele úspor. Stratégie možno použiť aj za iných okolností, v závislosti od vašej tolerancie voči riziku, časového horizontu a potreby.
Ukladanie núdzových úspor
Hľadáte miesto, kde by ste mohli bezpečne zaparkovať svoj fond na daždivé dni? Keďže peniaze sú určené pre núdzové prípady, každá investičná stratégia musí byť nízkoriziková a veľmi likvidná, takže v prípade potreby ich môžete využiť za deň alebo dva, hovoria poradcovia. Koniec koncov, núdzové situácie sa vyskytujú v neočakávaných časoch.
Finanční plánovači vo všeobecnosti odporúčajú vyčleniť si prostriedky na pokrytie životných nákladov v hodnote 12 až XNUMX mesiacov. Sporiace účty, účty na peňažnom trhu a depozitné certifikáty sú prirodzeným rajom, keďže sú poistené FDIC, ale mnohé banky nezvýšili sadzby na týchto účtoch alebo to robia pomaly.
„To, kde máte hotovosť, je v najbližších rokoch veľmi dôležité,“ hovorí Greg McBride, hlavný finančný analytik v Bankrate. „Úrokové sadzby rastú, ale nie každá banka zvyšuje mieru úspor a určite nie rovnakým tempom. Takže chcete dať svoje peniaze tam, kde môžete získať lepší výnos.“
Online banky vo všeobecnosti ponúkajú lepšie sadzby ako ich kamenné banky, hovorí McBride.
Goldman Sachs
Jednotka spotrebiteľského bankovníctva, Marcus, má online sporiaci účet s vysokým výnosom, ktorý prichádza s 0.85 % ročným percentuálnym výnosom. Ally Bank, ktorú vlastní Ally Financial, ponúka online sporiaci účet s 0.9 % APY.
Krátkodobé CD, ktoré sú poistené FDIC, môžu byť tiež dobrou voľbou pre časť prostriedkov, pokiaľ máte k dispozícii nejakú hotovosť s dennou likviditou na inom účte. Marcus aj Ally Bank ponúkajú od 0.75. júna šesťmesačné CD s 13 % APY.
McBride hovorí, že niektoré komunitné banky a úverové združenia môžu tiež ponúkať dobré možnosti. „Musíte hľadať banky, ktoré aktívne chcú vaše vklady a sú ochotné za to zaplatiť,“ hovorí.
Poradcovia upozorňujú, že hoci existujú možnosti s vyšším výnosom hotovosti, môže byť lepšie mýliť sa na strane obozretnosti, pokiaľ ide o núdzové úspory. "Nechcete, aby bol váš núdzový fond vzrušujúci," hovorí Munn. „Hororové filmy sú vzrušujúce. Toto tu nerobíme."
Udržiavanie suchého prášku
Investori, ktorí držia hotovosť, aby sa chopili investičných príležitostí, môžu byť ochotní podstúpiť väčšie riziko, než by boli v prípade núdzových úspor. Likvidita je však stále problémom. Ak akcie z
jablko
(ticker: AAPL) klesnú na cenu, na ktorú ste čakali, potom nechcete, aby bola vaša hotovosť zamknutá na CD.
Niektoré z vyššie uvedených sporiacich produktov a stratégií môžu robiť svoju prácu, ale majú nevýhodu v tom, že vás nútia previesť prostriedky z vášho bankového účtu na váš maklérsky účet. Najbežnejším riešením je fond peňažného trhu držaný u vášho makléra. Charles Schwab ponúka niekoľko takýchto fondov, ako napríklad Schwab Value Advantage Money (SWVXX), ktorý nemá minimálnu investíciu a 7-dňový výnos je 0.64 % s výnimkami od 14. júna.
Investori si mohli kúpiť krátkodobé štátne pokladničné poukážky v rebríčkovom usporiadaní v rámci svojho maklérskeho účtu alebo priamo z webovej stránky amerického ministerstva financií. Povedzme, že máte 10,000 1.18 dolárov. Môžete si kúpiť päť štvortýždňových bankoviek, ktoré teraz prinášajú 2,000 %, v rovnakých splátkach po XNUMX XNUMX USD; jeden z pokladničných poukážok je splatný každý týždeň, čo vám dáva príležitosť kúpiť si ďalšiu pokladničnú poukážku alebo investovať peniaze inde. (Pokladničné poukážky sa zvyčajne kupujú so zľavou z ich nominálnej hodnoty. Váš záujem je rozdiel medzi nominálnou hodnotou a kúpnou cenou.)
Andy Kapyrin, co-CIO z Morristown, New Jersey, RegentAtlantic, ktorý sa radí medzi Barron 100 najlepších firiem RIA pre rok 2021 navrhuje investorom zvážiť fond obchodovaný na burze zameraný na krátkodobé štátne pokladničné poukážky. Jeden príklad:
Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year
(GBIL). ETF investuje do štátnych pokladničných poukážok so splatnosťou jeden rok alebo menej a má aktuálny 30-dňový výnos SEC 0.87 % a pomer čistých nákladov 0.12 %. "Dostanete prevládajúci výnos zo štátnych pokladničných poukážok, ktorý sa dnes blíži k 1%," hovorí Kapyrin.
Fond, ako je tento, má tú výhodu, že ponecháva vaše peniaze k dispozícii na vašom maklérskom účte pre prípad, že sa naskytne príležitosť na nákup. "Môžete to predať a kúpiť čokoľvek, čo máte na nákupnom zozname," hovorí Kapyrin.
Navyše je tu aj to, čo Kapyrin nazýva „úspory duševného zdravia“. Manažér fondu „je zodpovedný za výber výnosov a za to, že hotovosť bude pracovať pre vás,“ hovorí. "Môžete to zvládnuť sami, ale ak vám chýba jeden deň záujmu, vzdáte sa všetkých výhod."
Mike Vogelzang, hlavný investičný riaditeľ spoločnosti Captrust so sídlom v Raleigh, NC, registrované investičné poradenstvo, varuje investorov, aby nesiahali na výnos, ak to znamená zablokovať svoje prostriedky, keď ich môžu najviac potrebovať. Či zarobíte pol percenta alebo tri štvrtiny, nebude veľký rozdiel, ak obetujete likviditu, hovorí.
„Najväčšou chybou, ktorú ľudia robia, je nesúlad medzi investíciami a časovým rámcom,“ hovorí Vogelzang, ktorého firma sa radí medzi Barron 100 najlepších firiem RIA za rok 2021.
Úspora na zálohu
Stratégie pre krátkodobé a strednodobé ciele sporenia, ako je záloha na dom, ktorý plánujete kúpiť o dva roky, môžu byť potenciálne nelikvidnejšie. Ale opäť majte na pamäti toleranciu voči riziku. Strata 20 % z vašej zálohy by mohla výrazne spomaliť váš cieľ stať sa vlastníkom domu.
Kapyrin zo spoločnosti RegentAtlantic hovorí, že investori by mohli zvážiť nákup vysokokvalitného podnikového dlhu, ale navrhuje radšej zvoliť ETF ako nákup jednotlivých dlhopisov, pretože fond by poskytoval lepšiu diverzifikáciu. „Pokiaľ neparkujete 1 milión dolárov alebo viac, ak kupujete jednotlivé dlhopisy, nedostávate veľkú diverzifikáciu,“ hovorí Kapyrin.
Jedným z diverzifikovaných ETF je
Krátkodobý podnikový dlhopis Vanguard,
(VCSH), ktorý má k 0.04. júnu nákladový pomer 30 % a 3.64-dňový výnos SEC 13 %. Fond investuje predovšetkým do podnikových dlhopisov investičného stupňa a udržiava dolármi váženú priemernú splatnosť jeden až päť rokov . Dlhopisy sú investičného stupňa, ale stále podliehajú určitému úverovému riziku, ak sa ekonomika obráti na juh.
CD ponúkané online bankami a úverovými družstvami môžu sporiteľom ponúkať konkurenčné sadzby s dlhším časovým horizontom. Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšie trvá CD, tým vyššia je rýchlosť. Marcus od Goldman Sachs ponúka k 1.6. júnu jednoročné CD s 15 % APY.
Douglas Boneparth, poradca a majiteľ Bone Fide Wealth v New Yorku, odporúča svojim klientom vložiť časť svojich hotovostných úspor do dlhopisov I, ktoré v súčasnosti prinášajú 9.62 %. Dlhopisy I je možné kúpiť priamo z webovej stránky Treasury Direct. Zatiaľ čo ich vysoké výnosy môžu pomôcť kompenzovať negatívne vplyvy inflácie, dlhopisy I majú niekoľko nevýhod. "Bohužiaľ vás to núti zamknúť svoje peniaze na rok," hovorí Boneparth.
Okrem toho sú investori obmedzení na nákup dlhopisov I v hodnote 10,000 XNUMX USD ročne. A ak speňažíte svoje dlhopisy I do piatich rokov od ich zakúpenia, stratíte predchádzajúce tri mesiace úrok.
"Aj potom, úprimne povedané, stále to môže byť lepšie aj s penalizáciou ako v porovnaní s inými vecami," hovorí Munn.
Ale bez ohľadu na to, aký účel máte na mysli pri úspore hotovosti, poradcovia tiež zdôrazňujú, že je dôležité nesiahnuť na výnos s peniazmi, ktoré sa majú uložiť. „Dostanete výnos, ktorý môžete, ale nie je to o výnose. Je to o dobrom spánku v noci,“ hovorí Boneparth. "Vieš, že budeš vedieť prechádzať v núdzových situáciách." So svojou hotovostnou rezervou by ste nemali byť príliš roztomilí alebo príliš sexy.“
| Investície | Aktuálny výnos | |
|---|---|---|
| Ally Bank, online sporiaci účet | 0.90% | Online sporiace účty ponúkajú lepšie výnosy, sú likvidné a poistené FDIC. |
| Krátkodobé korporátne dlhopisy Vanguard ETF / VCSH | 3.64 * | Krátkodobé podnikové dlhopisy ponúkajú nárast výnosov oproti štátnym dlhopisom, ale s určitým kreditným rizikom. |
| Séria I sporiteľské dlhopisy | 9.62 | Výnos kolíše na základe inflácie a teraz je obzvlášť vysoký. |
| 4-týždňový pokladničný doklad | 1.18 | Ideálne pre bezpečný, krátkodobý viazaný rebrík. |
| Marcus od Goldman Sachs, 1-ročný vkladový certifikát | 1.60 | Vo všeobecnosti dlhodobejšie CD ponúkajú vyššie sadzby ako krátkodobé. Ale zablokuje vaše prostriedky. |
*30-dňový výnos SEC k 6. 13
Zdroje: Ally Bank; Vanguard; Ministerstvo financií; Goldman Sachs
Napíšte Andrew Welsch o [chránené e-mailom]
Zdroj: https://www.barrons.com/articles/how-to-invest-your-cash-for-the-best-yields-without-too-much-risk-51655362801?siteid=yhoof2&yptr=yahoo