Ako spravovať príjem počas dôchodku

Dôchodkový príjem funguje veľmi odlišne od príjmu počas vašich pracovných rokov. Keď ste boli zamestnaní, pravdepodobne ste mali jedného zamestnávateľa a jeden zdroj príjmu. Ako dôchodca pravdepodobne dostávate príjem z viacerých zdrojov, vrátane O sociálnom zabezpečení, jeden alebo viac individuálne dôchodkové účty (IRA), prípadne a dôchodoka investičný účet alebo dva.

Počas práce dostávate šek pravidelne – napríklad každé dva týždne. Ako dôchodca môžete dostávať príjem mesačne, štvrťročne, ročne a dokonca aj sporadicky. Pridajte skutočnosť, že časť vášho dôchodku bude pravdepodobne pochádzať z investícií (úspor) – ktoré musíte chrániť, aby vydržali – a všetko sa môže zdať mätúce. A potom sú tu samozrejme daňové dopady, ako napríklad to, že distribúcie od a Roth IRA sú oslobodené od dane, zatiaľ čo tie z tradičnej IRA sú zdaňované vo vašej súčasnej daňovej skupine. Nakoniec, keď dosiahnete vek 72 rokov, pravdepodobne tiež budete mať požadované minimálne distribúcie (RMD) zariadiť.

Pravidelný dôchodok

Máte dva typy dôchodkového príjmu – pravidelný a potenciálny. Pravidelný dôchodok je ako výplatná páska. Prichádza podľa stanoveného plánu a bude pokračovať po zvyšok vášho života.

O sociálnom zabezpečení

Tento vládny dôchodkový program tvorí pre mnohých ľudí významnú časť pravidelného dôchodkového príjmu. Vychádza z vašich príjmov počas vašich pracovných rokov a rozdeľuje sa vám mesačne.  Sociálne poistenie sa každoročne upravuje o infláciu, takže suma, ktorú dostanete, sa bude každý rok zvyšovať.

Dôchodok s definovanými dávkami

A definovaný-prínos plán, podobne ako sociálne zabezpečenie, ponúka pravidelný mesačný celoživotný príjem založený na vašich zárobkoch počas vašich pracovných rokov. Tieto tradičné dôchodkové plány sú čoraz zriedkavejšie, ale niektorí ľudia majú to šťastie, že ich majú. Väčšina ľudí, ktorí odchádzajú do dôchodku zo zamestnania, ktoré ponúka dôchodky so stanovenými dávkami, berie svoje peniaze vo forme dôchodku anuita.

Anuitizovaný dôchodkový plán s definovanými príspevkami

Plány so stanovenými príspevkami –401 (k) plány, napríklad – sú v súčasnosti oveľa bežnejšie ako tradičné dôchodky. Niektorí zamestnávatelia umožňujú pracovníkom, ktorí odchádzajú do dôchodku, dostávať do dôchodku svoj plán s definovanými príspevkami, aby vytvorili celoživotný tok príjmov, napríklad z dôchodku so stanovenými dávkami. Anuitizácia vás oslobodzuje od investičných rozhodnutí a poskytuje pravidelný príjem na celý život, no často je spojená s vysokými poplatkami a malou alebo žiadnou ochranou pred infláciou.

Zamestnanie

Práca na plný alebo čiastočný úväzok na dôchodku je jedným zo spôsobov, ako si zvýšiť výšku svojho pravidelného dôchodku. Nie je to pre každého, ale niektorí ľudia v zotrvaní na trhu práce vidia sociálne aj finančné výhody.

Potenciálny dôchodok

Druhý typ dôchodkového príjmu pochádza z úspor a investícií, vrátane 401 (k) s a IRA. Ide o potenciálny príjem buď z pravidelných výberov alebo vyberaním peňazí podľa potreby.

Daňovo zvýhodnené účty

Zamestnávateľ vám môže povoliť, aby ste si z vášho plánu s definovanými dávkami alebo so stanovenými príspevkami zobrali jednorazovú sumu. Finančné prostriedky môžete presunúť do IRA, aby ste odložili dane, kým sa peniaze nevyberú, alebo zaplatíte dane a okamžite získate prístup k finančným prostriedkom. Môžete tiež ponechať plán s definovanými príspevkami, ako napríklad 401(k), u bývalého zamestnávateľa, ak je to povolené. Vo všetkých prípadoch sa peniaze zvyčajne investujú.

Investičné a sporiace účty

Môžete mať jeden alebo viac zdaniteľných investičných účtov, ktoré môžu byť podľa potreby zdrojom príjmu. A človek dúfa, že aj ty máš núdzový fond s mesačnými výdavkami na tri až šesť mesiacov, ktoré môžete čerpať podľa potreby.

Reverzná hypotéka

A reverzná hypotéka umožňuje previesť vlastný kapitál na úver. Výťažok si môžete vziať jednorazovo (na investovanie), sériou pravidelných platieb alebo úverovou linkou. Keďže ide o pôžičku, peniaze nie sú zdaniteľné. Nevýhodou je, že pôžičku musíte splatiť, keď zomriete alebo predáte svoj dom.

Peňažný tok a načasovanie

Najprv odpočítajte pravidelný penzijný príjem od základných mesačných výdavkov vrátane bývania, dopravy, služieb, jedla, oblečenia a zdravotnej starostlivosti. Ak pravidelný príjem nepokryje všetko, možno budete potrebovať vyšší príjem. Nepodstatné výdavky – ako cestovanie, stravovanie a zábava – sú až na poslednom mieste a často sa hradia výberom z dôchodkových úspor a investícií.

Výberový plán

Pred výberom peňazí z investícií potrebujete plán. Tu vám môže pomôcť dôveryhodný finančný poradca. Jeden spoločný systém, pravidlo 4%, zahŕňa výber 4 % z hodnoty vašich celkových hotovostných a investičných účtov každý rok a ročné 2 % inflácie "zvýšiť." Môžete tiež vziať časť svojich úspor a investícií a kúpiť okamžitá výplata anuity zabezpečiť nepretržitý peňažný tok na nevyhnutné výdavky.

Príkaz na stiahnutie

Najskôr vyberte finančné prostriedky zo zdaniteľných investičných účtov využiť nižšie (dividendové a kapitálové výnosy) daňové sadzby. Potom vezmite prostriedky z investičných účtov oslobodených od dane, po ktorých nasledujú účty s odloženou daňou, ako sú 401 (k) s, 403 (b) s a tradičné IRA. Mali by ste čerpať z nezdaniteľných dôchodkových účtov, vrátane Roth IRA, posledný, aby peniaze mohli rásť bez zdanenia tak dlho, ako je to možné.

Správa daní

Ak z niektorých vašich dôchodkových distribúcií nie sú zrážané štátne alebo federálne dane, pravdepodobne budete musieť podávať štvrťročné predpokladané dane. Niektoré štáty príjem z dôchodku nezdaňujú, iné áno. To isté platí pre miestne dane.

Rozdelenia zdaniteľného investičného účtu sa zdaňujú na základe toho, či predaná investícia podliehala krátkodobému alebo dlhodobému horizontu kapitálové zisky daňové sadzby. Výbery z účtov odloženej dane sa považujú za bežný príjem. Nakoniec je takmer vždy najlepšie preniesť rozdelenia paušálnych súm na účet s odloženou daňou, aby ste sa vyhli obrovskému jednoročnému daňovému sústo.

Správa požadovaných minimálnych distribúcií (RMD)

Keď dosiahnete 72, musíte začať brať požadované minimálne distribúcie (RMD) zo všetkých dôchodkových účtov okrem vášho Roth IRA. Výška distribúcie sa musí približne rovnať zostatku na vašom účte na konci predchádzajúceho roka, vydelenému vašou štatistickou očakávanou dĺžkou života. Vek RMD bol predtým 70½, ale po schválení zákona v decembri 72 sa zvýšil na 2019 rokov. Zákon o príprave každého spoločenstva na zvýšenie dôchodku (SECURE)..

Tieto peniaze musíte vybrať do 1. apríla roku nasledujúceho po roku, keď dovŕšite 72 rokov. Potom sú všetky RMD splatné 31. decembra. Všetky sumy, ktoré vyberiete počas roka, sa započítavajú do vášho RMD. Všetky RMD sú zdaniteľné ako bežný príjem s výnimkou tých z Roth 401 (k) – musíte si vybrať RMD z Roth 401 (k), ale nebudete z nich platiť dane.

Ak stále pracujete na 72, nemusíte brať RMD z 401(k) v spoločnosti, v ktorej ste momentálne zamestnaný (pokiaľ nevlastníte 5 % alebo viac tejto spoločnosti). Budete však dlžní RMD na iných 401(k)s a IRA, ktoré vlastníte. V závislosti od vášho plánu možno budete môcť importovať 401(k) stále u predchádzajúceho zamestnávateľa svojmu súčasnému zamestnávateľovi, aby ste odložili RMD na tento účet.

Váš správca dôchodkového plánu by vám mal každý rok vypočítať RMD a väčšina z nich vyberie všetky požadované štátne a federálne dane a pošle vám zostatok v správnom čase. V konečnom dôsledku je však zodpovednosť na vás.

Bottom Line

Riadenie dôchodkového príjmu je viac ako len prijímať peniaze a používať ich na platenie účtov. Niektorí ľudia konsolidujú svoje dôchodkové účty, aby si ich uľahčili. V závislosti od povahy a vlastností vašich účtov, ako sú poplatky, to môže, ale nemusí byť rozumné. Tiež peniaze v 401 (k) môžu byť viac chránené pred veriteľmi ako prostriedky v IRA.