Ako ušetriť nad limity odkladu 401 (k) s príspevkami po zdanení

Ak ste už vyčerpali 401 (k) príspevkov do plánu na rok 2022 a chcete si viac ušetriť na dôchodok, niektoré plány majú možnosť pod radarom, hovoria odborníci.

Na rok 2022 môžete odložiť 20,500 XNUMX dolárov do 401 (k), plus ďalších 6,500 50 dolárov pre investorov vo veku 61,000 rokov a starších. Celkový limit plánu je však 20,500 XNUMX USD na pracovníka vrátane zápasov, podielov na zisku a iných vkladov. A niektoré plány vám umožňujú prekročiť limit odkladu XNUMX XNUMX USD pomocou takzvaných príspevkov po zdanení. 

„Je to určite niečo, čo by ľudia s vyššími príjmami mohli chcieť zvážiť na konci roka, ak hľadajú miesta, kde by mohli ušetriť ďalšie peniaze,“ povedal certifikovaný finančný plánovač Ashton Lawrence, partner Goldfinch Wealth Management v Greenville v Južnej Karolíne.

Viac od osobných financií:
Investori môžu odložiť až 22,500 401 USD v 6,500 (k) a 2023 XNUMX USD v IRA v roku XNUMX
63 % Američanov teraz žije od výplaty k výplate, keďže inflácia prevyšuje mzdy
IRS: Tu sú nové pásma dane z príjmu na rok 2023

Príspevky po zdanení sú iné ako Plány Roth 401 (k). Zatiaľ čo obe stratégie zahŕňajú šetrenie peňazí po zdanení, existujú určité kľúčové rozdiely.

V roku 2022, ak máte menej ako 50 rokov, môžete odložiť až do výšky 20,500 XNUMX USD z vášho platu na bežný účet pred zdanením alebo Roth 401(k) vášho plánu. Percento plánov ponúkajúcich možnosť úspory Roth 401(k). vzrástol za posledné desaťročie.

Niektoré plány však ponúkajú dodatočné príspevky po zdanení k vášmu tradičnému 401 (k), čo vám umožňuje ušetriť viac ako 20,500 20,500 USD. Napríklad, ak odložíte 8,000 32,500 USD a váš zamestnávateľ získa 61,000 2022 USD na zápasy a zdieľanie zisku, môžete ušetriť ďalších XNUMX XNUMX USD, kým dosiahnete limit XNUMX XNUMX USD na rok XNUMX.

Zatiaľ čo počet plánov ponúkajúcich príspevky po zdanení 401 (k) stúpa, podľa každoročného prieskumu Plan Sponsor Council of America je to medzi menšími spoločnosťami stále menej bežné.

V roku 2021 približne 21 % plánov spoločností ponúkalo príspevky po zdanení 401 (k) v porovnaní s približne 20 % plánov v roku 2020, zistil prieskum. A takmer 42 % zamestnávateľov s počtom 5,000 2021 alebo viac poskytlo túto možnosť v roku 38, v porovnaní s približne 2020 % v roku XNUMX.

Napriek nárastu sa účasť po zdanení 401 (k) v roku 2021 znížila a klesla na približne 10 % z takmer 13 % v predchádzajúcom roku, ukázal rovnaký prieskum.

Po vykonaní príspevkov po zdanení môže plán povoliť to, čo je známe ako a “mega backdoor Roth” stratégia, ktorá zahŕňa platenie odvodov z rastu a presun prostriedkov na budúci nezdanený rast.

"Je to pekný spôsob, ako pokračovať a začať zvyšovať tieto nezdanené peniaze na budúce roky," povedal Lawrence.

V závislosti od pravidiel plánu môžete peniaze previesť na Roth 401(k) v rámci plánu alebo na samostatný individuálny dôchodkový účet Roth, vysvetlil Dan Galli, CFP a majiteľ spoločnosti Daniel J. Galli & Associates v Norwell, Massachusetts. A keďže treba zvážiť veľa detailov, spolupráca s poradcom sa môže vyplatiť.

„Existuje však značný počet profesionálov – od CPA, právnikov, správcov majetku a finančných plánovačov – ktorí nerozumejú alebo nie sú oboznámení s in-plan Roth [401(k)] rollovers,“ povedal.  

Zatiaľ čo „ostrou reakciou“ je presunúť prostriedky po zdanení 401(k) z plánu do Roth IRA, investori musia „poznať pravidlá“ a možné nevýhody, ako je strata prístupu k inštitucionálnym cenám a fondom, povedal Galli.

"Neexistuje žiadne správne alebo nesprávne," povedal. "Je to len pochopenie výhod a mám dojem, že väčšina ľudí nechápe, že toto všetko môžete urobiť v rámci 401(k)."