Dlhodobá starostlivosť o seniorov je jednou z najväčších medzier v americkej záchrannej sieti. Mnohí z nás si s pribúdajúcim vekom vyžadujú dlhšiu a lepšiu starostlivosť. V niektorých prípadoch to môže znamenať zdravotného pomocníka alebo iné formy domácej starostlivosti. Často to však môže znamenať presťahovanie sa do zariadenia, akým je domov dôchodcov. Problémom je, že zariadenia dlhodobej starostlivosti sú veľmi drahé. Ponoríme sa do detailov.
Máte otázky týkajúce sa plánovania dlhodobej starostlivosti? Porozprávajte sa s finančným poradcom ešte dnes.
Náklady na opatrovateľský dom
V mnohých častiach krajiny môže život v opatrovateľskom dome stáť viac ako 100,000 XNUMX dolárov ročne, čo sú náklady, ktoré prevyšujú akékoľvek iné potreby alebo výdavky. Medicare zvyčajne zaplatí za veľmi málo, ak vôbec nejaké.
Toto je do očí bijúce opomenutie v tom, čo by malo byť charakteristickou bezpečnostnou sieťou pre starších Američanov, najmä preto, že ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb odhaduje, že približne 70 % dôchodcov bude v určitom okamihu potrebovať dlhodobú starostlivosť.
Znamená to tiež, že platenie za dlhodobú starostlivosť sa pre väčšinu domácností stane kritickým problémom. Keď prídete na to, ako sa starať o seba alebo o niekoho blízkeho, je dôležité, aby ste sa uistili, že kritické aktíva vo vašom živote sú chránené.
Prečo potrebujete chrániť majetok svojich rodičov?
Pokiaľ ide o ochranu majetku, existujú dva hlavné problémy:
Platba je otázkou likvidácie majetku na úhradu vysokých nákladov na opatrovateľskú starostlivosť. Keď rodiny nachádzajú spôsoby, ako zaplatiť za svojich blízkych, jedným z najväčších problémov sa stáva, ako zaplatiť drahé účty bez obetovania dôležitého majetku. Môžete si napríklad zaplatiť dlhodobú starostlivosť bez predaja rodinného domu? Alebo drahocenné predmety?
Ak ste pripravení spojiť sa s miestnymi poradcami, ktorí vám môžu pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Zároveň je tiež dôležité chrániť majetok pred veriteľmi. Existuje niekoľko programov, ktoré vám pomôžu zaplatiť dlhodobú starostlivosť, ale zvyčajne to robia na základe potreby. Môžu založiť platbu na vašom čistom majetku alebo môžu pripojiť záložné právo k hlavným aktívam. Rovnako ako pri likvidácii môže dôjsť k ohrozeniu majetku od vášho dôchodkového účtu až po váš domov.
Registrácia v Medicaid
Otázka ochrany vášho majetku je obzvlášť akútna v kontexte Medicaid.
Zatiaľ čo Medicare zvyčajne neplatí za domácu starostlivosť, Medicaid áno. Medicaid je štátny, takže pokrytie a požiadavky každého programu sa líšia, ale od všetkých sa vyžaduje, aby ponúkali určitú formu krytia dlhodobej starostlivosti.
Mnoho, ak nie väčšina programov Medicaid vyžaduje, aby ste prispeli na náklady na starostlivosť. To môže znamenať veľa vecí v závislosti od štátu. Zvyčajne to však znamená, že sa musíte kvalifikovať do programu, čo znamená, že ste vyčerpali svoje úspory. Môže to tiež znamenať, že štát získa nárok na určité aktíva, ako je váš domov, na základe toho, koľko krytia využívate.
V oboch prípadoch to môže ohroziť majetok vašej rodiny.
7 krokov, ktoré vám pomôžu ochrániť majetok vašich rodičov v domovoch dôchodcov
Poistenie dlhodobej starostlivosti
Prvým spôsobom, ako ochrániť svoj majetok alebo majetok rodičov, je poistenie dlhodobej starostlivosti, ktoré uhradí opatrovateľskú starostlivosť. Tieto plány môžu ponúkať celý rad pokrytí, od domácich zdravotných asistentov až po trvalých obyvateľov. Všetko závisí od programu a vašich potrieb (alebo vašich rodičov).
Výhodou poistného plánu je, že môže byť komplexný. Ak váš plán pokrýva vaše potreby, potom neexistuje žiadne riziko pre iné aktíva. Pobyt v opatrovateľskom dome bude zaplatený a zvyšok vášho majetku je v bezpečí.
Nevýhodou sú náklady. Dlhodobá starostlivosť môže byť veľmi drahá, najmä ak si ju kúpite neskôr v živote. Platenie poistného a akýchkoľvek odpočítateľných položiek môže vytvoriť presne ten problém, ktorý sa snažíte vyriešiť, v závislosti od vašej finančnej situácie.
To znamená, že priemerná prémia 2,200 100,000 dolárov za plán dlhodobej starostlivosti je oveľa nižšia ako cena XNUMX XNUMX dolárov za opatrovateľský dom. Ak je to finančná možnosť, je to dobrá.
Založte neodvolateľné trusty
Vloženie majetku do neodvolateľného trustu znamená, že ho už nevlastníte. Kontroluje ich správca tretej strany a spravujú sa podľa pravidiel, ktoré stanovíte. V tomto truste nemôžete vykonávať zmeny ani prevziať majetok späť, ale tiež sa nezapočítavajú ako vaše aktíva na účely oprávnenosti na Medicaid.
Založte si Life Estate
Majetok života môže stanoviť mnoho rovnakých cieľov ako neodvolateľná dôvera. Doživotná nehnuteľnosť je právnická osoba, ktorá vlastní nehnuteľnosť, ako je váš dom. Potom tam môžete naďalej žiť ako „doživotný nájomca“, čo znamená, že máte to, čo je známe ako „právo na držbu“, ale nie „právo na vlastníctvo“. Po vašej smrti by majetok prešiel na kohokoľvek, koho by ste označili za „zvyšku“.
Podobne ako pri neodvolateľnej dôvere, keďže už technicky nevlastníte dom, program Medicaid ho nemôže započítať do oprávnenosti a ani naň štát nemôže dať záložné právo. Keď zomriete, môžete odovzdať domov svojim blízkym tak, že ich pomenujete ako zvyšok.
Darujte alebo prijímajte darčeky
Darovacia daň má veľmi vysoké limity. V roku 2023 môžete rozdať aktíva v hodnote až 12.92 milióna dolárov počas celého svojho života bez dane spolu s ďalšími aktívami v hodnote 17,000 XNUMX dolárov na príjemcu každý rok. Tento limit sa každým rokom zvyšuje.
Samostatné aktíva
Pre manželské páry môžete tiež začať podávať samostatné dane.
Jednou z najväčších komplikácií v majetku a daniach je určenie, čo komu v manželskom páre patrí. Predovšetkým akýkoľvek majetok, ktorý ste nahromadili počas manželstva (ako napríklad dom a dôchodkové účty), možno považovať za manželský majetok počas trvania manželstva.
V závislosti od daňových a majetkových zákonov vášho štátu však možno budete môcť založiť právne oddelené financie. Ak tak môžete urobiť, prvým krokom bude začať s podávaním samostatných daňových priznaní.
Zrátané podčiarknuté
Ak vy alebo vaši rodičia potrebujete ísť do domova dôchodcov, zaplatiť za to môže byť problém. Či už prostredníctvom poistenia dlhodobej starostlivosti alebo Medicaid, je dôležité uistiť sa, že vaše hlavné aktíva sú pred týmto procesom v bezpečí. Ďalšie informácie nájdete v programe Medicaid vášho štátu alebo v štáte, v ktorom žijú vaši rodičia.
Tipy na šetrenie pri odchode do dôchodku
Plánovanie odchodu do dôchodku môže byť pre vás náročné, no finančný poradca vám s tým môže pomôcť. Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začnite hneď.
Pozrite si dôchodkovú kalkulačku SmartAsset, aby ste zistili, či sú vaše úspory na tempe, a pozrite si našu kalkulačku sociálneho zabezpečenia, aby ste zistili, koľko doplnkového príjmu môžete očakávať na dôchodku.
Fotografický kredit: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Príspevok Ako ochrániť majetok svojich rodičov v domovoch dôchodcov appeared first on SmartAsset Blog.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html