Ako môžu vaše úspory ťažiť z vyšších úrokových sadzieb v roku 2023

Fed agresívne zvýšil sadzby. To spôsobilo bolesť mnohým investíciám, ale strieborná podšívka pre sporiteľov, ktorí teraz môžu očakávať zmysluplné úročenie menej rizikových vkladov do roku 2023. Tu je niekoľko spôsobov, ako to využiť.

Vyššie sadzby na rok 2023

Posledné desaťročie boli krátkodobé úrokové sadzby nízke a často prakticky nulové. Sadzby sa pred pandémiou zvýšili, ale nikdy nedosiahli 3 %. Teraz by sa sadzby mohli zvýšiť bližšie k 5 %. 2023 v závislosti od toho, ako sa Federálny rezervný systém rozhodne na svojich nadchádzajúcich zasadnutiach.

Táto zmena znamená, že teraz má zmysel zvážiť, ako sú vaše krátkodobé prostriedky investované, aby ste získali úrok. Predtým nemalo zmysel hľadať atraktívne úrokové sadzby pre sporiace produkty. Už nie.

Krátkodobé úrokové sadzby v USA za posledné desaťročie

Nakupovanie za atraktívne ceny

Možno najjednoduchší spôsob, ako využiť tento pohyb v sadzbách, je nakupovať pomocou svojho bankového účtu. Mnoho poskytovateľov má produkty poistené FDIC, ktoré v súčasnosti platia 3 % alebo viac, medzi ktoré v súčasnosti patrí Capital OneCOF
, LendingClub, CIT Bank, PNC Bank a Marcus. Toto nie je úplný zoznam a sadzby sa denne menia.

Toto je jednoduchý spôsob, ako dať svoje peniaze do práce s nízkym rizikom. Hoci sa sadzby posunuli vyššie, nie všetky banky preniesli výhody na zákazníkov na základných sporiacich účtoch. V závislosti od sumy, ktorú ste ušetrili, môže teraz stáť za námahu zhodnotiť svoje možnosti a urobiť krok. Ak máte zostatok 20,000 600 USD, tieto sadzby by vám mohli zarobiť okolo XNUMX USD ročne.

Opčné ETF

Ak chcete investovať peniaze na trhoch, aby ste využili výhody zvyšujúcich sa sadzieb, existuje niekoľko možností. Tieto však nie sú bez rizika v závislosti od toho, ako sa budú sadzby v budúcnosti pohybovať.

Vanguard ponúka krátkodobý pokladničný fond Vanguard ETFVGSH
ktorá vlastní celý rad krátkodobých vládnych dlhopisov USA s priemernou duráciou tesne pod 2 roky. To má v súčasnosti výnos tesne nad 4.5 % a relatívne nízky pomer nákladov 0.04 %. To však nie je bez rizika. Fond v roku 2022 stratil peniaze, keďže sadzby rástli. Napriek tomu patrí medzi konzervatívnejšie možnosti dlhopisových fondov a ponúka vyšší výnos ako mnohé bankové účty.

Ako alternatívu, iShares ponúka iShares Short Treasury Bond ETF (SHVSHV
), ktorý má ešte kratšie trvanie ako fond Vanguard a v roku 2022 sa mu v dôsledku toho darilo lepšie. V súčasnosti prináša len niečo vyše 3.8 %, ale pomer nákladov je vyšší na úrovni 0.15 %.

Treasury Direct

Môžete tiež nakupovať dlhopisy priamo od vlády prostredníctvom jej Treasury Direct webovej stránky. Aj keď je použitie trochu ťažkopádnejšie, môžete sa vyhnúť niektorým poplatkom a výdavkom spojeným s maklérskymi a ETF fondmi.

Tu môžete zvážiť I dlhopisy, ktoré platia úroky priamo súvisiace s mierou inflácie v USA. V súčasnosti platia dlhopisy I Bonds takmer 7 % na úrokoch do apríla 2023, ale táto sadzba môže klesnúť, ak inflácia klesne.

TIPY

Ďalšou možnosťou úroku, ako zostať pred infláciou, sú TIPS (Treasury Inflation Protected Securities) tieto platia úrok v sadzbe spojenej s infláciou.

TIPS dlhé roky platil úrok pod úrovňou inflácie. V roku 2022 sa to zmení a rôzne TIPY teraz ponúkajú prémiu nad mierou inflácie. Ministerstvo financií sleduje skutočné výnosy tu ktoré vo všeobecnosti zodpovedajú tomu, čo platí TIPY.

TIPS v súčasnosti platí úrok o niečo viac ako 1 % nad mierou inflácie. Táto sadzba sa samozrejme môže meniť a ceny TIPOV môžu klesať. Vanguard ponúka krátkodobý ETF cenných papierov chránených pred infláciou ako jeden zo spôsobov, ako získať prístup k tejto triede aktív, ktoré vám v súčasnosti poskytujú príležitosť rásť vaše úspory rýchlejšie ako inflácia s relatívne nízkym rizikom.

Vaše možnosti sporenia

S rastúcimi sadzbami máte teraz viac možností, ako zarobiť peniaze na svoje úspory. Bohužiaľ, s infláciou okolo 7 %, to nemusí znamenať, že po dopade vyšších cien vyjdete dopredu, ale znamená to, že na svojich peniazoch zarobíte viac ako nulu.

Najnižšou rizikovou možnosťou je nakupovať za lepšiu úrokovú sadzbu na bankovom účte poistenom FDIC, kde je v súčasnosti možné zarobiť 3 % alebo viac. Zaujímavou možnosťou môžu byť aj štátne dlhopisy I-Bonds prostredníctvom platformy Treasury Direct s úrokom viazaným na infláciu.

Ak vám vyhovuje trochu väčšie riziko, potom krátkodobé štátne dlhopisy alebo TIPY môžu byť zaujímavými možnosťami na zváženie a dnes môžu ponúkať sadzby v rozmedzí 3 % až 5 %, hoci tieto výnosy sa budú časom meniť s pohybmi na trhu a týmito investície môžu prísť o peniaze.