Mám 60 rokov, hotovosť 1.1 milióna dolárov, 880 401 dolárov v XNUMX (k), niekoľko dôchodkov a sociálneho zabezpečenia. Mám teraz odísť do dôchodku?

Mám 60 rokov, som ženatý, bez hypotéky. Máme tiež 1.1 milióna dolárov v likvidnej hotovosti a 880,000 401 dolárov v 3,500(k). Ja budem mať dva dôchodky, ktoré sa ešte nezačali, a moja manželka bude mať jeden dôchodok, pričom všetky tri budú spolu približne 65 5,000 dolárov mesačne, ak by sme ich dnes zobrali. Okrem toho sme platili sociálne poistenie. Vo veku XNUMX rokov zarobíme spolu približne XNUMX XNUMX dolárov mesačne. Kým budeme žiť, budem mať zdravotné a zubné poistenie pre mňa a moju manželku prostredníctvom svojej štátnej vlády. Nie ste si istí, či môžem ísť do dôchodku teraz, alebo počkať ešte pár rokov, aby som si na dôchodok mohol postaviť?

-Fred

Odpoveď na takéto otázky je vždy: "Záleží." 

Áno, určite je s tým spojená veľká dávka matematiky, keď sa dostanete k vašej odpovedi. Stále však musíte túto matematiku a jej závery interpretovať spôsobom, ktorý vám vyhovuje na základe vašej vlastnej situácie a postojov k peniazom, bezpečnosti a riziku. 

Zdôrazním niektoré z vecí, ktoré by ste mali zvážiť, keď sa budete rozhodovať, ale neexistuje spôsob, ako vám dať stručnú odpoveď. Dôrazne vám odporúčam, aby ste urobili značné množstvo výskumu, ak to plánujete urobiť sami alebo poraďte sa s finančným poradcom. 

Vaše výdavky na dôchodku

Príjmy a výdavky sú na dôchodku u každého iné, takže bez znalosti výdavkov nevieme, či sú vaše príjmy dostatočné. Bez ohľadu na toky príjmov (dôchodky resp O sociálnom zabezpečení) a úspory, ktoré musíte doplniť (hotovosť a 401(k)), je dôležité odhadnúť aj sumu, ktorú budete musieť minúť každý mesiac. 

Vďaka tomu si môžete porovnať svoje príjmy a výdavky, rovnako ako keď ešte pracujete. 

Jedným zo spôsobov, ako získať hrubý návrh rozpočtu na dôchodok, je začať s tým, čo aktuálne míňate každý mesiac. Odtiaľ sa môžete po odchode do dôchodku upraviť na základe akýchkoľvek plánovaných alebo očakávaných zmien. Môže to byť kúpa nového auta, slávnostná dovolenka alebo účtovanie zmien vo vašom aute poistné na zdravotné poistenie. 

Skutočnosť, že ste splatili svoj dom, je veľkou výhodou.

Príbeh pokračuje

Zdroje príjmu

Keď ste odhadli svoje výdavky, zvážte rôzne zdroje príjmov, ktoré máte na dôchodku. Niektoré sú zaručené, zatiaľ čo iné sú vystavené riziku Trhovej volatility. Tu je na čo sa pozerať.

Dôchodky a sociálne zabezpečenie

Rád sa najprv pozriem na garantovaný príjem. Pre teba by to tak bolo penzióny a sociálne zabezpečenie. Namiesto toho, aby sme sa hrabali v nuansách toho, kedy žiadate o svoj prospech (hoci stratégie nároku sú určite na zváženie), pozrime sa na čísla, ktoré ste spomenuli. Vo veku 65 rokov by ste mali približne 8,500 XNUMX dolárov mesačne z pevných zdrojov. Ako vedľajšiu poznámku skontrolujte, či váš dôchodok zahŕňa ročnú úpravu inflácie. 

Porovnajte to s vašimi očakávanými výdavkami. Koľko to pokryje? Jedna tretina? Polovicu? všetky? Samozrejme, možnosť pokryť väčšiu časť vašich výdavkov znamená väčšiu bezpečnosť. Ak ich dokážete úplne zakryť, ste v skutočne dobrej pozícii, aj keď pre väčšinu ľudí to nie je potrebné.

V tomto kroku môžete tiež rozdeliť svoje výdavky na potreby a želania. Samostatne premýšľajte o tom, koľko z vašich potrieb by mohlo byť pokryté. Ak ich všetky dokážete pokryť pevnými zdrojmi, skvelé. To by vás mohlo zbaviť úzkosti, že budete musieť pokryť zvyšok svojimi úsporami.

Úspory Výbery

Zvyšok výdavkov budete musieť pokryť zo svojich úspor. Na tento účel budete chcieť stráviť nejaký čas porozumením rôznych metód výberu. Je to preto, že sa budete musieť rozhodnúť pre plán distribúcie, ktorý vám umožní pohodlne brať výbery potrebné na zaplatenie akýchkoľvek zostávajúcich výdavkov, ktoré nepokrývajú vaše dôchodky a sociálne zabezpečenie. Veľkým strachom väčšiny ľudí je, že im peniaze priskoro budú chýbať.

Jednoduchým spôsobom, ako vyhodnotiť toto riziko, by bolo pozrieť sa na svoj plán rýchlosť výberu. Povedzme napríklad, že určíte, že budete musieť zo svojich úspor vybrať 40,000 XNUMX USD ročne. 

Ak zaokrúhlime vaše úspory na 2 milióny dolárov, je to miera výberu 2 %. Väčšina plánovačov by vám povedala, že je to veľmi konzervatívna miera výberu a mala by vám zanechať pocit istoty. Vyššia miera výberu, napríklad 10 %, predstavuje značné riziko. Ale znova, musíte byť spokojní s čímkoľvek, čo sa rozhodnete. Založte svoj výber na pochopení vašich príjmových potrieb a rizika, ktoré ste ochotní podstúpiť. Neexistuje žiadna objektívna známka, ktorú by sa dalo trafiť. 

Vaše pocity o riziku

Pri zvažovaní svojho výberu zvážte, ako sa cítite v súvislosti s rôznymi rizikami, ktorým budete čeliť. Najjednoduchší spôsob, ako to zistiť, sú vaše investície, ale nie sú jediným zdrojom rizika v dôchodku.

Vaše investície si vyžadujú kompromis. Čím agresívnejšie sú vaše investície, tým väčšiu šancu majú na rast a podporu počas celého dôchodku. To však tiež znamená, že budú volatilnejšie a mohli by vás znepokojiť, keď sú trhy drsné. Veľmi konzervatívne investície nemusí byť také strašidelné držať, ale existuje riziko, že nemusia rásť dostatočne na to, aby vás udržali počas celého dôchodku.

Všimol som si, že zhruba polovicu svojich úspor držíte v hotovosti. Samozrejme, neviem prečo – možno ste nedávno zdedili peniaze alebo predali nehnuteľnosť a stále sa rozhodujete, čo s nimi – ale to by mi spočiatku naznačovalo, že ste veľmi konzervatívny investor. 

Hotovosť môže slúžiť ako dobrý nárazník proti volatilite trhu a môže byť užitočná najmä počas tých niekoľkých rokov medzi odchodom do dôchodku a začiatkom sociálneho zabezpečenia. Aj to by mohlo byť zdrojom rizika, pretože skutočná hodnota hotovosti bude časom klesať, keď inflácia ubúda pri jej kúpnej sile.

Čo urobiť ďalej

Nič z toho, čo som tu povedal, priamo neodpovedalo na vašu otázku. Ale to preto, že akákoľvek odpoveď, ktorú by som vám mohol dať, by bola neúplná a príliš veľa by o vás predpokladala. V týchto rozhodnutiach je veľa odtieňov a sú veľmi osobné.

Nemôžem dostatočne zdôrazniť, aké dôležité je uistiť sa, že rozumiete svojej situácii, svojej chuti na rôzne riziká, ktorým môžete čeliť, a možnostiam, ktoré máte k dispozícii. Rozhodnite sa na základe tohto porozumenia a vyberte si niečo, čo vám vyhovuje.

Brandon Renfro, CFP®, je publicista pre finančné plánovanie SmartAsset a odpovedá na otázky čitateľov o osobných financiách a daňových témach. Máte otázku, na ktorú by ste chceli odpovedať? Email [chránené e-mailom] a vaša otázka môže byť zodpovedaná v budúcom stĺpci.

Upozorňujeme, že Brandon nie je účastníkom platformy SmartAdvisor Match a za tento článok bol odmenený.

Nájdite si finančného poradcu

• Ak máte otázky týkajúce sa vašej situácie v oblasti investovania a dôchodku, a môže pomôcť finančný poradca. Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Plánujete odchod do dôchodku? Použite Kalkulačka sociálneho zabezpečenia SmartAsset aby ste mali predstavu, ako by mohli vyzerať vaše dávky na dôchodku.

Fotografický kredit: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Príspevok Opýtajte sa poradcu: Mám 60 rokov, mám hotovosť 1.1 milióna dolárov, 880 401 dolárov v XNUMX (k), niekoľko dôchodkov a sociálneho zabezpečenia. Mám teraz odísť do dôchodku? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.