I Bond hackuje daňové priznania a ďalšie, keďže inflácia dosahuje 8.5 %

Návrat k počiatočnej inflácii je mizerný na peňaženku, ale môže byť dobrý na vrátenie daní.

Miera inflácie v USA dosiahla v marci za posledných 8.5 mesiacov 12 %, čo je najväčší 12-mesačný nárast od decembra 1981, keď v piatok večer na CBS debutoval „Falcon Crest“ hneď po „Dallas“.

Samotné ceny plynu vzrástli v marci o 48 %, čo prispelo k nestabilnému pocitu, ktorý majú spotrebitelia o svojom bohatstve a zdraví americkej ekonomiky.

Napodiv, IRS má formulár týkajúci sa inflačnej hry o úspory, ktorú majú niektorí neskorší používatelia ešte čas zvážiť.

Blížime sa k termínu 18. apríla na podanie federálnych daňových priznaní, Michigan sa vracia a mesto Detroit a ďalšie komunity.

Zatiaľ čo mnohí ľudia o tomto daňovom tipe nikdy nepočuli, daňoví poplatníci môžu podať formulár 8888, aby použili aspoň časť vrátenia federálnej dane z príjmu na priamy nákup sporiacich dlhopisov indexovaných infláciou, keď podávajú svoje federálne daňové priznanie.

Je pravda, že kým sa inflácia nezačala zahrievať, veľa ľudí počulo viac o bitcoine ako o dlhopisoch.

Teraz však dlhopisy I platia najvyššie sadzby očistené o infláciu od ich zavedenia v septembri 1998, čo dáva zmysel, keďže spotrebiteľské ceny za posledných približne 40 rokov takto výrazne nestúpli.

Sporitelia začali robiť vážne dvojnásobne v novembri, keď ročná miera nových sporiacich dlhopisov indexovaných na infláciu dosiahla 7.12 % na šesťmesačné obdobie.

► daňový sprievodca 2022: Kľúčové dátumy na podanie a predĺženie, nárokovanie kreditov a plánovanie refundácií

Ako vyzerá I Bond vedľa CD?

I Sadzby dlhopisov sú oveľa vyššie ako sadzby, ktoré dostávajú sporitelia z bankových vkladov.

Priemerný jednoročný vkladový certifikát teraz podľa Bankrate.com prináša výnos 0.22 %, čo je len mierne zvýšenie v porovnaní s iba 0.18 % pred rokom.

Podľa Bankrate.com môžu sporitelia, ktorí nakupujú, nájsť CD s najvyšším výnosom na úrovni 1.25 %, v porovnaní s 0.67 % pred rokom.

Kurzy I dlhopisov nie sú, žiaľ, jednoduché na pochopenie.

Príbeh pokračuje

Táto 7.12 % anualizovaná sadzba I dlhopisov sa vzťahuje na prvých šesť mesiacov po zakúpení dlhopisov I od 1. novembra 2021 do 30. apríla 2022.

Vysoká sadzba sa nakoniec prejaví aj pri dlhopisoch I kúpených pred 1. novembrom 2021. Kedy by sa začala vysoká ročná miera 7.12%, sa líši v mesiaci, kedy ste dlhopis kúpili. Opäť platí pre šesťmesačné okno.

Predaje dlhopisov I dosahujú rekordy. Nákupy dlhopisov I dosiahli 1.31 miliardy USD v novembri, 3.04 miliardy USD v decembri, 3.538 miliardy USD v januári, 1.246 miliardy USD vo februári a 1.378 miliardy USD v marci, podľa vládneho mesačného výkazu verejného dlhu.

Na rozdiel od toho začiatkom minulého roka sporitelia kúpili v januári 249 len 2021 miliónov dolárov v dlhopisoch I.

I Bonds podľa Pedersona predčili sporiace dlhopisy série EE za posledných päť mesiacov o 100 až 1 dolár. (Miera Series EE je len 0.1 % pre dlhopisy nakúpené od novembra do 30. apríla; dlhopisy však majú zaručené zdvojnásobenie hodnoty, ak sa budú uchovávať 20 rokov, takže dlhodobí sporitelia by zarobili podstatne vyššiu sadzbu.)

A sadzby pravdepodobne pôjdu vyššie, čo spôsobí ešte väčšie šialenstvo pre príbeh I Bond.

Najnovšie údaje o inflácii umožňujú odhadnúť, kam budú sadzby pre dlhopisy I v budúcnosti smerovať.

Podľa Daniela Pedersona, experta na sporiace dlhopisy so sídlom v Monroe v štáte Michigan a zakladateľa spoločnosti, bude anualizovaná sadzba, ktorá bude oznámená 1. mája, pravdepodobne okolo 9.6 % na obdobie šiestich mesiacov. www.BondHelper.com.

Opäť platí, že nadchádzajúca sadzba I dlhopisov bude platiť šesť mesiacov pre nákupy začínajúce 1. májom. Ak ste si však kúpili dlhopisy I, nemusíte sa obávať, pretože novú vyššiu sadzbu získate aj na šesťmesačné obdobie.

►Dane 2022: Náhrady sú vyššie vďaka Child Tax Credit, tretej stimulačnej kontrole

►Daňová lehota v tomto roku: Nie ste pripravení na daňový termín 18. apríla? Tu je postup, ako zadať príponu.

►Rekordná inflácia: Spomalí sa inflácia po sérii 40-ročných maxím? Niektorí ekonómovia si to myslia.

Ako môžem kombinovať dlhopisy a vrátenie daní?

Verte tomu alebo nie, daňoví poplatníci môžu prideliť peniaze na vrátenie daní I dlhopisom, ak použijú formulár 8888. Pokyny uvádzajú, že aspoň časť vrátených peňazí môžete použiť na nákup papierových alebo elektronických dlhopisov I až do výšky 5,000 8888 USD. (Formulár XNUMX nemôžete použiť, ak sa pokúšate požiadať o vrátenie peňazí prostredníctvom „Pridelenie poškodeného manžela.“)

Ak máte vrátených napríklad 6,000 5,000 USD, budete si môcť kúpiť len XNUMX XNUMX USD v I Bondoch a zvyšok môžete priamo vložiť inde.

Rovnaký formulár vám tiež umožňuje priamo vložiť refundáciu alebo jej časť na dva alebo tri účty v banke alebo inej finančnej inštitúcii vrátane podielového fondu alebo účtu makléra.

Keď Pederson v marci elektronicky podal daňové priznanie, zahrnul formulár 8888, aby použil časť svojich vrátených peňazí na nákup dlhopisov I.

"Ešte som nedostal papierové dlhopisy," povedal Pederson.

Keď ich dostane, bude venovať veľkú pozornosť dátumu vydania, aby zistil, aká sadzba začne platiť ako prvá. Tvrdí, že vzhľadom na to, že keď podával svoje priznanie, mal by dostať sadzbu skôr, ako nová sadzba dosiahne 1. mája.

Nie je prekvapením, že jeho daňový odborník nevidel záplavu daňových poplatníkov, ktorí používajú formulár 8888 na nákup dlhopisov I.

Aký dátum vydania by ste dostali?

Internal Revenue Service poznamenáva, že I dlhopisy nebudú vydané, kým agentúra nedokončí spracovanie vášho daňového priznania.

Proces vrátenia je potrebné dokončiť, uviedol IRS v prípade, že dôjde k zmenám v skutočnej výške vrátenej platby.

Pokyny pre formulár 8888 poukazujú na to, že dlhopisy I sa nevydajú, napríklad ak sa vaša refundácia zníži z dôvodu matematickej chyby. A dlhopisy I Bonds by sa nevydali, ak by sa vám refundácia federálnej dane z príjmu z akéhokoľvek dôvodu započítala na pokrytie nezaplateného dlhu voči štátnym a federálnym agentúram, a potom vám refundáciu pošleme vo forme šeku.

Suma, ktorú si zakúpite v I Bonds prostredníctvom vrátenia dane, musí byť v násobkoch 50 USD, inak bude žiadosť zamietnutá. Žiadosť o dlhopis vo výške 438 USD bude zamietnutá. V tomto príklade by ste museli požiadať o 400 USD v I dlhopisoch a zvyšných 38 USD si vziať priamym vkladom inde.

Čo je na nákupe dlhopisov s vrátením daní veľký problém?

Pre nákupy dlhopisov I existujú každý rok limity v dolároch. Cesta vrátenia daní vám umožňuje nakúpiť až 5,000 XNUMX $ v dlhopisoch I nad rámec iných limitov.

Ročný limit je 10,000 XNUMX USD v dlhopisoch I, ktoré je možné kúpiť každý kalendárny rok na osobu. Sporiteľné dlhopisy si kúpite na www.TreasuryDirect.gov a držíte ich na online účte.

Osobne v bankách už sporiace dlhopisy nenakúpite.

Papierové dlhopisy I sú k dispozícii iba vtedy, ak pri podávaní daňového priznania pridelíte celú alebo časť svojej refundácie dane z príjmu na dlhopisy I na formulári 8888.

►I Dlhopisy: Čo nemilovať? Americký sporiaci dlhopis s ochranou proti inflácii sa ignoruje

►Zisk počas inflácie?: Týchto päť tipov by mohlo pomôcť investorom poraziť rastúce ceny

A čo starší I Bonds?

Posledná vec, ktorú by mal niekto urobiť, je hotovosť z I dlhopisov kúpených pred približne 15 rokmi, aby si mohol kúpiť tieto novšie dlhopisy.

Dôvod? Niektoré staršie dlhopisy stále platia oveľa viac ako nové.

Napríklad dlhopisy I nakúpené pred 1. novembrom 2001 sú najlepšie zo skupiny a majú pevnú sadzbu 3 % alebo vyššiu. Najvyššia pevná sadzba bola 3.6 % pre dlhopisy I vydané od mája 2000 do októbra 2000.

Sporitelia, ktorí držia staršie dlhopisy I s pevnou sadzbou 3 % alebo vyššou, by zaznamenali ročnú sadzbu okolo 12.6 % alebo viac, akonáhle by sa mala začať sadzba z 1. mája.

Sporitelia, ktorí nakúpili v budúcich rokoch, zaznamenali, že fixná sadzba trochu klesla na približne 2 % alebo viac pre dlhopisy I kúpené po konci roku 2001, ale pred 1. novembrom 2002. K tejto pevnej sadzbe sa pripočítava akákoľvek úprava inflácie.

K novembru 2002 sme sa pozerali na pevnú sadzbu 1 % alebo vyššiu pre dlhopisy I zakúpené pred 1. májom 2008.

Dlhopisy nakúpené po 1. máji 2008 končia s oveľa nižšími fixnými sadzbami. Menšie fixné sadzby sa budú líšiť v závislosti od toho, kedy ste dlhopis kúpili. Pevná sadzba pre dlhopisy I bola trvalo 0 % pre dlhopisy kúpené od mája 2020.

Ak sa inflácia v nasledujúcom roku alebo dvoch ochladí, sadzba upravená o infláciu by bola nižšia, ale stále by sa pripočítala k tejto 0 % pevnej sadzbe.

Kúpte teraz, ak môžete, alebo neskôr

Jedna stratégia zameraná na infláciu navrhuje nákup dlhopisov I pred 30. aprílom, aby sa zaistila výnimočne silná sadzba počas jedného roka.

Anualizovaná sadzba 7.12 % za prvých šesť mesiacov začne v apríli a bude trvať šesť mesiacov až september pre dlhopisy nakúpené pred 30. aprílom.

Potom by tie isté dlhopisy zaplatili odhadovanú ročnú sadzbu 9.6 % od októbra do marca.

Po tejto stratégii, povedal Pederson, by priemerná sadzba skončila na 8.36% za 12 mesiacov.

Je dôležité vedieť, že dlhopisy I nemôžete preplatiť, kým ich nebudete držať aspoň 12 mesiacov. A stratili by ste posledné tri mesiace úroku, ak by ste umorili dlhopisy I počas prvých piatich rokov.

Aj keby ste museli predať dlhopisy I o niečo viac ako rok po ich kúpe, povedal Pederson, zarobili by ste po penalizácii takmer 5.96 %, ak nakúpite pred zmenou kurzu 1. mája. (Pretože 30. apríl je v sobotu by ste si chceli kúpiť I Bonds niekoľko dní vopred, aby ste mali istotu, že získate aprílovú sadzbu.)

Vzhľadom na ruskú vojnu proti Ukrajine a prerušenia dodávateľského reťazca by inflácia mohla zostať v nasledujúcich mesiacoch stabilná. Inflácia by však tiež mohla čiastočne ochladiť, keďže Federálny rezervný systém pristúpi k zvýšeniu sadzieb a Washington urobí určité kroky na zníženie ceny plynu.

Teraz je známy kurz, ktorý je dobrý do 30. apríla a potom máme slušný odhad na šesťmesačný rozsah.

I dlhopisy majú zmysel pre sporiteľov, ktorí chcú získať výrazne vyššie sadzby, ako keby tieto peniaze zaparkovali na ročný vkladový certifikát.

Kontakt Susan Tomporová via [chránené e-mailom]. Sledujte ju na Twitteri @tompor. Ak sa chcete prihlásiť na odber, prejdite na adresu freep.com/specialoffer. Rčítaj viac obchodné a zaregistrujte sa obchodný newsletter.

Tento článok sa pôvodne objavil na Detroit Free Press: Ako kúpiť dlhopisy I s vrátením daní a viac, keď inflácia dosiahne 8.5 %