Spolupodpísal som študentské pôžičky pre moju dcéru, ale teraz som zdravotne postihnutý. Čo môžem urobiť?

Otázka: V roku 2006 som podpísal súkromnú študentskú pôžičku pre moju dcéru. Krátko nato sa môj zdravotný stav zhoršil a boli mi priznané invalidné dávky spätne do júna 2006. Od júna 2006 nepracujem a môj jediný príjem pochádza z invalidných dávok sociálneho zabezpečenia a môj starobný dôchodok, keďže som bol federálnym zamestnancom. Obe agentúry (sociálne zabezpečenie a americký úrad personálneho manažmentu) ma považovali za zdravotne postihnutého.

Moja dcéra, žiaľ, ignorovala a naďalej ignoruje svoju zodpovednosť za splácanie tejto pôžičky a teraz prichádzajú ku mne. Podarilo sa mi vykonať niekoľko platieb z pôžičky, ale už nie som schopný uskutočniť žiadnu platbu. Vysvetlil som banke, že mám obmedzený príjem z dôvodu zdravotného postihnutia, ale stále mi volajú a žiadajú o platbu a ja stále vysvetľujem, že im nemôžem poslať niečo, čo nemám. Existuje nejaký spôsob, ako sa môžem zbaviť tejto pôžičky, alebo máte pre mňa nejakú inú radu? 

Odpoveď: Vo všeobecnosti platí, že pri spolupodpísaní takéhoto úveru je každý spolupodpisovateľ zodpovedný za plnú výšku úveru. Ak chcete zistiť, ako by ste mohli byť uvoľnení ako spolupodpisovateľ, „získajte kópiu zmenky na pôžičku. Toto je dokument, ktorý stanovuje podmienky pôžičky a mal by obsahovať ustanovenia o uvoľnení spolupodieľateľa. Vo väčšine prípadov veriteľ požaduje, aby bola pôžička aktuálna, okrem iného, ​​ešte pred udelením spolupodpisovateľa, no stále to stojí za preskúmanie,“ hovorí finančný poradca Zack Hubbard z Greenspring Advisors. 

Máte otázku o tom, ako sa dostať zo študentskej pôžičky alebo iného dlhu? Email [chránené e-mailom].

Prepustenie spolupodpisovateľa zvyčajne vyžaduje, aby primárny dlžník podpísal uvoľnenie spolupodpisovateľa a veriteľ musí tiež schváliť odstránenie spolupodpisovateľa, čo je možné vykonať iba vtedy, ak dlžník preukáže, že je schopný vykonávať platby. Mali by ste tiež skontrolovať podmienky vašej pôžičky, aby ste zistili, či existujú nejaké ustanovenia o invalidite. Môže sa stať, že len úplná a trvalá invalidita primárneho dlžníka umožní odpustenie, ale prečítajte si drobné písmo, aby ste videli.

Žiaľ, často tu nie je jednoduchá cesta, keďže ste pôžičku podpísali vy, a preto ste zodpovední za jej splatenie. "Vaša dcéra je kľúčom k riešeniu." Mali by ste sa aj naďalej snažiť, aby komunikovala s veriteľom, aby prišiel s nejakým typom splátkového plánu,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač John M. Piershale. Pridáva Anna Helhoski, expertka na študentské pôžičky v NerdWallet. „Ak váš primárny dlžník odmietne splatiť dlh, ktorý ste podpísali, a vy tiež nemôžete zaplatiť, vašou jedinou možnosťou môže byť rokovanie s veriteľom. Ak váš veriteľ odmietne vyhovieť, podajte sťažnosť Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľov. Počas vyjednávania sa snažte platiť aspoň minimálnu mesačnú splátku, aby ste udržali svoj úver v dobrom stave.“

Konzultácia s právnikom a vybavovanie študentských pôžičiek v konkurze

Matthew Jenkins, certifikovaný finančný plánovač v Noble Hill Planning, hovorí, že táto situácia si pravdepodobne vyžaduje právnika. „Vaša dcéra vás môže odvolať ako spolupodpisovateľa, ale to by vyžadovalo, aby vaša dcéra refinancovala pôžičku, a to sa v tomto prípade nezdá pravdepodobné. Keďže ide o súkromnú pôžičku, máte tiež možnosť zrušiť sa ako spolupodpisovateľ prostredníctvom konkurzného konania, ale je to dlhé, komplikované a nákladné úsilie a neexistuje žiadna záruka, že sudca bude súhlasiť s vaším názorom,“ hovorí Jenkins. 

Napriek tomu by sa možno oplatilo poradiť sa s konkurzným právnikom. „aby sme zistili, či vám môžu pomôcť zbaviť sa pôžičky na základe vášho postihnutia,“ hovorí certifikovaná finančná plánovačka Lisa Weil. Keďže ste sa už kvalifikovali na dávky v invalidite sociálneho zabezpečenia, je to známkou toho, že skutočne bojujete s vážnym zdravotným postihnutím a že vaše zdroje sú už dosť obmedzené – čo vám môže pomôcť kvalifikovať sa na vyplatenie pôžičiek v konkurze (aj keď si uvedomte, že toto je ťažké urobiť). 

„Bohužiaľ, tento druh scenára nie je vôbec nezvyčajný a hoci si uvedomujem, že táto konkrétna loď už vyplávala, toto je dôvod, prečo by som sa pokúsil odradiť každého klienta, ktorý sa blíži k dôchodku, od podpísania takéhoto úveru,“ hovorí Weil. Podľa Piershalea je však potrebné poznamenať jednu neuveriteľne pozitívnu vec, a to, že vaše dávky sociálneho zabezpečenia nemusia mať nárok na exekúciu súkromnými študentskými pôžičkami, ako by to bolo pri federálnej študentskej pôžičke.