'Nemám žiadny iný dlh': Mám 40,000 70,000 dolárov v študentských pôžičkách, ale ušetril som XNUMX XNUMX dolárov v dôsledku odložených platieb. Bývam v Bay Area. Čo mám robiť s týmito peniazmi?

Podarilo sa mi vložiť 70,000 15 dolárov na môj osobný sporiaci účet. Teraz, keď sa pauza bezúročných platieb končí, dúfam, že dostanem váš názor na najlepšiu cestu vpred. Nemám žiadny iný dlh a prispievam 401 % k môjmu 80,000(k) medzi mojím vstupom a zhodou spoločnosti. V porovnaní s mojím súčasným platom nemám veľký zostatok (okolo XNUMX XNUMX USD).

Bývam v Bay Area, takže myšlienka kúpy domu momentálne nie je na stole. Je ešte niečo, čo by som mal s týmito peniazmi robiť? Mal by som investovať a snažiť sa poraziť úrokové sadzby na pôžičky? Viac úspor na dôchodok? Mám brať do úvahy súčasnú ekonomickú situáciu a infláciu? Ak áno, aký to má vplyv?

Plán bol vždy splatiť študentské pôžičky a zvyšok si ponechať ako núdzový fond, ale myslím, že len hľadám potvrdenie, že toto je najzdravší plán a že mi niečo nechýba. V minulosti som nemal možnosť takto ušetriť peniaze, takže teraz musím vymyslieť ďalší postup, či už s touto otázkou, ako aj s tým, čo robiť po zaplatení úverov. 

Nepochádzam z finančne zdatnej rodiny, takže sa snažím veci riešiť za pochodu, väčšinou cez dobré vyhľadávanie na internete.

Študentská pôžička Shy

drahý Shy,

Gratulujeme k úspore 70,000 XNUMX dolárov. To nie je jednoduché.

Niekedy nie je žiadna akcia akciou. To by mohlo byť múdre, najmä v nasledujúcich mesiacoch. Stále nás delia mesiace od toho, aby sme zistili, ako na to Najvyšší súd bude vládnuť v pláne Bidenovej administratívy zrušiť študentský dlh. Výkonný príkaz prezidenta Bidena navrhuje vymazanie dlhy federálnych študentských pôžičiek až do výšky 10,000 20,000 USD a v niektorých prípadoch až XNUMX XNUMX USD.

Prezident Biden tvrdí, že zákon HEROES, štatút schválený Kongresom v roku 2003, dáva výkonnej moci právomoc prijať plán. Republikánski oponenti však nesúhlasia. Týmito otázkami sa teraz zaoberá Najvyšší súd. Existujú náznaky, že väčšina sudcov spochybňuje spravodlivosť plánu a mohla by ho zrušiť, iní odborníci pozri alternatívne výsledky.

Medzitým zvážte svoju úrokovú sadzbu na federálnej študentskej pôžičke. Aká je vaša úroková miera v porovnaní s ročnou mierou inflácie v januári na úrovni 6.4 %? Platíte 3.73 %, sadzbu na federálne študentské pôžičky pre vysokoškolákov, ktorá sa rozptýli medzi júlom 2021 a koncom júna 2022, alebo 4.99 % alebo viac? Postgraduálni študenti a rodičia, ktorí si vzali pôžičky v období od júla 2022 do konca júna 2023, by mohli mať pôžičky s úrokovými sadzbami až 7.54%. 

Annette Nellen, profesorka a riaditeľka magisterského programu vedy a daní na Štátnej univerzite v San José, poznamenáva, že možno budete chcieť zvážiť splácanie pôžičky každý mesiac. Vzhľadom na to, že úrokové sadzby na federálne študentské pôžičky sú v súčasnosti na úrovni 0% z dôvodu pozastavenia platieb v súvislosti s pandémiou, môžete za svoje peniaze získať ešte viac peňazí. Ale nechcete splatiť celú pôžičku – len aby ste zistili, že Najvyšší súd nezablokoval Bidenov plán odpustenia študentských pôžičiek za predpokladu, že spĺňate podmienky.

"Skontrolujte, či váš zamestnávateľ má program pomoci pri vzdelávaní," dodáva Nellen. „Ak áno, váš zamestnávateľ vám môže preplatiť školné a poplatky až do výšky 5,250 XNUMX USD bez dane pre zamestnanca. A čo viac, rozšírená definícia zahŕňa nielen školné a poplatky, ale aj platby za akúkoľvek kvalifikovanú pôžičku na vzdelanie.“ Môžete si o tom prečítať viac tu.

Existuje niekoľko návrhov – ktoré netreba brať príliš doslovne – o tom, koľko by ste mali ušetriť vo svojich 30 rokoch. V ideálnom svete, a 30-ročný podľa jedného usmernenia od Fidelity Investments by mali mať nasporený dvojnásobok svojho platu. Mnohí mileniáli hovoria to proste nie je možnévzhľadom na to, koľko ľudia míňajú na nájomné a hypotéky, študentské pôžičky a iné účty.

Keď vstúpite do veku 40 rokov, väčšina finančných inštitúcií vám odporúča začať investovať mimo 401(k) alebo IRA, snažte sa držať na uzde svoje výdavky, keď váš plat rastie, a ušetríte 2-3 násobok svojho príjmu. Opäť to môže byť vysoká latka vzhľadom na to, že prichádzame z obdobia štyri desaťročia vysokej inflácie a rastu cien nehnuteľností za posledné tri roky. 

Dávajte pozor na trh s bývaním vo vašej oblasti. Trh s bývaním je v súčasnosti trochu v držbe, keďže 30-ročná fixná úroková sadzba opäť koketuje s hranicou 7 %. Ľudia, ktorí nemajú hotovosť na kúpu domu, sa očividne zdráhajú kupovať a tí, ktorí chcú vylepšiť alebo znížiť úroveň svojho existujúceho domu, nemusia chcieť stratiť svoju nízku sadzbu.

Ako povedal Matthew Walsh, ekonóm bývania z Moody's Analytics, nedávno povedal: „Americký trh s bývaním sa rozpadá pod ťarchou vyšších sadzieb hypoték a najnižšej cenovej dostupnosti.“ Podľa údajov agentúry Moody's Analytics klesli ceny rodinných domov v januári v porovnaní s decembrom 1 o 2022 %. Ale každý trh s bývaním má svoj vlastný súbor premenných.

Vlastné bývanie môže byť pre vás v tejto chvíli skutočne mimo dosahu, ale verím, že to môže byť na vašej ceste, ak budete pokračovať v tom, čo robíte: myslieť dopredu, šetriť a plánovať pokračovať v tvrdej práci a zlepšiť si plat. ako starnete, pokračujte vo svojom 401(k) so zamestnávateľským zhodou. Podielový fond poskytuje prístup k širokej škále akcií.

Ponechajte si 6-12 mesiacov úspor na núdzový fond a vyhnite sa takémuto rizikovému správaniu, ktoré je niekedy propagované na stránkach sociálnych médií, ako sú YouTube, TikTok a Reddit. Toto posledná správa z nadácie Finra, organizácie, ktorá je spojená s finančno-regulačnou agentúrou, zistila nárast rizikového investičného správania.

Záver: „U mladších investorov je pravdepodobnejšie, že sa zapoja do rizikovejšieho investičného správania.“ Približne 36 % investorov mladších ako 35 rokov obchoduje s opciami – stávkovanie na to, či akcie stúpajú alebo klesajú – oproti 8 % investorov vo veku 55 rokov a starších a 23 % investorov mladších ako 35 rokov uviedlo, že nakupujú na maržu – pomocou pôžičky od vášho maklérskeho domu – v porovnaní s 3 % osôb vo veku 55 a viac rokov.

Namiesto investovania do snahy prekonať sadzbu svojich študentských pôžičiek investujte z dlhodobého hľadiska. Tieto peniaze a peniaze, ktoré zarobíte na počiatočnej investícii, budú pre vás fungovať aj počas nasledujúcich troch desaťročí. Priemerná federálna študentská pôžička v USA sa pohybuje okolo 37,574 XNUMX USD, takže nie ste sami a ste v podstate v súlade s priemerom. 

Opatrnosť je cnosť. Rovnako ako zvedavosť dozvedieť sa viac o investovaní. A zdá sa, že máte oboje.

You môžete poslať e-mail The Moneyist s akýmikoľvek finančnými a etickými otázkami na adrese [chránené e-mailom]a sledujte Quentina Fottrella ďalej Twitter.

Pozrite sa na Moneyistický súkromný Facebook skupina, kde hľadáme odpovede na najpálčivejšie problémy s peniazmi v živote. Uverejnite svoje otázky, povedzte mi, o čom sa chcete dozvedieť viac, alebo sa zamerajte na najnovšie stĺpčeky Moneyist.

Moneyist ľutuje, že nemôže na otázky odpovedať individuálne.

Viac od Quentina Fottrella:

"Som korisťou?" Keď moja matka zomrela, moja sesternica jej vzala kabelku a teta jej ukradla umelecké dielo – ale potom sa veci naozaj vyhrotili

„Žijeme v očistci“: Moja žena má zverenecký fond, ale svokra ho kontroluje. Zarábame 400,000 XNUMX dolárov a míňame nad naše možnosti. Aký je náš ďalší krok?

'Moja sestra neustále bojuje s peniazmi a drogami': Vlastním dom s manželom a matkou. Máme vyňať moju sestru z rodinného dedičstva?