"Obávam sa, že medzi nami dvoma to nestačí." O 10 rokov chceme prestať pracovať, ale máme ušetrených len 175 XNUMX dolárov. Potrebujeme odbornú pomoc?

Otázka: Mám 54 rokov a mám účet IRA s 27,000 100 dolármi, no v priebehu rokov sa to znižuje, aj keď prispievam 10 dolármi mesačne. Finančné prostriedky mám rozdelené medzi fondy so strednou kapitalizáciou, dlhopisové fondy s jadrom plus, investičné fondy a inteligentné dôchodkové fondy. Nedávne podmienky na trhu môj účet veľmi neovplyvnili, ale zaujímalo by ma, či by som mal zvážiť prerozdelenie finančných prostriedkov, keďže prichádzam o peniaze? Naozaj by som rád zvýšil svoje dôchodkové úspory, pretože plánujem odísť do dôchodku o 11 alebo 401 rokov a chcel by som mať nasporené dosť. Môj manžel má v súčasnosti od svojho zamestnávateľa 150,000(k), ktorý ponúka firemný zápas, a má ušetrených asi XNUMX XNUMX dolárov, ale obávam sa, že medzi nami dvoma to nestačí. Uvažoval som o rozhovore s finančným poradcom, ale pomohlo by to? (Chcete si najať aj finančného poradcu? Tento nástroj vás môže spojiť s nástrojom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Odpoveď: Po prvé, česť vám, že ste prevzali zodpovednosť za svoj dôchodok a nečakali, kým to bude len pár rokov. Vedieť, koľko potrebujete na dôchodok, je viacfaktorové: Nie je to len o tom, koľko ste si našetrili, ale aj o tom, koľko mesačne miniete. „Na udržanie životného štýlu zvyčajne ľudia potrebujú okolo 70 % až 80 % preddôchodkového príjmu,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Spencer Betts z Bickling Financial Services. A toto číslo môže klesnúť ešte viac, ak máte splatené hypotéky alebo sa plánujete presťahovať na miesto s nižšími životnými nákladmi a nižšou daňou z nehnuteľnosti. „Keď zistíte, koľko stojí život, ďalším krokom je vedieť, koľko budete dostávať zo sociálneho zabezpečenia a akýchkoľvek dôchodkov. V závislosti od vášho aktuálneho príjmu môže sociálne zabezpečenie nahradiť 25 % až 60 % vášho príjmu v dôchodku,“ hovorí Betts. 

Máte problém so svojím poradcom alebo si chcete najať nového?
E-mail [chránené e-mailom].

Keď budete vedieť, koľko príjmu nahradí sociálne poistenie, môžete určiť, koľko príjmu budete musieť vybrať zo svojich dôchodkových účtov, aby ste mali dostatok na živobytie. A keď to zistíte, môžete zhruba vidieť, koľko budete musieť ušetriť, aby ste dosiahli výšku príjmu na ročnom základe. „Dobrým hrubým odhadom je pravidlo 4 % – vaše investície môžu priniesť 4 % príjem na ročnom základe, takže za každých 100,000 4,000 dolárov v investíciách môžete primerane získať ročný príjem XNUMX XNUMX dolárov,“ hovorí Betts.

Mali by ste si najať finančného poradcu? 

Ak to znie ako veľa vecí, s ktorými sa musíte vysporiadať sami, profesionáli hovoria, že by ste mali zvážiť finančného poradcu – najmä preto, že vaša alokácia aktív môže byť trochu mimo cieľa (hoci to je, samozrejme, tiež niečo, čo môžete opraviť na svojom vlastné). Zachary Morris, certifikovaný finančný plánovač v spoločnosti Paces Ferry Wealth, poznamenáva, že niektoré z investičných výberov, ktoré ste urobili, môžu obsahovať prekrývajúce sa triedy aktív, čo môže mať neúmyselné následky. „Vaše investičné fondy a inteligentné dôchodkové fondy môžu tiež obsahovať expozíciu strednej kapitalizácie, čo možno nebolo vaším zámerom. Mojím návrhom je zaangažovať finančného poradcu, aby vám pomohol vytvoriť portfólio, ktoré poskytuje expozíciu voči všetkým hlavným triedam aktív, ktoré podstupuje primerané riziko, ktoré vám pomôže dosiahnuť vaše dôchodkové ciele,“ hovorí Morris. 

Hľadáte si finančného poradcu?
Tento nástroj vás môže spojiť s nástrojom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.

Inteligentný fond odchodu do dôchodku alebo cieľový dátum je zvyčajne navrhnutý tak, aby bol vopred pripravený, univerzálne možnosti pre ľudí, ktorí odídu do dôchodku okolo určitého dátumu. „Obyčajne vám poskytujú expozíciu voči mnohým rôznym triedam aktív a mnohé z ďalších fondov, ktoré vlastníte, len pridávajú ďalšiu expozíciu k aktívam, ktoré už vlastníte vo svojom fonde s cieľovým dátumom,“ hovorí Leslie.

Možno budete mať prospech z toho, že sa porozprávate s finančným plánovačom, ktorý vám poskytne iba poradenstvo a za poplatok. Iba poradenstvo znamená, že im platíte za ich čas a môžu vám pomôcť vytvoriť komplexný finančný plán. Používanie certifikovaného profesionála v oblasti finančného plánovania vám môže pomôcť lepšie pochopiť vašu súčasnú situáciu a ak ste na ceste k pohodlnému dôchodku, hovorí Betts. „Možno budete musieť odložiť odchod do dôchodku, znížiť potrebu príjmu alebo zvážiť iné stratégie. Čím skôr poznáte svoje možnosti, tým lepšie,“ hovorí Betts.

Máte problém so svojím poradcom alebo si chcete najať nového? Email [chránené e-mailom].