"Mám pocit, že investujem len preto, aby som si mohol dovoliť dane a maklérske poplatky." Mám 72 rokov, investoval som dosť peňazí a vyberal som si 4 % ročne, ale keď zaplatím poplatky a dane v Kalifornii, nebude to stačiť. Mám zahodiť svojho finančného poradcu?

Otázka: Mám pohodlný zostatok na svojom investičnom účte, ale mám otázku, či si každý rok vyberiem len 4 % z celkového objemu (ak je to potrebné). Súčet mojich federálnych a štátnych daní (žijem v Kalifornii) a zaplatenie odhadov na budúci rok, plus pripočítanie poplatkov za makléra v skutočnosti predstavuje 4 % z môjho investičného zostatku. V podstate mám pocit, že investujem, aby som zaplatil dane a poplatky za makléra! Mám 72 rokov, dom mám splatený a rád by som cestoval, ale bože. Čo mám robiť?

Odpoveď: Je potrebné zvážiť niekoľko vecí, ale najprv sa pozrime na poplatky, ktoré môžete zaplatiť brokerovi. Je celkom štandardné zaplatiť približne 1 % svojich spravovaných aktív finančnému poradcovi, vysvetľuje certifikovaný finančný plánovač a certifikovaný verejný účtovník Maggie Klokkenga zo spoločnosti Make a Money Mindshift. To znamená, že tieto poplatky sú často obchodovateľné (prečítajte si našu príručku o tom, ako vyjednávať o poplatkoch pre vašich finančných poradcov tu) a mnohí makléri v posledných rokoch znížili svoje poplatky, hovorí Alana Benson, investičná hovorkyňa spoločnosti NerdWallet. Stručne povedané, pravdepodobne by ste mohli zaplatiť menej - a tento nástroj môžete použiť na to, aby ste sa spojili s finančným poradcom, ktorý by tu mohol vyhovieť vašim potrebám.

Máte otázku ohľadom investovania alebo vášho finančného poradcu? Email [chránené e-mailom]. 

Nie ste si istí, čo platíte na poplatkoch? „Skontrolujte si výpisy z účtu a zistite, aké sú vaše poplatky za účet. Ak vo výpise vydelíte poplatky za účet vašou celkovou trhovou hodnotou uvedeného zostatku, budete mať všeobecnú predstavu o poplatkoch účtovaných firmou. Ak nevidíte žiadne poplatky, skontrolujte nasledujúci mesiac,“ hovorí Klokkenga. Je to preto, že investičné poradenské spoločnosti si často účtujú poplatky štvrťročne a pri každom nákupe alebo predaji môžu existovať ďalšie poplatky, ako napríklad transakčné poplatky. „Ak platíte obchodné poplatky alebo vysoké pomery nákladov, možno by stálo za to pozrieť sa na iných maklérov s nižšími poplatkami,“ hovorí Benson. Váš maklér by mal byť tiež schopný zabezpečiť transparentnosť svojej štruktúry a všetkých poplatkov, ktoré platíte. 

Ak je výkon manažéra nedostatočný, mali by ste sa pozrieť na zmenu poradcov, aby ste sa uistili, že manažment, ktorý poskytujú, stojí za poplatok, hovoria profesionáli. „Ak je tento účet spravovaný, mali by ste vyhodnotiť výkonnosť manažéra počas jeho držby nadprojektu v portfóliu na základe príslušných čistých poplatkov za referenčné portfólio,“ hovorí Phil Picariello, finančný riaditeľ v Zingeroo, platforme pre sociálne investície. (Hľadáte nového finančného poradcu? Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s finančným poradcom, ktorý by mohol vyhovieť vašim potrebám.)

Ďalšia možnosť? Mohli by ste poradcu úplne zahodiť. „Môžete sa tiež pozrieť na investičné nástroje s nižšími nákladmi, ak sú vhodné na základe investičného cieľa, časového horizontu a tolerancie rizika. V závislosti od vašich investičných skúseností by ste mohli presunúť časť alebo všetky svoje aktíva na vlastný maklérsky účet alebo IRA a spravovať aktíva sami,“ hovorí Picariello, ktorý dodáva, že si to vyžaduje „čas a starostlivosť“.

Hlbší pohľad na pravidlo 4 %.

Pravidlo 4 % uvádza, že osoba, ktorá dúfa, že bude na dôchodku nasledujúcich 30 rokov, by mohla minúť 4 % svojho portfólia v prvom roku odchodu do dôchodku, pričom každý nasledujúci rok by sa k tomuto percentu pripočítali výbery upravené o infláciu. Je to len hrubé usmernenie a nedávno sa to dostalo pod paľbu. A čo viac, ako zdôrazňuje Vanguard: „pravidlo 4 % nezohľadnilo investičné poplatky do odhadovaných výnosov“ a „minimalizácia nákladov umožňuje výrazne vyššiu pravdepodobnosť úspechu.“ V tomto bode súhlasíme, a preto tento príbeh vedieme s prehľadom vašich poplatkov a toho, ako ich znížiť. Teraz, vpred, povedzme si o daniach, čo je ďalší hlavný faktor, ktorý zaberá peniaze.

Dane jesť do svojho hniezda vajcia

Daňová situácia je ďalším problémom, ktorý budete chcieť riešiť. Po prvé, Kalifornia je štát s vysokými daňami. „Vysoké štátne dane môžu dôchodcov lákať na objavovanie iných oblastí a život v štáte s nižšími daňami znamená, že viac vašich peňazí zostane na vašich účtoch,“ hovorí Benson.

Znie to, akoby ste mohli mať svoje peniaze v tradičnom IRA alebo 401 (k) alebo niečom podobnom, a faktom je, že musíte zaplatiť daň z príjmu v roku, keď si peniaze vyberiete. To znižuje to, čo vám zostáva minúť. A keďže máte teraz 72 rokov, museli ste začať prijímať požadované minimálne distribúcie – čo je jednoducho minimálna suma, ktorú musíte každý rok vybrať zo svojho účtu (alebo riskovať vysoké sankcie). Tieto výbery „budú zahrnuté do vášho zdaniteľného príjmu s výnimkou akejkoľvek časti, ktorá bola zdanená predtým (váš základ) alebo ktorá môže byť prijatá bez dane (napríklad kvalifikované distribúcie z určených účtov Roth),“ vysvetľuje IRS. 

Ak sa vám z toho všetkého krúti hlava, nie ste sami. A niektoré finančné firmy – ako súčasť ich poplatku – vám pomôžu zorientovať sa v daňovej situácii, vysvetľuje Ryan Townsley, certifikovaný finančný plánovač v Town Capital: „Ak dokážem klientovi ušetriť šesťciferné sumy na daniach počas dôchodku, vyplatí sa mi to. pre mňa mnohokrát,“ hovorí Townsley. Ale, samozrejme, musíte zhodnotiť, či vaša firma s tým pomáha a či to stojí za poplatok, ktorý zaplatíte. Ak nie, možno je čas nájsť si nového poradcu alebo to urobiť sami.  

Máte otázku ohľadom investovania alebo vášho finančného poradcu? Email [chránené e-mailom]. 

Otázky boli upravené kvôli stručnosti a jasnosti.