Mám 4 tituly a dlhujem 197 tisíc dolárov na študentských pôžičkách. Čo mám robiť?

Otázka: Mám 55 rokov a som terapeutom duševného zdravia. Mám 197,000 1,900 $ v študentských pôžičkách, ktoré boli na štyri stupne, plus nejaké pôžičky Parent Plus pre každé z mojich dospelých detí. V čase školskej dochádzky sme ledva vydržali a časť peňazí sa použila na živobytie. Naposledy som hovoril s obsluhou pôžičky; povedali, že moja platba bola 2,000 XNUMX dolárov mesačne. Väčšinu mesiacov je môj plat domov XNUMX XNUMX $; niekedy menej. 

Žiadam o splatenie na základe príjmu, ale obávam sa, že úvery nikdy nesplatím. Mám veľa zdravotných problémov a obávam sa, že moja schopnosť splácať pôžičky klesá. Tiež vidím, že každá rozumná platba nepokryje ani úroky. Stále nemám žiadny dôchodok, úspory ani 401 (k). Keďže sa môj zdravotný stav ďalej zhoršuje a potrebujem pracovať menej hodín alebo vôbec; čo sa stane s pôžičkami? Realita je taká, že im pravdepodobne teraz musím poslať celý svoj šek, aby som mal nejakú možnosť dlhu odstrániť. Tiež sa obávam, či sa dlh uvoľní, ak zomriem. Čo mám robiť?

Odpoveď: Mať šesťciferný dlh študentskej pôžičky môže byť zdrvujúce, ale dobrou správou je, že už robíte jedno veľmi múdre rozhodnutie: snažíte sa splácať na základe príjmu. plán. Tieto plány sú „dostupné pre všetky priame pôžičky vrátane pôžičiek Parent PLUS,“ vysvetľuje Anna Helhoski, expertka na študentské pôžičky v NerdWallet. V závislosti od toho, o aký splátkový plán požiadate a na ktorý máte nárok, sa pôžičky odpustia po 20 alebo 25 rokoch splácania, aj keď je vaša mesačná splátka 0 USD na základe vášho príjmu. Aby ste mohli využiť jeden zo splátkových programov založených na príjme, budete musieť svoje pôžičky zlúčiť do jednej novej priamej pôžičky. Helhoski odporúča použiť toto Federal Student Aid's Loan Simulator, aby ste videli, koľko môžete zaplatiť v rámci rôznych plánov. (Všimnite si, že refinancovanie federálnych pôžičiek ich zbaví niektorých výhod, ako sú plány splácania na základe príjmu; ak sú však niektoré z vašich pôžičiek súkromné, sadzby refinancovania sú teraz nízke ⁠— tu nájdete najnižšie sadzby refinancovania študentských pôžičiek, na ktoré sa môžete kvalifikovať – takže refi môže stáť za zváženie.)

Máte otázku o tom, ako sa dostať zo študentskej pôžičky alebo iného dlhu? Email [chránené e-mailom].

To všetko znamená, že je to veľký dlh, takže vám môže pomôcť získať odborníka, aby sa na to pozrel. Inštitút poradcov pre študentské pôžičky (TISLA) ponúka bezplatné poradenstvo v oblasti študentských pôžičiek a Národná nadácia pre úverové poradenstvo (NFCC) pomáha s bezplatnými plánmi správy dlhu a poradenstvom pre študentské pôžičky, ako aj s preskúmaním úverových správ a bankrotovým poradenstvom. „Musíte spolupracovať s niekým, kto sa dobre vyzná v rôznych formách federálnych študentských pôžičiek a pôžičiek Parent Plus, ako aj s vyškoleným dlhovým poradcom,“ hovorí riaditeľka a zakladajúca členka Clarity Northwest Lisa Weil. 

A čo zdravotné postihnutie?

„Môžete sa pozrieť na oprávnenosť na úplné a trvalé prepustenie z invalidity (TPD), ak vám vaše zdravotné problémy nakoniec zabránia v práci,“ hovorí Andrew Pentis, certifikovaný poradca pre študentské pôžičky a odborník na študentské dlhy v Student Loan Hero. To si vyžaduje, aby lekár potvrdil, že dlžník nie je schopný vykonávať podstatnú zárobkovú činnosť z dôvodu trvalej invalidity; ak je to správne, ich federálna študentská pôžička môže byť zrušená. „Približne polovica súkromných študentských pôžičiek ponúka podobné prepustenie zo zdravotného postihnutia,“ hovorí Mark Kantrowitz, autor knihy Kto vyštuduje vysokú školu? kto nie? .

Čo sa stane s vaším dlhom študentskej pôžičky, keď zomriete? 

Aj keď to nie je niečo, na čo by dlžníci chceli myslieť, ľudia s vysokým dlhom, ktorí sú starší alebo majú zdravotné problémy, sa môžu obávať toho, čo by sa stalo, keby aj po smrti mali študentské pôžičky. „Trochu potešujúcou správou je, že vaši blízki nezostanú pri splácaní účtov za federálne študentské pôžičky, ak zomriete, a rodičia nebudú musieť splácať pôžičky PLUS, ak zomrie študent, pre ktorého si rodič pôžičku požičal,“ hovorí. Helhoski. Ak zomriete, váš manželský partner bude musieť poskytnúť kópiu úmrtného listu, aby boli vyplatené zostávajúce federálne pôžičky, hovorí Pentis. Všimnite si, že súkromné ​​pôžičky fungujú trochu inak: Dlh prijatý na vlastné vzdelávanie bude pravdepodobne splatený, ale súkromná pôžička, ktorú spolupodpíše rodič, nemusí. 

Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.