Žijem zo sociálneho zabezpečenia a potravinových lístkov. Môžem ochrániť svoje investície na zníženom trhu?

Som na dôchodku a žijem zo sociálneho poistenia a stravných lístkov. Všetky peniaze mám na dvoch konzervatívnych dôchodkových účtoch. Nemôžem im prispieť žiadnymi peniazmi. Plánujem distribúciu za päť rokov. Aký je najlepší postup, ako ušetriť peniaze skôr, než sa trh ešte viac zrúti?

-Camile

Hlavná otázka tu je, ako na to chrániť svoje peniaze počas poklesu trhu. Je to ten, ktorý počujem možno viac ako ktorýkoľvek iný.

Odpoveď sa môže líšiť v závislosti od jedinečných okolností osoby, ktorá sa pýta. Závisí to najmä od toho, ako chápete riziko a čo ste ochotní s tým urobiť.

Tu je to, čo by ste mali vedieť o ochrane svojich peňazí, keď trh klesá.

Finančný poradca vám môže pomôcť so správou vašich úspor a plánovaním dôchodku. Nájdite miestneho poradcu ešte dnes.

Trilema investora: Bezpečnosť, likvidita a rast

Vo všeobecnosti môžu vaše investície ponúknuť bezpečnosť, rast a likviditu. Nemôžete však očakávať, že prinesú všetky tri výhody naraz. Keďže neplánujete distribúciu na ďalších päť rokov, likvidita asi to nie je teraz najvyššia priorita. (Samozrejme, stále je dôležité mať na pamäti.) To ponecháva bezpečnosť a rast ako vaše primárne záujmy. Takže, ktorý z týchto dvoch je dôležitejší?

Vo vašom prípade je jasné, že bezpečnosť – alebo vyhnutie sa strate z ďalšieho poklesu trhu – je hlavným problémom. Nemáte peniaze navyše, ktoré by ste mohli vložiť do svojich investícií, a skutočnosť, že sú už tak konzervatívne, naznačuje, že si nemyslíte, že by mohli mať veľký úspech.

Môžete alebo nemusíte mať pravdu, keď si to myslíte. Ťažko povedať bez toho, aby sme sa pozreli na tvrdé čísla. A môžu existovať kroky, ktoré môžete podniknúť urobte svoje portfólio konzervatívnejším. Na druhej strane možno vaša nespokojnosť naznačuje, že prístup na prvom mieste bezpečnosti ju už neobmedzuje.

Výzva: Poraziť infláciu

Dôvodom, prečo investovať, je v prvom rade maximalizovať zhodnotenie svojich peňazí. Tomuto cieľu stojí v ceste veľa prekážok. Ale jedna prekážka, ktorá tu bude do určitej miery vždy, je inflácia.

Príbeh pokračuje

Takže, ako investor, váš boj je s inflácie najprv. A jediný spôsob, ako vyhrať tento boj, je vlastniť niečo, čo sa zhodnocuje rýchlejšie ako (alebo aspoň rovná) miera inflácie.

Môžete získať výnosy bez rizika?

So všetkými týmito princípmi sa vráťme k ústrednej otázke: Ako sa môžete vyhnúť tomu, aby ste svoje peniaze vystavili riziku, ale stále z nich získavate výnosy?

Bohužiaľ, krátka odpoveď je, že nemôžete. Žiadne riziko zvyčajne znamená žiadny výnos.

To znamená, že investovaním do dlhu môžete získať minimálne výnosy s minimálnym rizikom. Inými slovami, požičiate niekomu peniaze a na oplátku dostanete zaplatené trochu úroku. Niektoré príklady:

1. Vkladové certifikáty. Tieto finančné nástroje v súčasnosti platia približne 3 % za 12-mesačné obdobie. Vaše peniaze budú uložené v CD do dátumu splatnosti, inak budete musieť zaplatiť pokutu.

2. Peňažné trhy. Tieto sporiace účty dnes platia približne 1.5 %.

3. Štátne dlhopisy. Tieto štátom kryté dlhopisy v súčasnosti platia približne 3.1 % za dvojročný dlhopis.

   1. Štátne cenné papiere chránené pred infláciou (TIPS). Tento typ štátnych dlhopisov má hodnotu istiny určenú prevládajúcou mierou inflácie, ktorá ovplyvňuje platené úroky.

   2. I dlhopisy. Úroková sadzba tohto štátneho dlhopisu je určená aktuálnou mierou inflácie. Aktuálna úroková sadzba pre I dlhopisy je na úrovni 9.62 %.

Tieto investície vám nezarobia veľa peňazí. Pomôžu však zmierniť úder inflácie a ich hodnota sa nebude výrazne líšiť.

Niektorým investorom stačia takéto skromné ​​výhody. Tie vám však nemusia stačiť.

Ako pristupovať k investíciám

Iste, momentálne nemáte príjmov na rozdávanie a zo svojho portfólia nezačnete čerpať ešte niekoľko rokov, takže hrbiť sa do nízkorizikových aktív znie lákavo.

Ale „začať“ čerpať zo svojho portfólia je veľmi odlišné od jeho vyčerpania. Ako dlho musia tieto úspory vydržať? Ak plánujete čerpať zo svojho portfólia v priebehu nasledujúcich 20 rokov, musíte byť vystavení určitému riziku, ak chcete držať krok s (alebo prekonať) infláciu.

Dobrou správou je, že odhalenie nemusí byť také strašidelné, ako sa zdá. Ak máte dlhý časový horizont a môžete sa dostať preč ročné výbery približne 4 % alebo menej, možno budete môcť dostať svoje portfólio na dobré miesto len s miernym rizikom.

Napríklad dobre diverzifikované portfólio môže mať „vedrá“ peňazí s rôznymi rizikovými profilmi pre rôzne časové horizonty. Zhruba 25% časť svojho hniezdneho vajíčka by ste mohli investovať do hotovosti a dlhopisov na krátkodobé výbery.

Druhý štvrťrok by mohol smerovať k dlhopisom a akciám s vysokým výnosom a mať časový horizont 10 až 11 rokov. Posledná polovica by bola v najagresívnejšom „vedre“ s držbou akcií a nehnuteľností. Z tohto vedra by ste neplánovali čerpať, kým neuplynie XNUMX alebo viac rokov.

Čo urobiť ďalej

Ako vždy hovorím svojim klientom, nemôžete prepnúť z agresívneho na konzervatívny alebo naopak. Stáva sa to postupne počas mnohých rokov, dokonca desaťročí.

A to platí o investovaní vo všeobecnosti: Či už veci vyzerajú v každom okamihu vzrušujúce alebo desivo, pamätajte, že ide o dlhú hru. Úspech súvisí skôr s dodržiavaním svojich zásad v priebehu času a menej s výberom „správneho“ koňa v „správnom“ čase.

Tipy na plánovanie dôchodku

• Spolupracujte s profesionálom. Od sociálneho zabezpečenia a alternatívnych príjmových tokov až po zdravotné výdavky a dlhodobú starostlivosť, pri vytváraní plánu odchodu do dôchodku je potrebné zvážiť veľa. Finančný poradca vám môže pomôcť prejsť týmto zložitým procesom. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Prečo by ste nemali panikáriť počas medvedieho trhu. Pozastavenie investícií počas medvedieho trhu môže výrazne znížiť dôchodkový príjem. Tento graf ukazuje prečo by ste nemali prestať investovať počas medvedieho trhu.

Fotografický kredit: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

Príspevok Opýtajte sa poradcu: Žijem zo sociálneho zabezpečenia a potravinových lístkov. Môžem ochrániť svoje investície na zníženom trhu? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.