Minulý rok som prišiel o prácu a potrebujem sa postarať o rodiča. Pri tom si musím vybrať peniaze z dôchodku. Nerozumiem daňovým dôsledkom a sankciám. Tiež by som chcel mať prístup ku všetkým úsporám, ktoré mám, bez obmedzení a sankcií. Keď nastúpim do novej práce, čo by som mal investovať do ďalšieho postupu? Nechcem, aby nastala ďalšia situácia, v ktorej jediný spôsob, ako môžem získať svoje peniaze, je prijať obrovskú pokutu. Väčšina mojich peňazí je v tradičnom IRA a trochu v Roth.
Je mi ľúto, že sa potýkate s týmito problémami, a som rád, že ste sa spýtali na najlepší spôsob, ako ich zvládnuť výbery z dôchodkového účtu. Ak to urobíte správnym spôsobom, môžete znížiť svoje daňové zaťaženie. To je obzvlášť dôležité, keď je dôležité zachovať zdroje.
Väčšina finančných poradcov varuje pred vyberaním peňazí z dôchodkových účtov pred dôchodkovým vekom. Ale keď je to jediný spôsob, ako môžete pokryť svoje nevyhnutné výdavky, ako sú bývanie, jedlo a lieky, bez toho, aby ste sa zahrabali do dlhov s vysokým úrokom, je to správny krok. A budete to chcieť urobiť daňovo najefektívnejším spôsobom.
Hoci vlastníte peniaze na svojich dôchodkových účtoch, výbery pred oficiálnym dôchodkovým vekom sú obmedzené. Pravidlá môžu byť komplikované, ale dôkladné porozumenie vám môže pomôcť vyhnúť sa plateniu pokút IRS.
Vo väčšine prípadov, pričom skoré distribúcie z dôchodkových účtov bude mať za následok, že dostanete menej peňazí, ako potrebujete, pokiaľ nezapočítate dane a penále. Povedzme napríklad, že potrebujete 10,000 10 dolárov. Medzi 25% pokutou za predčasný výber a priemernými 6,500% federálnej a štátnej dane z príjmu môžete skončiť s hotovosťou iba 10,000 XNUMX USD. Ak chcete skončiť s celými XNUMX XNUMX $, budete musieť zo svojho dôchodkového účtu vybrať viac.
Dôrazne radím spolupráca s finančným alebo daňovým poradcom keď to riešiš. Poznajú stratégie na minimalizáciu daní a pokút za vaše výbery a môžu mať návrhy na ďalšie zdroje, ktoré by ste mohli využiť.
Tu je to, čo potrebujete vedieť o dôsledkoch rozdelenia predčasného odchodu do dôchodku a možných spôsoboch, ako obmedziť škody.
A Finančný poradca vám môže pomôcť pochopiť vplyv vašich investičných a príjmových rozhodnutí.
Branie peňazí od tradičnej IRA
Všeobecné pravidlo pre tradičné individuálne dôchodkové účty (IRA) je toto: Ak si vezmete peniaze pred dosiahnutím veku 59 1/2, budete platiť pravidelné dane z príjmu za výber plus 10% pokutu. Existuje však niekoľko výnimiek, pri ktorých sa môžete vyhnúť extra 10% zásahu. Patria sem:
Poistné na zdravotné poistenie platíte, keď ste nezamestnaný
Úplná a trvalá invalidita
Nepreplatené liečebné náklady presahujúce 7.5 % vášho upraveného hrubého príjmu (AGI)
Až 10,000 XNUMX dolárov za prvý nákup domu
Náklady na kvalifikované vysokoškolské vzdelanie
Ak sa na vás vzťahuje niektorá z výnimiek, nahlásite ich na formulári IRS 5329 pri podávaní daňového priznania k dani z príjmu.
Ak ste naozaj pripútaní k hotovosti, môžete sa rozhodnúť, že vám nebudú zrážané žiadne dane, ale to by vám mohlo spôsobiť nezvládnuteľné daňový doklad keď podávate priznanie.
Výber z vášho 401 (k)
Proces predčasného výberu 401(k) pridáva ďalšiu vrstvu, s ktorou sa treba vysporiadať: pravidlá vášho zamestnávateľa. Vo väčšine prípadov, ak ste sa z akéhokoľvek dôvodu odlúčili od svojho zamestnávateľa, nebudete mať prístup k svojim peniazom, kým nezasiahnete dôchodkový vek. To je pravda, pokiaľ neprevrátite účet do IRA. Akonáhle to urobíte, budú platiť bežné tradičné pravidlá IRA.
Kým stále pracujete v práci s 401(k), váš zamestnávateľ rozhodne, či si môžete vybrať predčasné výbery alebo si požičať peniaze zo svojho účtu. Tieto informácie by mali byť zahrnuté v dokumentoch plánu. Prípadne sa môžete prihlásiť na oddelení ľudských zdrojov alebo na mzdovom oddelení a zistiť, či je niektorá z možností dostupná. Ak si môžete vybrať peniaze, budete sa musieť rozhodnúť, ktoré možnosti sú pre vás zmysluplnejšie.
Prijatie pôžičky od 401 (k)
Požičať si od 401(k) sa zdá byť jednoznačne lepšia možnosť, ale má to určité nevýhody. Pozitívom je, že pôžička nemá žiadny daňový dopad a vráti sa vám aj s úrokmi. To vám môže pomôcť aspoň trochu prebudovať vaše dôchodkové úspory.
Naopak:
Splátky pôžičky sa zvyčajne automaticky strhávajú z vašej výplaty, čím sa znižuje vaša výplata.
Platby zvyčajne začínajú najbližším šekom, čo ovplyvní váš aktuálny peňažný tok, keď už máte problémy.
Väčšina zamestnávateľov vám nedovolí platiť žiadne príspevky, kým máte nesplatenú pôžičku.
Ak z akéhokoľvek dôvodu odídete zo zamestnania, vrátane prepustenia alebo prepustenia, musíte pôžičku okamžite splatiť v plnej výške. Ak nemôžete, bude sa to považovať za predčasný výber, bude podliehať daniam a 10 % pokute.
Prijatie predčasného výberu z vášho 401 (k)
Ak váš zamestnávateľ povolí predčasné výbery, peniaze, ktoré vyberiete, budú podliehať zrážkovej dani a pokutám, rovnako ako výber IRA.
Uvedomte si tiež, že pravidlá odstúpenia od ťažkostí sú mierne odlišné pre plány 401 (k). Po prvé, môžete si vybrať iba svoje príspevky a zhody zamestnávateľa, ale nie akékoľvek zárobky na účte. Po druhé, z 10 % pokuty je menej výnimiek ako v prípade IRA.
Odstúpenie od vašej Roth IRA
s Roth IRA, už ste zaplatili dane z peňazí, ktorými ste prispeli, takže tieto peniaze si môžete kedykoľvek vybrať. Ale pravidlá pre všetky zárobky, ktoré sa nahromadili vo vašom Rothe – napríklad príjem z dividend – sú spojené s pravidlami. Ak vyberiete akúkoľvek sumu vyššiu, ako ste vložili, bude podliehať daniam a sankciám, ak ste mladší ako dôchodkový vek.
Vďaka tomu je Roth IRA vašou najlepšou prvou voľbou, keď sa potrebujete ponoriť do dôchodkových úspor bez toho, aby ste museli riešiť dodatočné dane. Uistite sa, že vyberiete len to, čo ste vložili, inak skončíte s daňou a pokutou.
Ďalšie kroky
Keď sa vaše financie stabilizujú, budete chcieť doplniť núdzové úspory a nedôchodkové zdroje spolu s dôchodkovými účtami. To je obzvlášť dôležité, keď riešite pretrvávajúcu ťažkú situáciu.
V takom prípade budete chcieť najskôr obnoviť dostupné núdzové úspory. Uistite sa, že tieto peniaze idú do bankový účet poistený FDIC pretože si nemôžete dovoliť nič z toho stratiť. Majte túto hotovosť aspoň jeden krok od svojho bežného bežného účtu, aby ste neboli v pokušení použiť ju v prípade núdze.
Potom uprednostnite prispievanie do Roth IRA. Prídete o okamžitú daňovú výhodu, ale tieto peniaze si budete môcť vybrať bez sankcií a daní, keď ich budete potrebovať – s bonusom, že všetky zárobky budú po dosiahnutí dôchodkového veku oslobodené od dane.
Ďalej prispejte tým, čo môžete, do svojho dôchodkového plánu založeného na zamestnávateľovi, najmä ak ponúkajú zodpovedajúce príspevky. Nakoniec zafinancujte nedôchodkové sporiace a investičné účty. Neposkytujú daňové výhody, ale pri použití týchto peňazí nebudete čeliť dodatočným daniam ani sankciám.
Michele Cagan, CPA, je publicista pre finančné plánovanie SmartAsset a odpovedá na otázky čitateľov o osobných financiách a daňových témach. Máte otázku, na ktorú by ste chceli odpovedať? Email [chránené e-mailom] a vaša otázka môže byť zodpovedaná v budúcom stĺpci.
Upozorňujeme, že Michele nie je účastníkom platformy SmartAdvisor Match.
Tipy na investovanie a plánovanie odchodu do dôchodku
Zvážte spoluprácu s finančným poradcom, ktorý vám poskytne návod, ako zaobchádzať s dôchodkovými účtami. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami vo vašej oblasti a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Keď plánujete príjem na dôchodku, sledujte sociálne zabezpečenie. Použite Kalkulačka sociálneho zabezpečenia SmartAsset aby ste mali predstavu, ako by mohli vyzerať vaše dávky na dôchodku.
Fotografický kredit: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
Príspevok Opýtajte sa poradcu: Stratil som prácu. Môžem klepnúť na dôchodkové účty bez sankcií? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html