Mám 44 rokov, som ženatý a mám malú rodinu. V štátnej správe pracujem 15 rokov. Ročne si odnesiem domov približne 41,000 3,416.00 USD (XNUMX XNUMX USD/mesiac) po všetkých zrážkach a úsporách.
Mesačne prispievam sumou 2,053 401 USD na tri účty zamestnávateľa (definovaný príspevok, doplnková anuita a plán odloženej kompenzácie 2,164(a). Práve som sa začal pozerať na svoje poplatky a bol som trochu šokovaný. Medzi týmito tromi účtami sú ročné poplatky 600 401 USD ročne, viac ako jeden mesiac príspevkov. Investoval som mimo svojich zamestnávateľom sponzorovaných účtov s diverzifikovanými domácimi ETF s nízkymi poplatkami. Jediný účet zamestnávateľa, na ktorom môžem veľa zmeniť, je XNUMX USD za mesiac, ktorý pridávam k svojej odloženej kompenzácii Plán XNUMX(a).
Oplatí sa daňové výhody v dôchodku pokračovať v platení správcovských poplatkov v tomto pláne alebo ich len pridať k tomu, čo investujem do ETF s nízkymi poplatkami? Existujú iné spôsoby, ako vyjednať poplatky s dôchodkovými plánmi sponzorovanými zamestnávateľom?
S pozdravom,
Sporenie na 12 mesiacov investovanie na 11 mesiacov
Vážený Saving,
Je skvelé, že sa pozeráte na poplatky na svojom dôchodkovom účte – ak nie sú správne spravované, môžu vám skutočne zožrať hniezdo.
Nemôžem sa ponoriť príliš hlboko do vašej osobnej situácie, najmä preto, že nemám pred sebou podrobnosti o vašich dôchodkových plánoch, ale pýtate sa zaujímavú otázku a viem, že sa pýtali aj iných. Má niekedy zmysel vybrať si externý účet, ako je IRA alebo účet zdaniteľného makléra, kde máte väčšiu kontrolu nad svojím portfóliom, nad účtom sponzorovaným zamestnávateľom, ako je 401 (k)?
Prečítajte si: Toto sú najlepšie nové nápady v dôchodku
Spomenuli ste, že máte tri rôzne účty zamestnávateľa (darček sám o sebe, úprimne!) a že jediný, s ktorým môžete naozaj niečo urobiť, je ten, na ktorý prispievate 600 $ mesačne. Moja prvá otázka pre vás znie: nebude už prispievanie 600 USD do tohto plánu znamenať veľký rozdiel v hodnote 2,164 401 USD, ktorú ste vypočítali? Pokúste sa získať podrobné informácie o účte a skontrolujte, čo si každý program účtuje. Možno zistíte, že poplatky 600(a) naozaj nie sú také zlé a zrušenie vášho príspevku XNUMX USD by nespôsobilo dramatickú zmenu v sume, ktorú každoročne platíte na poplatkoch.
Všetky dôchodkové plány – či už v súkromnom sektore alebo od vlády – majú svoje špecifické pravidlá, takže je ťažké povedať, či skutočne môžete niečo zmeniť alebo nie. Dôchodkové ponuky väčších spoločností majú zvyčajne nižšie poplatky ako ponuky menších podnikov. Napríklad plány 401(k) s 1,000 50 účastníkmi a aktívami vo výške 0.90 miliónov USD mali v roku 2021 priemerné poplatky 100 % v porovnaní s menšími plánmi so 5 účastníkmi a aktívami 1.20 miliónov USD, ktoré mali v priemere XNUMX %, podľa Kniha priemerov 401 tisíc, ktorá sleduje a porovnáva poplatky za tieto účty. Zamestnanci sa nevedia dohodnúť so zamestnávateľom na poplatkoch. Rozhodnutia o poplatkoch sa prijímajú medzi zamestnávateľmi a firmami poskytujúcimi dôchodkové plány.
V rámci týchto plánov môžu existovať investičné možnosti, ktoré by ste mohli zmeniť, ale to je niečo, čo budete musieť prediskutovať so sponzorom plánu. Niekto z HR by vám pravdepodobne mohol pomôcť pochopiť tieto informácie alebo od investičnej spoločnosti, ktorá vedie tieto účty, tým, že vám pošle dôležité dokumenty plánu, ktoré vysvetlia, čo je k dispozícii, kedy sú povolené zmeny a ako sa pohybovať v systéme.
Skontrolujte stĺpec MarketWatch „Dôchodkové hackery“ pre užitočné rady pre vašu vlastnú cestu sporenia na dôchodok
Poviem – sporenie na inom investičnom účte okrem týchto plánov je úžasné, ale existuje veľa dôvodov, prečo by ste možno chceli zostať s príspevkom 600 dolárov na dôchodkovom účte sponzorovanom zamestnávateľom. 401(a) umožňuje príspevky zamestnávateľa vrátane zodpovedajúcich príspevkov zamestnancov, takže je to v podstate ako „bezplatné“ peniaze, keď sú pridelené. Neexistuje žiadna zhoda zamestnávateľa s maklérskym účtom alebo vašou typickou IRA.
Nie som si istý, kam investujete do týchto ETF, ale ak by to malo byť v IRA, majte na pamäti, koľko prispievate by bolo obmedzené. Maximálny ročný príspevok pre IRA je 6,000 50 USD pre ľudí mladších ako 600 rokov. Ale váš príspevok vo výške 7,200 dolárov za mesiac sa rovná 1,200 XNUMX dolárom ročne, čo znamená, že ak ste v IRA, vylúčite príspevky vo výške XNUMX XNUMX dolárov.
Existuje však veľa daňových výhod pre IRA. Nesmiete mať nárok na žiadne daňové odpočty s a tradičné IRA kvôli vašej účasti na účtoch sponzorovaných zamestnávateľom, ale môžete na tieto účty prispievať pred zdanením, čo je skvelé, ak ste teraz v nižšom daňovom pásme, ako očakávate, že budete v dôchodku. S Roth IRA, teraz by ste platili daň zo svojich príspevkov a na dôchodku by ste mali čerpať výhody z oslobodenia od dane, čo je výhoda, ak očakávate, že v dôchodku budete v nižšom daňovom pásme (alebo si myslíte, že vláda zvýši daňové sadzby, kým dostať sa tam).
Bez ohľadu na to, investícia do ďalšieho účtu, keď sa už podieľate na plánoch sponzorovaných zamestnávateľom, vám v starobe nesmierne pomôže.
Zatiaľ čo robíte svoje analýzy, navrhujem, aby ste si tiež pozreli, ako sa vašim ETF skutočne darí. Poplatky sú dôležité, ale aj výkonnosť a vhodnosť investícií do vašich portfólií. Netrápte sa, ak sa vášmu portfóliu práve nedarí obzvlášť dobre – povedať, že akciový trh je v posledných mesiacoch nestály, by bolo podhodnotením – ale skontrolujte si svoje investičné rozhodnutia, aby ste sa uistili, že sú pre vás vhodné. vaše ciele a potreby a že z dlhodobého hľadiska pre vás najlepšie fungujú.
Čitatelia: Máte návrhy pre tohto čitateľa? Pridajte ich do komentárov nižšie.
Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- jeden z plánov-pre-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo