Moja mama zomrela a nechala mi svoj dom, ktorý som práve predal a čistý $250,000. Mám 41 rokov bez skutočného sporenia na dôchodok. Zarábam 80,000 220,000 dolárov ročne a maximálne prispievam na môj dôchodkový účet zodpovedajúci zamestnávateľovi. Vlastním svoje auto, každý mesiac splácam svoje kreditné karty v plnej výške a môj jediný skutočný dlh je 100,000 13 dolárov vo federálne financovaných konsolidovaných školských pôžičkách. (Vybral som len XNUMX XNUMX dolárov a splácal som na základe príjmu už XNUMX rokov).
"„Chcem sa uistiť, že budem mať prístup k likvidným aktívam za zálohu, keď nájdem svoj domov, ale tiež by som chcel, aby tieto peniaze pracovali pre mňa.“"
Momentálne žijem so svojím najlepším priateľom v jeho dome. Neúčtuje mi nájom ani energie, keďže som platil hypotéku za dom mojej mamy s plánom, že keď ho predám, budem si môcť nájsť svoj vlastný navždy domov; takze ide o prechodny stav, ale nemusi to byt kratkodobe riesenie. Chcem sa uistiť, že budem mať prístup k likvidným aktívam za preddavok, keď nájdem svoj domov, ale zároveň by som chcel, aby tieto peniaze pracovali pre mňa.
Plánujem ešte maximalizovať príspevky do mojej práce Roth IRA, ale nie som si istý, kam mám dať zvyšok, kým nenájdem domov na kúpu. Pozerám sa na nehnuteľnosti v rozmedzí 350,000 400,000 až XNUMX XNUMX USD. Bolo by lepšie dať všetky tieto peniaze do zálohy, aby som udržal hypotéku nižšiu a odvádzal by som minimálne mesačné príspevky na dôchodkový účet, alebo keby som mal použiť minimálnu možnú sumu na zálohu s vyššou hypotékou, ale dať väčšiu sumu do dôchodkového sporenia?
Vážení, začíname odznova,
Priatelia sa navzájom podporujú a na svojej strane máte dobrých ľudí. Do života sa vám vráti to, čo ste do neho vložili. Zdá sa, že ste príjemcom rovnakej štedrosti a láskavosti od ľudí vo vašom živote. Pozdravujem vášho priateľa za to, že vám pomohol uľahčiť toto obdobie vášho života – vyrovnávanie sa so smrťou vašej matky pri navigácii na ceste pred vami – o niečo jednoduchšie. Máte tiež právo si dať načas. Málokedy je dobrý nápad robiť veľké, nezvratné finančné rozhodnutia, keď prechádzate obdobím smútku a/alebo výraznej zmeny.
Ale poďme sa najprv venovať vášmu študentskému dlhu vo výške 220,000 XNUMX dolárov.
„Po 25 rokoch platieb (300 platieb) splácania na základe príjmu je zvyšný dlh odpustený,“ povedal Mark Kantrowitz, autor knihy „Ako požiadať o ďalšiu finančnú pomoc pre vysokú školu“ a „Kto vyštudoval vysokú školu? Kto nie?" Odpustenie je v súčasnosti oslobodené od daní až do konca roku 2025, povedal, a pravdepodobne sa predĺži alebo stane trvalým. Republikánske návrhy na odstránenie odpustenia na konci plánu splácania založeného na príjmoch pravdepodobne nikam neprídu, dodal.
Vaša mesačná platba podľa IBR je pravdepodobne okolo 750 dolárov mesačne, vzhľadom na váš príjem, povedal Kantrowitz. „To je pravdepodobne menej ako nový úrok, ktorý sa akumuluje – na základe úrokových sadzieb spred 13 rokov – takže ste negatívne amortizovaní. To znamená, že zostatok úverov bude naďalej rásť. Mali by ste pokračovať v platbách v rámci splácania na základe príjmu. Zvyšný dlh by vám mal byť odpustený o ďalších 12 rokov, vzhľadom na to, že v IBR platíte už 13 rokov. Si viac ako na polceste k odpusteniu."
Urobte si čas pred kúpou domu a nenechajte sa bez peňažného toku a/alebo 12-mesačného núdzového fondu. Úrokové sadzby rastú a v budúcom roku môžeme mať recesiu. Niektorí odborníci tvrdia, že ceny nehnuteľností budú rásť pomalším tempom, zatiaľ čo iní vidia a pokles cien bytov až o 8%. Ak sa chcete vyhnúť plateniu súkromného hypotekárneho poistenia, zložte si 20 % z kúpnej ceny domu v hodnote 400,000 80,000 USD (XNUMX XNUMX USD). Kantrowitz však uviedol, že existuje veľa možností hypoték s nižšími zálohovými platbami, najmä pre tých, ktorí kupujú domov prvýkrát.
Prečítajte si tiež: „Mojím cieľom je mať čistú hodnotu aspoň 100,000 29 dolárov“: Mám 25 rokov a bývam s mamou v prenajatom mobilnom dome. Mám 26 XNUMX $ núdzový fond a XNUMX XNUMX $ v Roth IRA. čo mám robiť ďalej?
Timothy Speiss, partner v Eisner Advisory Group, povedal, že máte veľkú priazeň, vzhľadom na vaše dedičstvo vo výške 250,000 41 dolárov. Ste múdri, aby ste naďalej platili maximálne ročné príspevky do svojho dôchodkového plánu zodpovedajúceho zamestnávateľovi. Speiss vám tiež odporúča, aby ste si v pláne skontrolovali alokáciu investičných aktív tak, aby ste mali primeranú alokáciu aktív na 60, čo sa zhruba rovná rozdeleniu 40/60 (40 % akcie a XNUMX % dlhopisy). „Investičný fond s pevnou alebo zmiešanou úrokovou sadzbou môže byť vhodným plánom bez odchodu do dôchodku,“ dodáva.
Larry Pon, finančný plánovač so sídlom v Redwood City, Kalifornia, hovorí, že by ste sa mali zamerať na maximalizáciu svojho dôchodkového plánu. Sila z zloženie je váš priateľ — budete zarábať peniaze na reinvestovanom úroku počas nasledujúcich troch desaťročí. „Aspoň, ak dostávate zvýšenie, zvýšte svoj príspevok o tieto zvýšenia,“ hovorí. „Bol by som rád, keby ste si na svoj dôchodkový účet odložili aspoň 10 %. Hovorím všetkým svojim klientom, aby maximálne využili svoje príspevky do dôchodkového plánu.“
Pon navrhuje minúť nie viac ako jednu tretinu svojho príjmu na životné náklady. To je približne 2,222 500 dolárov mesačne. "Znamenalo by to väčšiu zálohu na získanie menšej hypotéky," povedal. „Vaše náklady na bývanie zahŕňajú hypotéku, daň z nehnuteľnosti, poistenie, energie a údržbu. Predpokladajme, že vaše výdavky okrem hypotéky sú 1,700 USD/mesiac, potom by vaša splátka hypotéky mala byť približne 190,000 15 USD/mesiac. To znamená zálohu vo výške XNUMX XNUMX USD a použitie XNUMX-ročnej hypotéky na získanie nižšej sadzby.“
Bill Van Sant, hlavný viceprezident spoločnosti Girard Financial Services, súhlasí. „Odporučil by som ušetriť na vyššiu zálohu, najmä vzhľadom na to, ako sa sadzby zvýšili z približne 3 % na 7 %. Ak vložíte menšiu zálohu, požičiate si viac peňazí s vyšším percentom. Ak sa viac prikloníte k vyššej zálohovej platbe, v konečnom dôsledku budete dlhodobo platiť menej na úrokoch a budete bližšie k splateniu domu.“
Začnite sa obzerať už teraz, ale máte čas počkať a uvidíte, ako sa bude trh s bývaním vyvíjať v roku 2023.
Pozrite sa na Moneyistický súkromný Facebook skupina, kde hľadáme odpovede na najnáročnejšie finančné problémy. Čitatelia mi píšu so všelijakými dilemami. Pošlite svoje otázky, povedzte mi, o čom chcete vedieť viac, alebo zvážte najnovšie stĺpce Moneyist.
Moneyist ľutuje, že nemôže na otázky odpovedať individuálne.
Odoslaním vašich otázok e-mailom súhlasíte s ich anonymným zverejnením na MarketWatch. Odoslaním svojho príbehu spoločnosti Dow Jones & Co., vydavateľovi MarketWatch, rozumiete a súhlasíte s tým, že môžeme použiť váš príbeh alebo jeho verzie vo všetkých médiách a platformách, a to aj prostredníctvom tretích strán..
Prečítajte si tiež:
'Keď sme spolu chodili 5 rokov, naznačil, že je finančne zabezpečený': Môj manžel vždy váhal o svojich financiách. Teraz už viem prečo.
„Moja priateľka dlhuje 200,000 XNUMX dolárov na zdravotnom stave a dlhu na kreditnej karte“: Chce, aby som to uhradil – zaplatením časti dlžnej sumy
'Nie je ochotný žiť v mojom dome, pretože má menej vybavenia': Môj priateľ chce, aby som sa presťahovala a platila polovicu jeho mesačných nákladov. Je to spravodlivé?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Predal som dom mojej zosnulej matky za 250,000 80,000 dolárov. Zarábam 220,000 XNUMX dolárov a mám študentský dlh XNUMX XNUMX dolárov. Chcem si kúpiť dom. Mám použiť celé svoje dedičstvo na zálohu?
Moja mama zomrela a nechala mi svoj dom, ktorý som práve predal a čistý $250,000. Mám 41 rokov bez skutočného sporenia na dôchodok. Zarábam 80,000 220,000 dolárov ročne a maximálne prispievam na môj dôchodkový účet zodpovedajúci zamestnávateľovi. Vlastním svoje auto, každý mesiac splácam svoje kreditné karty v plnej výške a môj jediný skutočný dlh je 100,000 13 dolárov vo federálne financovaných konsolidovaných školských pôžičkách. (Vybral som len XNUMX XNUMX dolárov a splácal som na základe príjmu už XNUMX rokov).
"„Chcem sa uistiť, že budem mať prístup k likvidným aktívam za zálohu, keď nájdem svoj domov, ale tiež by som chcel, aby tieto peniaze pracovali pre mňa.“"
Momentálne žijem so svojím najlepším priateľom v jeho dome. Neúčtuje mi nájom ani energie, keďže som platil hypotéku za dom mojej mamy s plánom, že keď ho predám, budem si môcť nájsť svoj vlastný navždy domov; takze ide o prechodny stav, ale nemusi to byt kratkodobe riesenie. Chcem sa uistiť, že budem mať prístup k likvidným aktívam za preddavok, keď nájdem svoj domov, ale zároveň by som chcel, aby tieto peniaze pracovali pre mňa.
Plánujem ešte maximalizovať príspevky do mojej práce Roth IRA, ale nie som si istý, kam mám dať zvyšok, kým nenájdem domov na kúpu. Pozerám sa na nehnuteľnosti v rozmedzí 350,000 400,000 až XNUMX XNUMX USD. Bolo by lepšie dať všetky tieto peniaze do zálohy, aby som udržal hypotéku nižšiu a odvádzal by som minimálne mesačné príspevky na dôchodkový účet, alebo keby som mal použiť minimálnu možnú sumu na zálohu s vyššou hypotékou, ale dať väčšiu sumu do dôchodkového sporenia?
Vážení, začíname odznova,
Priatelia sa navzájom podporujú a na svojej strane máte dobrých ľudí. Do života sa vám vráti to, čo ste do neho vložili. Zdá sa, že ste príjemcom rovnakej štedrosti a láskavosti od ľudí vo vašom živote. Pozdravujem vášho priateľa za to, že vám pomohol uľahčiť toto obdobie vášho života – vyrovnávanie sa so smrťou vašej matky pri navigácii na ceste pred vami – o niečo jednoduchšie. Máte tiež právo si dať načas. Málokedy je dobrý nápad robiť veľké, nezvratné finančné rozhodnutia, keď prechádzate obdobím smútku a/alebo výraznej zmeny.
Ale poďme sa najprv venovať vášmu študentskému dlhu vo výške 220,000 XNUMX dolárov.
„Po 25 rokoch platieb (300 platieb) splácania na základe príjmu je zvyšný dlh odpustený,“ povedal Mark Kantrowitz, autor knihy „Ako požiadať o ďalšiu finančnú pomoc pre vysokú školu“ a „Kto vyštudoval vysokú školu? Kto nie?" Odpustenie je v súčasnosti oslobodené od daní až do konca roku 2025, povedal, a pravdepodobne sa predĺži alebo stane trvalým. Republikánske návrhy na odstránenie odpustenia na konci plánu splácania založeného na príjmoch pravdepodobne nikam neprídu, dodal.
Vaša mesačná platba podľa IBR je pravdepodobne okolo 750 dolárov mesačne, vzhľadom na váš príjem, povedal Kantrowitz. „To je pravdepodobne menej ako nový úrok, ktorý sa akumuluje – na základe úrokových sadzieb spred 13 rokov – takže ste negatívne amortizovaní. To znamená, že zostatok úverov bude naďalej rásť. Mali by ste pokračovať v platbách v rámci splácania na základe príjmu. Zvyšný dlh by vám mal byť odpustený o ďalších 12 rokov, vzhľadom na to, že v IBR platíte už 13 rokov. Si viac ako na polceste k odpusteniu."
Urobte si čas pred kúpou domu a nenechajte sa bez peňažného toku a/alebo 12-mesačného núdzového fondu. Úrokové sadzby rastú a v budúcom roku môžeme mať recesiu. Niektorí odborníci tvrdia, že ceny nehnuteľností budú rásť pomalším tempom, zatiaľ čo iní vidia a pokles cien bytov až o 8%. Ak sa chcete vyhnúť plateniu súkromného hypotekárneho poistenia, zložte si 20 % z kúpnej ceny domu v hodnote 400,000 80,000 USD (XNUMX XNUMX USD). Kantrowitz však uviedol, že existuje veľa možností hypoték s nižšími zálohovými platbami, najmä pre tých, ktorí kupujú domov prvýkrát.
Prečítajte si tiež: „Mojím cieľom je mať čistú hodnotu aspoň 100,000 29 dolárov“: Mám 25 rokov a bývam s mamou v prenajatom mobilnom dome. Mám 26 XNUMX $ núdzový fond a XNUMX XNUMX $ v Roth IRA. čo mám robiť ďalej?
Timothy Speiss, partner v Eisner Advisory Group, povedal, že máte veľkú priazeň, vzhľadom na vaše dedičstvo vo výške 250,000 41 dolárov. Ste múdri, aby ste naďalej platili maximálne ročné príspevky do svojho dôchodkového plánu zodpovedajúceho zamestnávateľovi. Speiss vám tiež odporúča, aby ste si v pláne skontrolovali alokáciu investičných aktív tak, aby ste mali primeranú alokáciu aktív na 60, čo sa zhruba rovná rozdeleniu 40/60 (40 % akcie a XNUMX % dlhopisy). „Investičný fond s pevnou alebo zmiešanou úrokovou sadzbou môže byť vhodným plánom bez odchodu do dôchodku,“ dodáva.
Larry Pon, finančný plánovač so sídlom v Redwood City, Kalifornia, hovorí, že by ste sa mali zamerať na maximalizáciu svojho dôchodkového plánu. Sila z zloženie je váš priateľ — budete zarábať peniaze na reinvestovanom úroku počas nasledujúcich troch desaťročí. „Aspoň, ak dostávate zvýšenie, zvýšte svoj príspevok o tieto zvýšenia,“ hovorí. „Bol by som rád, keby ste si na svoj dôchodkový účet odložili aspoň 10 %. Hovorím všetkým svojim klientom, aby maximálne využili svoje príspevky do dôchodkového plánu.“
Pon navrhuje minúť nie viac ako jednu tretinu svojho príjmu na životné náklady. To je približne 2,222 500 dolárov mesačne. "Znamenalo by to väčšiu zálohu na získanie menšej hypotéky," povedal. „Vaše náklady na bývanie zahŕňajú hypotéku, daň z nehnuteľnosti, poistenie, energie a údržbu. Predpokladajme, že vaše výdavky okrem hypotéky sú 1,700 USD/mesiac, potom by vaša splátka hypotéky mala byť približne 190,000 15 USD/mesiac. To znamená zálohu vo výške XNUMX XNUMX USD a použitie XNUMX-ročnej hypotéky na získanie nižšej sadzby.“
Bill Van Sant, hlavný viceprezident spoločnosti Girard Financial Services, súhlasí. „Odporučil by som ušetriť na vyššiu zálohu, najmä vzhľadom na to, ako sa sadzby zvýšili z približne 3 % na 7 %. Ak vložíte menšiu zálohu, požičiate si viac peňazí s vyšším percentom. Ak sa viac prikloníte k vyššej zálohovej platbe, v konečnom dôsledku budete dlhodobo platiť menej na úrokoch a budete bližšie k splateniu domu.“
Začnite sa obzerať už teraz, ale máte čas počkať a uvidíte, ako sa bude trh s bývaním vyvíjať v roku 2023.
Pozrite sa na Moneyistický súkromný Facebook skupina, kde hľadáme odpovede na najnáročnejšie finančné problémy. Čitatelia mi píšu so všelijakými dilemami. Pošlite svoje otázky, povedzte mi, o čom chcete vedieť viac, alebo zvážte najnovšie stĺpce Moneyist.
Moneyist ľutuje, že nemôže na otázky odpovedať individuálne.
Odoslaním vašich otázok e-mailom súhlasíte s ich anonymným zverejnením na MarketWatch. Odoslaním svojho príbehu spoločnosti Dow Jones & Co., vydavateľovi MarketWatch, rozumiete a súhlasíte s tým, že môžeme použiť váš príbeh alebo jeho verzie vo všetkých médiách a platformách, a to aj prostredníctvom tretích strán..
Prečítajte si tiež:
'Keď sme spolu chodili 5 rokov, naznačil, že je finančne zabezpečený': Môj manžel vždy váhal o svojich financiách. Teraz už viem prečo.
„Moja priateľka dlhuje 200,000 XNUMX dolárov na zdravotnom stave a dlhu na kreditnej karte“: Chce, aby som to uhradil – zaplatením časti dlžnej sumy
'Nie je ochotný žiť v mojom dome, pretože má menej vybavenia': Môj priateľ chce, aby som sa presťahovala a platila polovicu jeho mesačných nákladov. Je to spravodlivé?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo