Na budúci rok chcem ísť do dôchodku, ale mám dlh vo výške 25,000 XNUMX USD na kreditnej karte a veľkú mesačnú splátku hypotéky – žijem aj so svojimi tromi deťmi a bývalým

Plánujem odísť do dôchodku na konci budúceho roka s 25,000 15 dolármi na kreditnej karte a ešte 0 rokov na splatenie hypotéky. Kreditné karty majú 26% úrok. Keď pôjdem do dôchodku, budem mať dobrý zdravotný príspevok, ktorý pokryje mojich dvoch synov do 2,000 rokov. Moje mesačné výdavky sú XNUMX dolárov vrátane životného poistenia, energií a platby za auto.  

Moja hypotéka je zabavená okolo 4,000 dolárov mesačne. Úroková sadzba je 2 % do januára 2022, potom 3 % do januára 2023 a zvyšok úveru je 4.5 %. Oplatí sa refinancovať na nižšiu sadzbu? Tiež plánujem len splatiť istinu a zaplatiť úroky v decembri a apríli. Mám dve kreditné karty: jednu, ktorá má celkovú hodnotu 20,000 0 USD, kde 2021 % akcia končí v apríli 4,500, a druhú so 0 XNUMX USD, kde sa akcia s XNUMX % úrokom končí tento december. 

Pracujem pre štát a mám dôchodok a 401 (k) a 457 investícií v celkovej výške 110,000 XNUMX USD. Mám aj mesačné výdavky v núdzovom fonde. O pôžičku na dôchodkové účty môžem požiadať len počas zamestnania. 

Chcel by som sa opýtať, či by bol dobrý nápad odísť do dôchodku. Ak áno, je vhodné vziať si pôžičku s mojou investíciou na splatenie dlhu na kreditnej karte pred odchodom do dôchodku? Na základe našej dávky nemusím splácať dlh (do 401(k)) po mojom odchode do dôchodku, pokiaľ nevyhrám v lotérii alebo niečo také. Penalta nebude. Môj ročný hrubý príjem je 96,000 XNUMX dolárov.

Som v spoločnej domácnosti s mojím bývalým, ale nedostávam od neho žiadny príspevok. Pracujem so svojím právnikom, aby som zistil, či mám právo vyhodiť ho z domu.

Prosím, pomôžte.

Ďakujem.

CDT

Pozri: Som 57-ročná sestra bez dôchodkového sporenia a do siedmich rokov chcem ísť do dôchodku. Čo môžem urobiť?

Vážený CDT, 

Máte veľa žonglovania, takže skutočnosť, že niekoho žiadate o finančnú pomoc, by ste mali považovať za úspech!

Pravdou je, že ak môžete, možno budete chcieť odchod do dôchodku odložiť. Mať 110,000 XNUMX dolárov na dôchodkových účtoch je skvelé a nechcete, aby ste ich museli začať znižovať a zároveň sa snažiť zvládnuť spôsob, ako efektívne splatiť dlh na kreditnej karte a hypotéku. Ak nastane núdzová situácia, vybratie veľkého kusu z hniezdneho vajíčka by vám mohlo z dlhodobého hľadiska výrazne ublížiť. 

„Myslím si, že sa musí dôkladne pozrieť na svoje príjmy a výdavky,“ povedala Tammy Wener, finančná poradkyňa a spoluzakladateľka RW Financial Planning. „Pokiaľ ide o odchod do dôchodku, veľa vecí je mimo vašej kontroly, napríklad inflácia a návratnosť investícií. Jediná vec, nad ktorou máte kontrolu, sú výdavky." Okrem toho môže váš dôchodok stačiť na udržanie vášho životného štýlu – hoci poradcovia sa pýtali, čo presne by ste z tohto dôchodku každý mesiac dostali – ale stále by bolo lepšie, keby ste mali väčšie hniezdo, na ktoré by ste sa mohli vrátiť. 

Povedzme, že budúci rok pôjdete do dôchodku, no stále máte dlh na kreditnej karte a poriadne veľké účty, ktoré musíte zaplatiť. Akýkoľvek príjem z dôchodku, ktorý máte so svojimi súčasnými finančnými prostriedkami a mimo nich, nemusí postačovať na vaše súčasné životné náklady, a ak si to o pár rokov uvedomíte, môžete skončiť späť v pracovnej sile – hoci môže byť ťažké získať rovnakú alebo podobnú prácu, ktorú už máte. 

Pozrime sa na chvíľu na vaše plány 401(k) a 457. Povedali ste, že si môžete vziať pôžičku a na základe vašej výhody ju nemusíte splácať, ale mali by ste byť v tomto mimoriadne opatrní. S pôžičky 401(k), zamestnanci môžu byť požiadaní o splatenie tejto pôžičky, ak sú oddelení od svojich zamestnávateľov, takže toto je podmienka, ktorú by ste si mali bezpodmienečne overiť. Ak by došlo k nejakému nedorozumeniu o tom, ako sa zaobchádza s pôžičkou, táto zostávajúca pôžička sa bude považovať za zdaniteľný príjem, keď odídete zo zamestnania, povedal Wener. 

Finanční poradcovia zvyčajne varujú investorov, aby si nebrali pôžičky a výbery z dôchodkových účtov, ak sa tomu môžu vyhnúť, a vo vašom prípade to môže platiť najmä vtedy, keď plánujete odísť do dôchodku v budúcom roku. Keď si vezmete pôžičku, možno budete splácať sebe a svojmu účtu späť, ale váš zostatok sa zníži o sumu pôžičky, čo znamená, že môžete prísť o návratnosť investícií. Uprostred tejto pandémie mnohí Američania, ktorí si vzali pôžičku alebo výber, teraz ľutujú, zistil nedávny prieskum. „Neodporúčal by som ‚vymieňať dlhy‘ tým, že si vezmem pôžičku z jej investícií,“ povedal Hank Fox, finančný plánovač. "Namiesto toho by mala každý mesiac zaplatiť akúkoľvek splatnú sumu, aby sa vyhla finančným poplatkom a pokračovala v splácaní zostatkov." 

Nenechajte si ujsť: 5 spôsobov, ako nájsť bezplatné finančné poradenstvo

Zvážte aj to, čo by sa stalo, keby ste pokračovali v práci: stále by ste mohli prispievať na dôchodkový účet, zvyšovať svoje úspory a, ak je to vhodné, získavať odmeny v podobe zamestnávateľského príspevku. Tiež by ste zúžili čas, ktorý máte medzi odchodom do dôchodku a kedy si môžete nárokovať Dávky sociálneho zabezpečenia, povedal Fox. 

Okrem dôchodkových účtov by ste sa mali pokúsiť vybudovať „veľký“ núdzový fond, povedal Wener. Finanční poradcovia zvyčajne navrhujú životné náklady v hodnote troch až šiestich mesiacov, aj keď sa možno budete chcieť snažiť o viac ako šesť, aby ste vykompenzovali všetky nežiaduce scenáre. 

Nie som si istý, aká bola motivácia odísť na budúci rok do dôchodku, ale ak to dokážete oddialiť, môže to byť najlepšie riešenie. "Prvá vec, ktorú by som odporučil, je, aby prehodnotila odchod do dôchodku budúci rok," povedal Fox. "Keďže bude mať v novembri 57 rokov a za predpokladu, že je v dobrom zdravotnom stave, mala by očakávať, že bude v dôchodku 30 alebo viac rokov." 

Ak odloženie odchodu do dôchodku neprichádza do úvahy a nie je to tak vždy, navrhuje znížiť alebo zrušiť hypotéku, pretože je to váš najväčší náklad. Mohol by si refinancovanie, povedal Wener. Úrokové sadzby sú v súčasnosti veľmi nízke a aj keď môžete v priebehu nasledujúcich dvoch rokov platiť každý mesiac o niečo viac v porovnaní so sadzbou 2 %, ktorú máte v súčasnosti, od februára 2022 by ste nakoniec platili rovnako a potom menej. na. 

Čo sa týka vašich kreditných kariet, 0 % úroková sadzba je obrovskou pomocou pri rýchlejšom splácaní dlhov, takže by ste sa mali pokúsiť rozšíriť túto výhodu, buď zavolaním a spýtaním sa na svoje možnosti u vašej súčasnej spoločnosti vydávajúcej kreditné karty, alebo sa poobzerajte po alternatíve 0% úrokové karty. 

A finančný poradca — konkrétne certifikovaný finančný plánovač — by vám skutočne mohol pomôcť prelomiť čísla a nájsť zmysluplné spôsoby, ako čo najlepšie využiť peniaze, ktoré teraz máte a budete dostávať na dôchodku, povedal Vince Clanton, hlavný a investičný poradca v spoločnosti Chancellor Wealth Management. 

Poradca môže zhromaždiť informácie o vašich súčasných príjmoch a výdavkoch, dôchodkových úsporách, potenciálnych dávkach sociálneho zabezpečenia a dôchodku a vytvoriť finančný plán, ktorý vám pomôže orientovať sa v dôchodku. "Dobrovoľný odchod do dôchodku a najmä predčasný odchod do dôchodku sú veľmi dôležité rozhodnutia," povedal Clanton. "Je mimoriadne dôležité poznať a pochopiť všetky premenné." 

Písmená sú upravené kvôli prehľadnosti.

Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]