„Rád by som sa teraz oženil. Už by som chcel byť otcom. Už by som chcel mať domov“: Víťazi a porazení v Bidenovom pláne zrušiť dlh na študentské pôžičky vo výške 10,000 XNUMX dolárov

Nesplatený dlh študentských pôžičiek, ktorý v súčasnosti držia Američania v celej krajine, dosiahol k prvému štvrťroku 1.59 podľa údajov 2022 bilióna dolárov. New York Fed.
Biely dom plánuje zrušiť federálne študentské pôžičky vo výške 10,000 150,000 USD na dlžníka, ale obmedzí odpustenie na tých, ktorí zarobili menej ako 300,000 XNUMX USD v predchádzajúcom roku, alebo na manželské páry, ktoré podali spoločne XNUMX XNUMX USD v predchádzajúcom roku. Washington Post.

Pre asi tretinu dlžníkov zrušenie 10,000 XNUMX USD vymaže celý zostatok študentskej pôžičky.

Pre iných, ako je Perkins, ktorý drží takmer 250,000 30,000 dolárov vo federálnych pôžičkách a viac ako 19 1,000 dolárov v súkromných študentských pôžičkách, by Bidenov plán neovplyvnil jeho mesačnú platbu. Pred prerušením platieb v dôsledku ochorenia COVID-1,500 platil Perkins za študentské pôžičky približne XNUMX XNUMX až XNUMX XNUMX dolárov mesačne. Vďaka bezúročnej pauze mohol využiť úspory na zaplatenie nájomného, ​​zatiaľ čo v posledných rokoch žil a pracoval na diaľku vo Philadelphii.

"Je to šialené - mám zimomriavky, keď pomyslím na to, čo by som mohol urobiť s peniazmi, ktoré by som mohol ušetriť na splátkach študentských pôžičiek," povedal Perkins. „Mohol som si našetriť na svoje deti, mohol som si našetriť na plánovanie svadby, kúpu domu. V súčasnosti nemôžem robiť žiadnu z týchto vecí...pretože žijem od výplaty k výplate.” 

Tu je rozpis toho, kto pravdepodobne získa najviac – a najmenej z Bidenovho plánu zrušenia študentských pôžičiek:

Víťazi

Dlžníci s nízkou úrovňou dlhu

Dlžníci z radov študentov, ktorí patria do dvoch špecifických skupín, uvidia väčší prospech z toho, že Biden zrušil 10,000 XNUMX dolárov ako ostatní. 

„Najväčšími víťazmi budú ľudia, ktorí dlhujú menej ako 10,000 XNUMX dolárov,“ povedala pre MarketWatch Betsy Mayotte, prezidentka Inštitútu poradcov pre študentské pôžičky. 

Dlžníci s dlhom nižším ako 10,000 XNUMX dolárov zvyčajne splácajú svoje pôžičky „veľmi dlho“ a sú blízko k dokončeniu svojho dlhu, alebo majú dlh, ale bez miery, povedal Mayotte. Tí, ktorí majú dlh a nemajú titul, zvyknú mať vyššia miera nesplácania na ich pôžičky, dodala.

"Takže toto sú očividne veľkí víťazi a ľudia, ktorí potrebujú pomoc najviac," povedal Mayotte.

"Stredný študentský dlh pre absolventa s pridruženým titulom je 14,000 23,000 USD a XNUMX XNUMX USD pre absolventa s bakalárskym titulom."

Stredný dlh študentskej pôžičky pre absolventa s pridruženým titulom je 14,000 23,000 USD; pre absolventa s bakalárskym titulom je to 2021 XNUMX dolárov, podľa správy Texas Public Policy Foundation z roku XNUMX. 

Mnohí dlžníci – najmä tí, ktorí študovali na vysokej škole, ale nikdy nedokončili a nikdy nezískali titul – majú nízke zostatky v porovnaní s ich kolegami, ktorí dlhujú šesťciferný dlh na študentské pôžičky. Títo dlžníci budú jedným z najväčších príjemcov zrušenia úveru vo výške 10,000 XNUMX USD, uviedli odborníci. Ide o skupinu, ktorá „neúmerne tvorí študentov s malými vysokoškolskými skúsenosťami, ktorí predčasne ukončili štúdium,“ povedal pre MarketWatch Robert Kelchen, profesor vysokoškolského vzdelávania na University of Tennessee v Knoxville. 

Dlžníci, ktorí sa blížia k cieľovej čiare so zostatkami študentských pôžičiek, budú tiež výrazne ovplyvnení. Toto sú „ľudia, ktorí sú veľmi blízko k splateniu svojich dlhov pred pandémiou,“ povedal Kelchen.

Mladší Američania so študentskými pôžičkami

Mladší Američania, ktorí ešte nesplatili svoje zostatky, uvidia väčší prospech zo zrušenia ako dlžníci nad 60 rokov.

Podľa newyorského Federálneho rezervného systému by viac ako 60 % odpustených dolárov z pôžičky bolo v prospech dlžníkov mladších ako 40 rokov. Aj keď ľudia nad 60 rokov tvoria 32 % dospelej populácie USA, dostali by len okolo 6 % odpustených dolárov, uviedol Fed. Naopak, 57 % zostatkov dlhujú osoby mladšie ako 40 rokov.

Ženy, ktoré majú študentské pôžičky

Keďže ženy tvoria väčšinu študentov na škole grad a vysokoškolák V porovnaní s mužmi v USA, u ktorých je teraz menšia pravdepodobnosť, že budú navštevovať vysokú školu alebo mať dlhy zo študentských pôžičiek ako ženy, budú môcť využívať viac výhod zrušenia študentských pôžičiek.

A podľa Americká asociácia univerzitných žien (AAUW), ženy nie sú len väčšinou na akademickej pôde, ale berú si aj väčšie pôžičky na financovanie svojho vzdelávania a je pravdepodobnejšie, že si na zaplatenie svojho vzdelania požičiavajú. V danom roku si 44 % žien v bakalárskom štúdiu berie študentské pôžičky v porovnaní s 39 % mužov. 

Tieto ženy berú v priemere dlh vo výške 3,100 400 dolárov ročne, čo je XNUMX dolárov viac než priemerný muž. Po promócii typická žena, ktorá v rokoch 2011-2012 získala bakalársky titul dlhoval O 1,500 XNUMX dolárov viac v študentských pôžičkách ako ich mužskí kolegovia, na základe údajov analyzovaných AAUW.

Menšinoví dlžníci študentských pôžičiek

Menšinoví dlžníci, najmä čierni dlžníci, môžu vidieť väčší vplyv na svoje zostatky ako ich bieli náprotivky, ak by Biden plošne zrušil 10,000 XNUMX dolárov.

Týchto 10,000 13 dolárov pri zrušení vynuluje zostatky pre približne tretinu dlžníkov – celkovo XNUMX miliónov – podľa výskum pripravili profesori pre Elizabeth Warrenovú, demokratku z Massachusetts.

Odpustenie 10,000 XNUMX dolárov, podľa newyorský Fed, by vymazal 321 miliárd dolárov z federálnych študentských pôžičiek a očakáva sa, že priemerný dlžník dostane asi 8,500 XNUMX dolárov ako odpustenie pôžičiek.

Zrušenie 10,000 24 dolárov tiež vynuluje zostatky pôžičiek pre dva milióny čiernych dlžníkov a zníži podiel černošských jednotlivcov so študentskými pôžičkami z 17 % na XNUMX %, uviedli vedci.

Stredný študentský dlh pre černošské domácnosti vzrástol za šesť rokov o „takmer 100 %“, podľa odhadov jedna správa. Okrem toho 66 % čiernych dlžníkov dlhuje viac, ako si pôvodne požičali 12 rokov po nástupe na vysokú školu, uvádza Warrenova správa.

V konečnom dôsledku, odpustenie 10,000 XNUMX dolárov nielenže poskytuje „väčší podiel na výhodách“ dlžníkom s nízkym a stredným úverovým skóre, uviedol newyorský Fed, ale aj tým, ktorí bývajú v štvrtiach s nízkym a stredným príjmom, a tiež znižuje celkové náklady na akúkoľvek politiku odpustenia.

Napriek tomu je stále veľa nejasností o Bidenovom pláne na zrušenie študentského dlhu, uviedli odborníci.

„Stále nevieme na 100 % alebo dokonca na 50 %, ako by to mohlo vyzerať,“ zdôraznil Mayotte. „Zahŕňa to pôžičky Parent PLUS? Bude odpustenie zahŕňať pôžičky pre absolventov? Bude zahŕňať pôžičky pre ľudí, ktorí ešte študujú, alebo si len vzali pôžičku za posledný polrok alebo rok? To sú len niektoré z mála nezodpovedaných otázok."

Nie je tiež jasné, či nesplatené pôžičky budú oprávnené na zrušenie, ako aj federálne pôžičky na rodinné vzdelávanie (ktoré boli bežnejšie pred rokom 2010). Očakáva sa, že ministerstvo školstva obnoví zlyhané študentské pôžičky na dobrú úroveň – vzhľadom na „nový začiatok” — ktorý je oddelený od plánu zrušenia.

Byť „pripútaný týmto dusivým študentským dlhom“, keď nám bolo povedané, že „toto všetko je naša chyba a nič z toho sme nemali robiť“, bol frustrujúci pocit, povedal Perkins.

„Rád by som sa teraz oženil. Už by som chcel byť otcom. Už by som chcel mať domov. Veľká časť dôvodu, že sa nič z týchto vecí nestalo, sú peniaze,“ dodal.

Žiadosť študentských dlžníkov len zaplatiť svoje odvody, keďže oni boli tí, ktorí podpísali zmluvu, je argumentom niektorých často.

Povedal však, že tento dlh „začal tým, že som podpísal zmluvu, keď som mal 17 rokov – môj mozog nebude plne vyvinutý ešte ďalších 10 rokov,“ zdôraznil Perkins.

Existuje dôvod, prečo vám nedovolia prenajať si auto kým nebudeš mať 25 v niektorých krajinách, povedal. "Mladý človek, ktorý má 18 a 19 rokov, je smiešne, že neskôr v živote dokáže oceniť niečo také gargantuovské, ako je dlh vo výške štvrť milióna dolárov."

Porazení

Ľudia s pôžičkovými programami založenými na príjme s vysokou úrovňou dlhu

Zatiaľ čo väčšina dlžníkov zažije odklepnutie určitého dlhu, dlžníci s plánmi založenými na príjmoch toľko nezískajú.

Najmä tí, ktorí majú nižšie príjmy, no nesú vysoké úrovne dlhu a majú splátkový plán založený na príjme – čo znamená, že ich mesačná splátka úveru je naviazaná na úroveň ich príjmu – nemusia ani vidieť žiadnu zmenu vo svojich mesačných splátkach, pretože ich platby sú už tak nízko, povedali Mayotte aj Kelchen.

Pre dlžníka, ktorý napríklad dlhuje pôžičky vo výške 200,000 50,000 USD a má príjem 150 10 USD a má splátkový plán založený na príjme s mesačnou splátkou 150 USD, „po tom, čo vám odpustia XNUMX tis., budete stále dlhovať XNUMX USD mesačne, “ Povedal Mayotte.

"Niektorí ľudia budú frustrovaní, že splácajú na základe príjmu, je im odpustený dlh vo výške 10,000 15 dolárov, ale ich platby sa nikdy nezmenia," povedal Kelchen. „Výhodou, ktorú vidia, je, že budú mať odpustených menej dlhov, povedzme o XNUMX rokov,“ povedal s odkazom na odpustenie pôžičiek, na ktoré majú nárok ľudia s plánmi založenými na príjme po zaplatení svojich úverov za určitý počet rokov.

„Výhodou, ktorú vidia, je, že rovnováha vyzerá menšie a cítia sa v nej lepšie. Ale zaplatia presne rovnakú sumu peňazí,“ povedal Kelchen. 

Ľudia, ktorí refinancovali svoje pôžičky

Študentskí dlžníci, ktorí pred zrušením refinancovali svoje federálne študentské pôžičky, o túto výhodu prídu. Keď dlžník refinancuje svoju federálnu študentskú pôžičku, už nemá nárok na odpustenie federálnej pôžičky.

"Budú mať smolu," povedal Mayotte o tých, ktorí refinancovali svoje pôžičky.

Držitelia súkromných študentských pôžičiek

Súkromní študentskí dlžníci sú tiež na rovnakej lodi, keďže ich pôžičky nie sú vo federálnom vlastníctve. Podľa Centra ochrany študentských dlžníkov predstavuje trh súkromných študentských pôžičiek takmer 130 miliárd dolárov. Približne 16 % študentských pôžičiek, ktoré si absolventi v roku 2019 zobrali, bolo súkromných, podľa Hrdina študentskej pôžičky.

Ľudia, ktorí splácali svoje pôžičky

Dlžníci, ktorí splatili svoje zostatky, nebudú mať prospech z plánu zrušenia 10,000 XNUMX USD.

"Určite existujú ľudia a ľudia, ktorí to cítia nespravodlivo, a jedna skupina, ktorá sa práve teraz skutočne kope, sú ľudia, ktorí počas pandémie splatili posledných 10,000 XNUMX dolárov študentského dlhu," povedal Mayotte. „Nemuseli platiť. Rozhodli sa zaplatiť. A teraz nedostanú odpustenie, pokiaľ ministerstvo školstva nebude chcieť týmto ľuďom spätne odpustiť.“

Ľudia, ktorí nikdy nechodili na vysokú školu a/alebo si brali študentské pôžičky

A pre mnohých Američanov, ktorí nikdy nechodili na vysokú školu, je požiadať ich, aby podporili odpustenie študentských pôžičiek ako „facku do tváre“, jeden finančný poradca z Ohia.

Zavedenie zrušenia vo výške 10,000 XNUMX USD nielenže vyvolá otázky o spravodlivosti zo strany vyššie uvedených skupín, ale implementácia tiež vyzerá mimoriadne náročná, uviedli odborníci.

Pridanie príjmového limitu značne skomplikuje zavádzanie odpustenia, Kelchen, povedal profesor v Tennessee.

„Najlepším prípadom je, že Bidenova administratíva spolupracovala s poskytovateľmi študentských pôžičiek na tom, ako to zvládnuť, a ministerstvo školstva má pripravených veľa usmernení a má k dispozícii ľudí, ktorí odpovedajú na otázky [dlžníkov],“ povedal Kelchen. . 

Ale „zdá sa, že sa toho zatiaľ udialo veľmi málo. Poskytovatelia študentských pôžičiek tvrdia, že toho naozaj neboli súčasťou a budú zasypaní telefonátmi a otázkami,“ dodal.

Jonathan Perkins medzitým pre MarketWatch povedal, že je veľmi vďačný Bielemu domu za jeho snahu pomôcť študentom s nízkymi príjmami. Ale keďže ho odpustenie študentskej pôžičky vo výške 10,000 120 dolárov príliš neovplyvní, chystal sa počkať, kým nedosiahne kvalifikáciu, aby získal odpustenie pôžičky verejnej služby. PSLF vyžaduje 10 mesačných splátok na úplný odpis, čo je približne XNUMX rokov. Má asi šesť rokov.

"Odpustenie 10,000 XNUMX dolárov federálneho študentského dlhu rieši veľmi, veľmi hranice obrovského problému," povedal Perkins.

Písať : [chránené e-mailom]