Vytvorenie príjmu na dôchodok je jednou z najväčších výziev americkí pracovníci pri plánovaní toho, ako budú môcť pohodlne žiť, keď prestanú pracovať. Jedným z najbežnejších spôsobov, ako vytvoriť tento príjem, je kúpiť si anuitu. Nový výskum investičnej analytickej spoločnosti Morningstar, však ukazuje, že ak sa vám počas pracovných rokov podarilo nasporiť dostatočné množstvo peňazí, anuita pre vás v skutočnosti nie je tou najlepšou voľbou.
Ak chcete pomôcť s určením najlepšieho postupu pre svoj vlastný dôchodok, zvážte to spolupráca s finančným poradcom.
Základy anuity
renty nie sú najjednoduchšou investíciou na pochopenie, takže začnime krátkym rýchlym kurzom o tom, čo sú a ako fungujú.
Anuita je v podstate poistná zmluva. Teraz platíte poisťovni mesačné poistné a na oplátku dostanete výplatu neskôr. Existujú dva základné typy anuít – fixné a variabilné. A fixná anuita má vopred určenú výplatu a výkonnosť poistného, ktoré platíte na trhu, nemá žiadny vplyv. A variabilná anuita, na druhej strane bude mať výplatu, ktorá závisí od výkonnosti investícií uskutočnených s vašimi prémiami. Vo všeobecnosti bude existovať minimálna platba, ktorá zaručí, že nestratíte istinu, ale je možné, že peniaze vôbec nenarastú, čo pri fixnej anuite nie je problém.
Keď príde čas vybrať si peniaze, často si budete môcť vybrať medzi jednorazovou sumou alebo anuitnými platbami. Niektoré anuity sa vyplácajú až do smrti, zatiaľ čo iné sa vyplácajú len vopred stanovený čas. Toto všetko sa určí pri kúpe anuitného kontaktu.
Kto by mal a nemal používať anuity?
Keď odídete do dôchodku, množstvo peňazí, ktoré budete mať každý mesiac, sa pravdepodobne drasticky zníži. V závislosti od vášho veku môžete mať Platby na sociálne poistenie, a niektorí môžu mať vyplácané dôchodky, ale z väčšej časti nebudete mať príjem vložený do svojho bankový účet ako keď ste pracovali. Anuity sa to snažia napraviť.
Ak ste si počas práce našetrili dostatok peňazí, podľa nedávnej správy od Morningstar nemusí byť anuita v skutočnosti dobrou voľbou:
„Predovšetkým, ak je bohatstvo účastníka viac ako 36-násobkom jeho potrebného ročného dôchodkového príjmu (definovaného ako rozdiel medzi ročnými deterministickými výdavkami a príjmom sociálneho zabezpečenia), existuje len malý priestor na to, aby anuita zmysluplne ovplyvnila jeho dôchodok,“ uvádza sa v správe. . "Je to preto, že účastníci s vyšším bohatstvom sa môžu viac-menej poistiť proti riziku dlhovekosti"
Podľa výpočtov spoločnosti Morningstar sa niekomu, kto má nasporený 36-násobok potrebného ročného dôchodku na dôchodok, podarí financovať svoj dôchodok v 95 % prípadov so stratégiou len v portfóliu. Toto percento dosahuje iba 95.9%, ak používate anuitu, čo nie je dostatočný rozdiel na odôvodnenie použitia anuity.
V správe sa uvádza, že anuity tiež nie sú najlepšou voľbou pre tých, ktorí majú dostatočný príjem prostredníctvom kombinácie dôchodku upraveného o infláciu a sociálneho zabezpečenia.
Most sociálneho zabezpečenia – ďalšia možnosť
Morningstar tiež podrobne popisuje alternatívny plán, ako sa ubezpečiť, že máte na dôchodku dostatok peňazí bez toho, aby ste si museli kupovať anuitu, stratégiu známu ako most sociálneho zabezpečenia.
Funguje to takto: keď odídete do dôchodku, okamžite nepodávajte žiadosť o dávky sociálneho zabezpečenia. Namiesto toho si vezmite väčšiu časť svojich dôchodkových úspor, ako by ste bežne brali v prvých rokoch po ukončení práce.
Keď dovŕšite 70 rokov, požiadate o sociálne poistenie. Čakaním do tohto veku skutočne získate výrazne vyššie platby – podľa správy viac ako 40 %. Akonáhle začnete prijímať tieto platby, môžete znížiť množstvo peňazí, ktoré si každý rok vyberiete zo svojich dôchodkových účtov.
Bottom Line
Anuity sú užitočné nástroje na dôchodkové sporenie, ktoré vám umožňujú vytvárať garantovaný príjem po odchode do dôchodku. Analýza Morningstar však ukazuje, že ak máte v čase odchodu do dôchodku nasporený aspoň 36-násobok vášho potrebného ročného príjmu, pravdepodobne nebudete musieť dostávať anuitu.
Tipy na plánovanie dôchodku
Najlepším spôsobom, ako plánovať svoj dôchodok, je často získať odbornú pomoc. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. SmartAsset's bezplatný nástroj spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Úspora v a 401 (k) je spôsob, akým väčšina ľudí hromadí peniaze na dôchodok. Ak vaša spoločnosť ponúka zamestnávateľský zápasový program, uistite sa, že to využijete a nenecháte na stole žiadne peniaze.
Fotografický kredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Príspevok Ak máte ušetrených toľko peňazí, nepotrebujete rentu sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html