Po babičke zdedím 40,000 XNUMX dolárov. Mali by sme s manželom zvýšiť sporiace účty našich detí na vysokú školu alebo splatiť kreditné karty a študentské pôžičky?

Mám nejaký dlh na kreditnej karte, ktorý vznikol počas obdobia nezamestnanosti počas pandémie. S manželom máme dlh na študentských pôžičkách. Jeho dlh bude splatený v priebehu budúceho roka, kým môjmu zostáva ešte pekných pár rokov. 

Máme dve deti na strednej škole. Máme pre nich vysokoškolské účty, ale ani zďaleka nestačia. Máme pre nás oboch celkom dobre financované dôchodkové účty. Máme hypotéku, ktorá má pravdepodobne ešte asi 15 rokov. 

Máme tiež veľmi starý dom, ktorý naozaj potrebuje nejakú prácu. Investície sme v skutočnosti nezisťovali, ale sme im otvorení. Snažíme sa teda vymyslieť, čo s týmito peniazmi robiť.

Sme si takmer istí, že je rozumné splatiť náš dlh na kreditnej karte v plnej výške. Ale aj po tom nám zostane takmer 30,000 XNUMX dolárov na prácu. Radi by sme pracovali na dome, ale je to ten najmúdrejší finančný ťah? 

Mali by sme dať viac na vysokoškolské účty alebo sa namiesto toho pokúsiť splatiť študentské pôžičky?

Ďakujem.

Vnučka, manželka, matka

Vážený GWM,

Tvoje inštinkty sú správne. Všetko vyššie uvedené.

Najskôr splácajte dlh s najvyššími nákladmi. S variabilnými sadzbami kreditných kariet dosahujúcimi 19.9% každý, kto nespláca svoju kreditnú kartu každý mesiac v plnej výške, krváca peniaze. Otvárate svoju peňaženku a nechávate svoje ťažko zarobené doláre fúkať vo vetre – zlý vietor.

Po zaplatení kreditných kariet je 30,000 XNUMX dolárov darom a veľkým množstvom peňazí pre milióny Američanov. To znamená, že to pôjde len tak ďaleko, takže budete musieť uprednostniť svoje výdavky a investície. Nemusíte robiť žiadne unáhlené rozhodnutia.

Neuvádzate, koľko dlhujete na študentských pôžičkách, akú úrokovú sadzbu platíte a koľko zarábate, takže je ťažké dať vám definitívnu odpoveď. Federálne sadzby študentských pôžičiek sa môže pohybovať medzi 4.99 % a 7.54 %.

Súkromné ​​študentské pôžičky však môžu byť oveľa vyššie. Ak požiadate o pomoc finančného poradcu, mali by ste byť schopní zavolať a zistiť, či je dobrý plán pokračovať v splácaní študentských pôžičiek každý mesiac, alebo to zaklopať na hlavu.

„Splatenie dlhu zo študentskej pôžičky v jednorazovej sume nie je vždy finančne rozumné, najmä ak to zaťaží vašu finančnú pohodu,“ hovorí Experian. "Ak to bude vyžadovať, aby ste vyčerpali svoj núdzový fond, mohli by ste sa dostať do zraniteľnej situácie."

Pokračujte v úplnom financovaní svojich dôchodkových účtov a uistite sa, že máte núdzový fond výdavkov na najmenej šesť mesiacov - ideálne 12 mesiacov - a sledujte svoje mesačné výdavky, aby ste sa uistili, že znova nenahromadíte dlh na kreditnej karte.

„Spolupráca so svojím zamestnávateľom na zabezpečení zhody zamestnávateľa pre váš 401(k) alebo pridanie akýchkoľvek ďalších možností s odloženou daňou vám pomôže rýchlejšie narásť úspory,“ hovorí Jacqui Kearns, riaditeľka pre blahobyt v spoločnosti Afinitná federálna úverová únia v New Jersey. "Uistite sa, že preberiete aj svoje investičné možnosti, aby ste sa uistili, že ste vyvážení, a máte pocit, že hľadáte finančného poradcu, ktorý vám pomôže zvážiť, čo funguje najlepšie."

Je skvelé, že vlastníte svoj vlastný dom. Kearns cituje Správa Ministerstva bývania a rozvoja miest za rok 2022, ktorý uvádza, že americké domácnosti by mali minúť v priemere č viac ako 30 % na náklady na bývanie vrátane splátok nájomného alebo hypotéky, energií a iných poplatkov.

Nepíšeš koľko máš rokov alebo koľko vlastného kapitálu máš vaša úroková sadzba, ale dúfajme, že ste uväznení pri nízkej úrokovej sadzbe alebo refinancovaní pri nízkej úrokovej sadzbe. Keďže inflácia sa v januári pohybuje na úrovni 6.4 %, mali by ste svoje peniaze odložiť inam.

Zvážte vloženie určitej hotovosti na vkladový certifikát, sporiaci účet s pevnou dobou splatnosti – zvyčajne od troch mesiacov do piatich rokov – a pevnou úrokovou sadzbou. Niektoré online účty majú úrokové sadzby do 4.4 %. 

Vezmite si ponaučenie z tento pár ktorí žijú striedmo a približne 20 % svojho príjmu vkladajú do univerzitných sporiacich plánov pre svoje deti. „Ľudia tu na predmestiach nás vidia ako chudobných,“ napísali. Ale budú mať pohodlný dôchodok. 

Rekonštrukcia domu je dôležitá. Dokonca aj relatívne menšie rekonštrukcie vám môžu ušetriť desiatky tisíc dolárov, povedzme, na novú strechu alebo vysporiadať sa so suchou hnilobou o 10 rokov. Domy, rovnako ako ľudia, vyžadujú pravidelné ladenie. 

Okrem toho, dedičstvo sa nepočíta do spoločného majetku, takže keď ako rodina zostavujete rozpočet, môžete mať aj posledné slovo o tom, ako tieto peniaze minúť alebo investovať, ak by ste sa s manželom dostali do slepej uličky.

Je mi ľúto, že vaša stará mama mala také ťažké posledné roky, ale som rád, že je v pokoji a som si istý, že by bola veľmi rada, keby vedela, že jej životná poistka pomáha jej vnúčatám po jej odchode. Veľa šťastia pri všetkých plánoch.

You môžete poslať e-mail The Moneyist s akýmikoľvek finančnými a etickými otázkami súvisiacimi s koronavírusom na adrese [chránené e-mailom]a sledujte Quentina Fottrella ďalej Twitter.

Pozrite sa na Moneyistický súkromný Facebook skupina, kde hľadáme odpovede na najnáročnejšie finančné problémy. Čitatelia mi píšu so všelijakými dilemami. Pošlite svoje otázky, povedzte mi, o čom chcete vedieť viac, alebo zvážte najnovšie stĺpce Moneyist.

Moneyist ľutuje, že nemôže na otázky odpovedať individuálne.

Viac od Quentina Fottrella:

Môj snúbenec platí 1,700 57 dolárov mesačne IRS a dlhuje študentský dlh. Obaja máme XNUMX rokov. Mám si ho vziať za jeho sociálne poistenie a dôchodok?

 Môj dodávateľ mi účtoval 3,000 2,000 USD za nové dvere po tom, čo mi ponúkol 30 XNUMX USD, takže som úlohu zrušil a skontroloval. Mám zaplatiť jeho poplatok za vrátený šek vo výške XNUMX USD?

Môj otec prefinancoval dom mojej zosnulej matky, aj keď chcela, aby bol rozdelený medzi celú rodinu. Aké mám možnosti?