Mám 53 rokov, práve som dostal výpoveď a rozmýšľam, čo teraz robiť. Mám ušetrených 425 tisíc dolárov na dôchodok, 10 tisíc dolárov v HSA a nehnuteľnosť, ktorú by som mohol predať za ďalších 200 tisíc dolárov v hotovosti. Je rozumné získať odbornú pomoc? 

Otázka: Bol som prepustený z mojej práce 12 rokov. Mám niekoľko otázok o tom, ako zmeniť svoj budúci finančný plán. Mám 53 rokov a plánujem sa vrátiť do práce, keď si v najbližších mesiacoch nájdem prácu. Som vydatá, ale od manžela mám oddelené finančné účty. Mám 350 401 $ v 75 (k), 10 200 $ v IRA s inou finančnou spoločnosťou a účet HSA s XNUMX XNUMX $. Mám presunúť všetky investičné účty na jeden investičný účet a ak áno, ako to urobím a bude to mať nejaký daňový dopad, ktorému by som sa mohol chcieť vyhnúť? Plánujem tiež predať svoju nehnuteľnosť, čo mi po predaji môže poskytnúť ďalších XNUMX XNUMX $ v hotovosti. Je dobrý nápad konsolidovať všetky aktíva na jeden investičný účet alebo ich mám investovať do rôznych nástrojov? 

Odpoveď: Je nám veľmi ľúto, že ste prišli o prácu, ale blahoželáme vám k dosiahnutým úsporám a majetku, z ktorého môžete profitovať. Je tu toho veľa, čo treba rozbaliť, takže sa budeme zaoberať vašimi otázkami jednu po druhej a budeme sa zaoberať tým, či by ste si možno nechceli najať profesionála, aby vám pomohol. (Hľadáte si najať finančného poradcu? Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.)

Výhody a nevýhody konsolidácie dôchodkových účtov

Konsolidácia dôchodkových fondov (ako je váš 401 (k) a IRA) na jednom mieste môže mať zmysel – nie je to však vždy správny krok. (A profesionáli hovoria, že vaše prostriedky HSA sú iná záležitosť). 

Na strane kladov konsolidácie vašich dôchodkových fondov: „Konsolidácia uľahčuje sledovanie vašich aktív, výber zo širokej škály fondov, ETF alebo jednotlivých akcií či dlhopisov, udržiavanie nízkych nákladov, profesionálnu správu a prístup k vašim peniazom. keď príde čas,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Tom Belding z Belding Financial Planning.

Máte problém s finančným poradcom alebo si chcete najať nového? Email [chránené e-mailom].

Možno budete chcieť skonsolidovať svoju 401 (k) a tradičnú IRA – buď do existujúcej IRA alebo do novej, v závislosti od toho, aké boli vaše doterajšie skúsenosti s vaším správcom IRA – iniciovaním prechodu u správcu IRA, hovorí certifikovaný finančná plánovačka Cristina Guglielmetti z Future Perfect Planning. (Všimnite si, že ak je vaša IRA Roth IRA, pravdepodobne by ste ju nechceli zlúčiť s vaším 401(k) na daňové účely, pretože s 401(k) prispievate peniazmi, z ktorých ste nezaplatili dane a s Roth IRA sú vaše príspevky realizované po zaplatení daní.)

„Ak však očakávate, že sa čoskoro vrátite do práce, možno sa oplatí počkať a preskúmať, aký je plán dôchodkového sporenia ponúkaný u nového zamestnávateľa. Ak sú investičné možnosti dobré, môže byť zmysluplnejšie preniesť všetko do tohto plánu pre maximálnu jednoduchosť,“ hovorí Guglielmetti. Ak to chcete urobiť, budete musieť kontaktovať svojho nového poskytovateľa 401(k) a iniciovať s ním rollovery, potom investovať peniaze,“ hovorí Guglielmetti. 

A ak si myslíte, že si budete musieť požičať od budúceho 401(k), možno budete chcieť ponechať prostriedky 401(k) oddelene. (Plán 401(k) často dáva účastníkovi možnosť požičať si zo svojho účtu, aj keď to prichádza s rizikami, ako je zaplatenie pokút, splatenie, ktoré bude stáť viac ako vaše pôvodné príspevky, nastavenie času splácania, ak stratíte prácu a ďalšie.)

„Ako bývalý zamestnanec si nebudete môcť požičať zo svojho starého plánu, ale keď si nájdete novú prácu a ak máte plán 401(k), ktorý umožňuje predĺženie s privilégiami na požičiavanie a chcete túto možnosť v budúcnosti , možno budete chcieť držať svoje 401(k) peniaze oddelene od ostatných účtov,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Scott O'Brien z WorthePointe. Môžete tiež presunúť svoje peniaze z existujúceho 401 (k) do IRA bez sankcie a potom ich premeniť na nové 401 (k), keď budete mať novú prácu. 

Budete sa tiež chcieť uistiť, že prehodnotíte problémy, ako sú poplatky za investičné poradenstvo, ktoré by mohli byť znížené konsolidačnými účtami, a kvalita a náklady investičných možností používaných v rámci vašich rôznych účtov. „Zvážte svoje ciele pre tieto fondy. Využite ich v blízkej budúcnosti na kúpu inej nehnuteľnosti alebo financovanie iných cieľov? Ak áno, vysoko rizikové investície nemusia byť vhodné,“ hovorí Daniel.

Hľadáte si finančného poradcu? Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.

Má konsolidácia dôchodkových účtov daňové dôsledky?

Prevody, ktoré sú presunutím cez depozitára do depozitára, priamym prevodom medzi finančnými inštitúciami, by nemali mať žiadne súčasné daňové dôsledky. "Mal by si nie požiadajte o distribúciu šeku vystaveného na vaše meno, inak sa začne 60-dňové obdobie na prevrátenie, aby ste dostali tieto peniaze na dôchodkový účet. Ak uplynie 60-dňové časové obdobie bez toho, aby bol šek uložený na dôchodkový účet, potom vám budú zdanené všetky peniaze, ktoré nie sú Rothovi,“ hovorí O'Brien.

Čo robiť s HSA

Je múdre ponechať si HSA oddelené od vašich dôchodkových účtov, ale ak váš prípadný nový zamestnávateľ ponúka HSA, môže mať zmysel premeniť ten starý na nový. HSA vám umožňuje prispievať dolármi pred zdanením bez platenia daní zo zárobkov a peniaze si môžete kedykoľvek vybrať bez dane na zaplatenie liečebných nákladov.

Všimnite si, že veľa účtov HSA má investičné možnosti. „Teraz, keď ste sa oddelili od svojej spoločnosti, zvážte presun svojho HSA k poskytovateľovi, ktorý účtuje nižšie poplatky alebo ponúka lepšie investičné možnosti,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Matthew Daniel z Columbus Wealth Management.

Čo robiť s príjmom z predaja nehnuteľnosti

„Ak predávate nehnuteľnosť a chcete investovať výnosy, tieto peniaze budú musieť byť na maklérskom účte, ktorý sa líši od 401(k), IRA a HSA. Tieto účty nie je možné miešať bez toho, aby sa nevyskytli nežiaduce daňové dôsledky,“ hovorí Guglielmetti. 

Aj keď vaša myšlienka konsolidácie na jeden investičný účet môže znieť ako žiaduca, žiaľ, nie je to dobrá voľba. „Dôchodkové účty, HSA a zdaniteľný účet s príjmami z domu musia byť na samostatných účtoch. Samozrejme, môžete si vziať časť výnosov z domu a prispieť na svoje IRA alebo HSA v závislosti od vašej osobnej situácie,“ hovorí O'Brien. 

Mali by ste si najať finančného poradcu? 

Vyššie uvedené odpovede by vás mali naštartovať na správnu cestu bez toho, aby ste okamžite potrebovali finančného poradcu, najmä ak ste momentálne bez práce a snažíte sa ušetriť peniaze. To znamená, že ak máte pocit, že potrebujete finančné alebo investičné poradenstvo, poradca môže byť šikovný. Tu sú 15 otázky, ktoré by ste sa mali opýtať akéhokoľvek poradcu, ktorého by ste si mohli najať, a ako na to zverolekár osoba tiež. Vo vašom prípade môže mať zmysel hodinový alebo projektový poradca, ktorý má skúsenosti s nehnuteľnosťami aj plánovaním dôchodku. (Hľadáte si najať finančného poradcu? Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.)

Máte problém s finančným poradcom alebo si chcete najať nového? Email [chránené e-mailom].

Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.