Mám 57 rokov a čoskoro budem mať viac ako 3 milióny dolárov z obchodného predaja. Môj bohatý šéf verí svojmu finančnému poradcovi, no on zdedil jeho milióny. Napriek tomu, mám skúsiť jeho poradcu?

Otázka: Mám 57 rokov, nasporených 450,000 3 dolárov na dôchodok a čoskoro dostanem 4 až 350,000 milióny dolárov z predaja podniku ako kľúčový zamestnanec. Budem pokračovať v práci so spoločnosťou za 550,000 401 - 100,000 XNUMX USD ročne aj po predaji. Investujem maximum a prispievam do môjho XNUMX(k) a moja žena je žena v domácnosti, takže jej maximum investujem do Roth IRA. Mám dlh XNUMX XNUMX dolárov na študentskej pôžičke pre svoje deti, ktoré som splácal, a žiadny iný dlh.

Potrebujem finančného plánovača/poradcu, ktorý by mi pomohol a spravoval moje portfólio. Čítal som, že by to malo byť len za poplatok, ale záleží na umiestnení? Môj šéf a jeho rodina už desaťročia investujú u zástupcu z veľkej banky a je šťastný, ale zdedil milióny a v skutočnosti nezhodnotil celý obraz. Nie som si istý, či by tento poradca bol rozumným rozhodnutím. (Hľadáte aj nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Odpoveď: Je tu množstvo otázok – či použiť poradcu svojich šéfov, a ak nie koho, daňové a majetkové dôsledky 3 – 4 miliónov dolárov, príspevky Roth IRA a ďalšie – a my ich budeme riešiť jeden po druhom. . Začnime tým, či využiť poradcu svojich šéfov alebo niekoho iného. 

Máte otázku ohľadom svojho finančného poradcu alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

Poradca vášho šéfa môže byť skvelý, alebo nie – a budete chcieť pohovoriť s niekoľkými poradcami, aby ste získali predstavu o tom, s kým sa cítite dobre, dôverujete mu a kto je odborníkom na pomoc ľuďom v podobných situáciách ako vy. (Hľadáte aj nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Vo všeobecnosti chcete len spoplatneného poradcu, pretože zarábajú peniaze výlučne na poplatkoch, ktoré im platíte, a nie na žiadnych predajoch alebo províziách za produkty. Pomáha to zabezpečiť, aby mali na mysli vaše najlepšie záujmy. 

„Mnohí finanční poradcovia sú odmeňovaní prostredníctvom predaja finančných produktov, investičných provízií alebo poplatkov, poistných provízií a spravovaných peňažných účtov,“ vysvetľuje certifikovaný finančný plánovač David Edmisten z Next Phase Financial Planning v Prescott, Arizona. Ak je poradca, o ktorom uvažujete, „platený predajom finančného produktu alebo riešení, mali by ste to vopred pochopiť, aby ste mohli určiť, či je daný produkt pre vás najlepším riešením. A dodáva W. Michael Prendergast, certifikovaný finančný plánovač v Altfest Personal Wealth Management: „Spýtajte sa, či sú zverenci po celú dobu, keď s vami komunikujú, nie len občas.“

Budete sa tiež chcieť opýtať potenciálnych poradcov tieto 15 otázok, aby ste ich preverili a ubezpečte sa, že majú skúsenosti s riešením typov problémov, na ktoré máte otázky. Niektoré z vecí, o ktorých možno uvažujete, sú pomoc s finančnými cieľmi, investíciami, plánovaním odchodu do dôchodku, daňami, zmierňovaním rizík, sociálnym zabezpečením, Medicare, dôchodkami, odloženou kompenzáciou a ďalšími. Uistite sa, že poradca má skúsenosti s problémami, ktoré plánujete riešiť alebo ktorými sa už zaoberáte. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý vyhovuje vašim potrebám.)

Budete tiež chcieť niekoho, kto má skúsenosti s daňami (alebo môže spolupracovať s niekým, kto to robí), pretože distribúcia podnikania predstavuje príležitosť na daňové plánovanie. Budete musieť zvážiť, či dividendy, ktoré dostávate, sú bežné alebo kvalifikované, čo určuje sadzbu, ktorou sú zdanené. Zatiaľ čo niektorí plánovači sa špecializujú na daňové plánovanie, možno bude pre vás vhodné preskúmať prácu s certifikovaným verejným účtovníkom (CPA), ktorý je vyškolený na pomoc pri znižovaní daní. „Často si predstavujeme daňové plánovanie ako udalosť, akou je podanie ročného daňového priznania. Namiesto toho by som vás povzbudil, aby ste to považovali za celoživotnú púť a snahu znížiť si dlhodobé daňové zaťaženie,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Derieck Hodges z Anchor Pointe Wealth.

Okrem toho existujú určité možnosti plánovania majetku a ochrany majetku, ktoré môžete využiť vzhľadom na vašu situáciu. „Na základe vášho čistého majetku by som uprednostnil pohľad na plán nehnuteľností, v ktorom váš poradca komunikuje s vaším právnikom,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Joe Favorito z Landmark Wealth Management. A okrem toho „komplexný finančný plánovač, nielen ten, ktorý riadi investície, vám pomôže určiť, čo bude vaše bohatstvo znamenať pre vás, vaše deti a charitu, ak si to želáte,“ hovorí Hodges. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Za zmienku stojí aj niekoľko vecí, a to, že ak je váš príjem medzi 350,000 500,000 a XNUMX XNUMX dolármi, pravdepodobne nemáte nárok na príspevok Roth pre svoju manželku, pretože limity príjmu sú založené na spoločnom upravenom hrubom príjme, hovorí Favorito. „Toto pravidlo môžete v súčasnosti obísť pomocou toho, čo sa nazýva konverzia zadných dverí. Táto stratégia funguje iba vtedy, ak nemáte tradičné IRA v mene osoby, pre ktorú financujete účet. V opačnom prípade proporcionálne pravidlá pre konverzie eliminujú väčšinu výhod,“ hovorí Favorito.

Čo sa týka hľadania poradcu, mnohé firmy úspešne spolupracujú s klientmi po celej krajine, bez ohľadu na ich lokalitu, využívajúc výhody technológie. Odborníci odporúčajú pozrieť si Národnú asociáciu osobných finančných poradcov (NAPFA), XY Planning Network a Garrett Planning Network. „Mnoho poradcov ponúka virtuálne stretnutia, takže ten, ktorý najlepšie vyhovuje vašej citácii, nemusí byť umiestnený vo vašej oblasti, ak vám vyhovuje virtuálne stretnutie,“ hovorí Edmisten.

Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.

Máte otázku ohľadom svojho finančného poradcu alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].