Mám 60 rokov, som vodič školského autobusu a barman s ušetrenými 165,000 XNUMX dolármi na dôchodok a mentalitou míňateľov – „existuje pre mňa nejaká nádej?“

Prechádzam cyklami splácania dlhu (väčšinou kreditnou kartou), potom sa chvíľu správam a potom pomaly narastám. Moje kreditné skóre je od najnižšej do polovice 700. Nevlastním nič okrem 15 ročného auta. Nikdy som si nekúpil dom, pretože ma vystrašili dane. Nikdy som sa neoženil, takže som to len ja, bez dôchodku alebo manželského sociálneho zabezpečenia. Prenajímam dom od svojho brata, ktorý mi dáva „rodinnú zľavu“ a som za to veľmi vďačný. Moje peniaze z prenájmu platia len asi 3/4 jeho dane z nehnuteľnosti.  

Bol som kariérnym barmanom vo veku 21 až 51 rokov, veľa peňazí, ktoré som minul na veľa dovoleniek. Nie som sporiteľ a vždy som žil od výplaty k výplate. Našťastie môj bývalý šéf pre nás spustil 401(k) a mám v tom okolo 150,000 XNUMX dolárov. Teraz riadim školský autobus - čo je technicky čiastočný aj keď mám 30+ hodín týždenne, plus cez víkend stále robím barmana. Začal som 401 (k) s autobusovou spoločnosťou asi pred štyrmi rokmi spolu s Roth IRA. Medzi nimi mám momentálne okolo 15,000 XNUMX dolárov. Som si celkom istý, že budem musieť pracovať, kým nepadnem, ale je tu pre mňa nejaká nádej? 

Dostávam sa do bodu, keď sú moje kreditné karty splatené a mám peniaze na odkladanie. Mám veľmi malé hniezdne vajce okolo 1,000 10 dolárov, ani zďaleka to, čo by som mal mať. Snažím sa k tomu pridať, ale momentálne som opäť v cykle vybíjania kreditných kariet. Čiastočne preto, že som ako dievča od výplaty k výplate dostal Covid a bol som XNUMX dní mimo práce. Tri týždne voľna na Vianoce nepomohli. Zranil som si nohu a potom koleno, takže som tu a tam vynechal kúsok práce. Je to jeden krok vpred a tri kroky vzad.

Vidím tu ľudí s 1 miliónom dolárov alebo viac zrušil na dôchodok a majú obavy. Nežijem prehýrene žiadnym úsekom. Som rád, že som cestoval, keď som cestoval, pretože teraz toho veľa robiť nemôžem. Chcem len platiť účty, starať sa o svojho psa. Nepotrebujem veľa. Môj brat, od ktorého si prenajímam, je o šesť rokov starší ako ja a povedal mi, že nemá v úmysle predať dom, aby som sa nemusel báť sťahovať. Nechal mi to aj vo svojom závete, ale dúfam, že to je niečo, nad čím nebudem musieť premýšľať ešte dlhé roky. Myslíte si, že budem môcť ísť do dôchodku? Svoju prácu mám veľmi rád, ale reálne, ak moje zdravie pôjde na juh alebo ak nedokážem prejsť testami, aby som mohol pokračovať v jazde, som v háji.

Pozri: V 50 som odišiel do dôchodku, v 53 som sa vrátil do práce a potom som prišiel bez práce kvôli zdravotným problémom: „Neexistuje nič také ako bezpečné množstvo peňazí“

Drahý čitateľ, 

V prvom rade je tu vždy nádej. Možno sa necítite ako v ideálnej situácii a možno by ste si priali, aby ste do 60. rokov zmenili niekoľko svojich spôsobov, no stále je na vás dosť času. Okrem toho, že nikto nikdy nevie, kedy pôjdu do dôchodku – možno majú naplánované všetky plány sveta, no niekedy sa stane niečo nečakané – máte pred sebou veľa rokov a zdá sa, že sa teraz venujete tomu, aby ste veci otočili. Ten pohon robí obrovský rozdiel. 

Chcel by som začať s vašou zvyky míňania. Jasne si uvedomujete, že viac míňate ako šetrite, a dokonca môžete zdôrazniť niekoľko nedávnych príkladov, kde sa veci pokazili, napríklad keď ste boli počas sviatkov mimo práce. Pozorne si prezrite, na čo míňate. Ak sú to nevyhnutné veci, to je jedna vec. Potrebujete potraviny, toaletný papier, žiarovky atď. Ale ak ide o impulzné nákupy, napríklad po prečítaní najnovších ponúk Amazonu alebo vášho obľúbeného obchodu s oblečením online, mali by ste sa pokúsiť napraviť kurz hneď. Všetci sme vinní z impulzívneho nákupu tu a tam, ale ak ste si vedomí toho, že k takémuto správaniu prirodzene inklinujete, bude pre vás jednoduchšie ho obmedziť. 

Existujú veľa tipov tam, aby sa pokúsili spomaliť zvyk míňania. Ak vám do schránky príde veľa propagačných e-mailov s najväčšími zľavami a jedinečnými príležitosťami, čo najskôr sa z odberu týchto e-mailov odhláste. Ak potrebujete oblečenie alebo nejaký gadget, môžete ho vyhľadať, keď ho potrebujete, a hľadať najlepšie kupóny. Ak máte tendenciu míňať peniaze, ktoré nemáte, za veci, ktoré v skutočnosti nepotrebujete – alebo dokonca nevyhnutne nechcete – zabráňte tomu. (Opäť si myslím, že všetci sme tam už niekedy boli!) 

Potom sa treba analyzovať svoje výdavky. Vzhľadom na to, čo ste mi povedali, navrhujem, aby ste dostali výpisy z vašej kreditnej alebo debetnej karty ešte z decembra, keďže ste spomenuli, že ste mali tento problém okolo Vianoc. Pozrite sa na každú jednotlivú riadkovú položku – obchod a najmä na sumu, a opýtajte sa sami seba, či si pamätáte, na čo ste minuli, či to naozaj stálo za to, alebo či možno môžete znížiť. Počas tohto cvičenia môžete zistiť, že platíte za veci, ktoré v skutočnosti nevyužijete, ako je predplatné časopisu alebo streamovacej služby, alebo možno zistíte, že míňate toľko peňazí na veci, ktoré vás nezaujímajú. že nie ste schopní investovať peniaze do vecí, na ktorých vám skutočne záleží, vrátane vašich dôchodkové úspory. Ak potom uvidíte, že máte ešte viac peňazí, s ktorými môžete hrať, ako ste si mysleli, založte si ďalší sporiaci fond, napr. cestovať. Zbavíte sa vecí, ktoré vás bavia nebude aby ste sa stali lepším sporiteľom.  

Skontrolujte stĺpec MarketWatch „Dôchodkové hackery“ pre užitočné rady pre vašu vlastnú cestu sporenia na dôchodok 

Takže to je niekoľko úloh, ktoré sa pozerajú dozadu, aby ste pochopili, odkiaľ prichádzate a prečo ste v tejto ťažkej situácii. Teraz sa pozrime dopredu. 

Musíte vedieť, koľko peňazí prichádza a koľko peňazí odchádza. Spočítajte si celý svoj príjem, a ak je premenlivý kvôli práci barmana, buďte konzervatívni a vyberte si priemer v bežný alebo pomalý deň (nie jeden z vašich najlepších alebo najrušnejších dní). Potom si zapíšte všetky veci, na ktoré skutočne musíte minúť – nájomné, potraviny, energie, lieky atď. Pozrite sa, čo vám zostalo, a predtým, ako sa to pokúsite minúť na zábavné veci, vyčleňte si značnú časť na sporenie na dôchodok. Môžete si ho schovať do svojho IRA alebo na investičnom účte. Ak máte oveľa väčší prebytok, ako ste očakávali, môžete požiadať svoju spoločnosť, aby zvýšila váš príspevok 401 (k), čo môže byť pre vás bonus navyše, pretože tieto peniaze by sa potom neobjavili vo vašej výplate (čím sa zníži nutkanie minúť to na niečo márnivé). 

Ďalší bonus? Ak máte nízky príjem a potom zistíte, že máte veľa dobrých dní v práci barmana, pripravte si plán, ako minúť peniaze navyše, ktoré ste nechceli dostať. Polovicu možno dať na dôchodok, štvrtinu na iný cieľ sporenia a zvyšok napríklad na účty za ďalší mesiac. Môžete to rozbiť, ako chcete, samozrejme. 

Tiež ste povedali, že zostatok na vašej kreditnej karte začína tikať vzostupný trend znova – prestaňte s tým, čo robíte, a zistite, či si môžete oddýchnuť od nabíjania vecí. Máte v zadnej časti skrinky nejaké potraviny, ktoré sú ešte dobré, no ešte ste sa ich nedotkli? Namiesto toho, aby ste šli na večeru s priateľmi, môžete si naplánovať stretnutie doma s tým, že každý prinesie niečo chutné, o čo sa podelí? Samozrejme, nevyhnutnosti, ktorým sa nemôžete vyhnúť – ak potrebujete svoje lieky, máte dôležité návštevy u lekára alebo nemáte doma žiadne jedlo, urobte to, čo musíte urobiť, ale ak môžete natiahnuť čas medzi teraz a keď si nabudúce zaúčtujete na svoju kreditnú kartu niečo podľa vlastného uváženia – aj keby to bolo len na týždeň – budete sa cítiť oprávnení. 

Pozri tiež: Mám 66 rokov, som slobodný, bez rodiny a bojím sa, že budem nespôsobilý, keď nebude mať kto riešiť moje záležitosti – na koho sa mám obrátiť?

S tým, koľko ste ušetrili za posledných 40 rokov, nemôžete veľa urobiť, ale môžete si udržať na vrchole toto hniezdo tým, že sa uistíte, že je investované primerane. Potrebujete, aby vám tieto peniaze vydržali tak dlho, ako je to len možné, čo znamená, že potrebujú určité riziko, aby dosiahli výnosy, a nejaký fixný majetok na ochranu pred veľkými poklesmi. Navrhujem, aby ste spolupracovali s finančným odborníkom, aj keď je to len na pár hodín, aby vám urobil finančnú kontrolu. Budú schopní posúdiť, ako ste investovali a čo môžete urobiť, aby tieto peniaze rástli. 

Tiež ste príliš mladí na to, aby ste si teraz mohli uplatniť nárok na sociálne poistenie, ale ak chcete trochu viac svetla na konci tunela, urobte online účet na webovej stránke Správy sociálneho zabezpečenia, aby ste si mohli pozrieť odhad svojich dávok v rôznych vekových skupinách. Možno budete chcieť požiadať čo najskôr, aby ste získali dodatočný peňažný tok, ktorý by bol 62, alebo zistíte, že si môžete dovoliť vydržať trochu dlhšie, kým pracujete, v takom prípade uvidíte, koľko dostaneš neskôr. Ak môžete, skúste si naplánovať, kedy požiadate o sociálne zabezpečenie a ako tento príjem miniete – ak sa môžete spoľahnúť najmä na svoje dávky a len trochu peňazí navyše, môžete z dôchodku čerpať menej. aktíva, ktoré dávajú väčším častiam vašich dôchodkových úspor príležitosť na ďalší rast. 

Pamätajte, že neexistuje žiadna správna odpoveď na to, kedy uplatniť nárok – je to úplne založené na osobných preferenciách. Je však dôležité zvážiť všetky svoje možnosti a finančný odborník by vám s tým mohol pomôcť. 

Pokiaľ ide o túto chvíľu, urobte všetko, čo je vo vašich silách, aby ste sa „správali“ tak, ako ste povedali. Zmena návykov môže byť veľmi ťažká a trvá týždne alebo viac, kým uvidíte nejaký zmysluplný rozdiel, ale zdá sa, že ste veľmi schopní to urobiť. Počas pandémie mnoho domácností zmenilo spôsob, akým míňali peniaze, a zdá sa, že tieto zmeny pretrvávajú, zistil jeden prieskum. 

Stále premýšľajte o tom, čo dokáže každý dolár. Keď chcete na niečom utrácať, alebo po zaplatení účtov vidíte peniaze navyše, pozerajte sa na každý dolár ako na šancu zvýšiť si svoje dôchodkové úspory, ktoré vám umožnia pohodlne žiť v starobe, možno nakoniec odísť. svoju prácu skôr, ako „odpadnete“ a budete sa menej starať o platenie účtov v budúcnosti. Veľa štastia! 

Čitatelia: Máte návrhy pre tohto čitateľa? Pridajte ich do komentárov nižšie.

Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]