Mám 68 rokov, môj manžel je nevyliečiteľne chorý a jeho majetok za 3 milióny dolárov pripadne jeho synovi. Chcem stráviť zvyšok dní cestovaním – budem mať dosť peňazí?

Manžel zobral jednorazovú výplatu Sociálnej poisťovne skôr, ako sme sa spoznali. Vždy sme žili bez dlhov a mám pekné vozidlo na rok 2020. Kým ja žijem skromným životným štýlom, jeho zdravie nám už osem rokov bráni užívať si dovolenku. V budúcnosti by som chcel viac cestovať. Môj manžel je smrteľne chorý a pravdepodobne bude žiť len ďalší rok alebo dva. Jeho lekárske účty nie sú mojou zodpovednosťou.

V roku 2019 sme postavili nový dom. Hoci jeho presná hodnota nie je známa, pravdepodobne získam za toto aktívum približne 800,000 XNUMX dolárov, pričom očakávam, že po jeho smrti kúpim menší dom.

Dostávam sociálne zabezpečenie a dôchodok a teraz zinkasujem spolu asi 20,000 350,000 dolárov ročne. Bol som ambicióznym sporiteľom a teraz som dosiahol približne 20,000 457 dolárov, čím som zarobil dobré peniaze na svojich podielových fondoch. Ostatné akcie majú hodnotu asi 65,000 60,000 USD a ja mám účet 20,000 v hodnote XNUMX XNUMX USD. V súčasnosti mám úspory vo výške XNUMX XNUMX USD a XNUMX XNUMX USD na kontrole. 

Nikdy som zo svojich investícií neodstránil ani cent a pochybujem, že sa veľa zmení, čo by si to vyžadovalo, kým nebudem sám. Môj manžel nám teraz platí životné náklady. Mojím cieľom je užiť si zvyšok života a nechať čo najviac peňazí svojim štyrom súrodencom. 

Znie to celkom dobre, ale v poslednom desaťročí som riskoval, že držím svoje úspory v akciách, aby som dosiahol ročný realizovaný výnos viac ako 15 %. A ja nemám poistenie dlhodobej starostlivosti.

Môžem očakávať, že svoj život prežijem v dobrom finančnom zdraví?

Pozri: Sme na konci 50. rokov a odišli sme do dôchodku s menej ako 1 miliónom dolárov: 'Skočil som?'

Drahý čitateľ, 

Je mi veľmi ľúto, že som sa dozvedel o chorobe vášho manžela. Je to taká ťažká skúsenosť, ktorú treba prežiť. Som rád, že po jeho odchode plánujete svoje financie – to vám ušetrí veľa bolestí hlavy spolu so žiaľom a poskytne vám stabilitu a istotu vo vyššom veku. 

Aby ste sa dostali k svojej odpovedi, budete musieť urobiť serióznu analýzu vašich súčasných a očakávaných budúcich výdavkov. Majte však na pamäti, že čokoľvek sa môže zmeniť o pár rokov alebo dokonca o rok, takže buďte flexibilní, keď budete plánovať svoje financie do budúcnosti. 

Najprv vytvorte plán (niekto to môže nazývať rozpočet), povedal Robert Gilliland, generálny riaditeľ a hlavný poradca pre bohatstvo v Concenture Wealth Management. Vezmite do úvahy každý jeden možný výdavok, ktorý predpokladáte minúť po smrti vášho manžela, a zohľadnite aj infláciu. Tieto výdavky môžete rozdeliť na krátkodobé, ako je jeden až päť rokov, strednodobé, čo by bola známka 10 až 10 rokov, a dlhodobé alebo dlhšie ako XNUMX rokov. Zahrňte svoje plánované výdavky na bývanie a možno si naplánujte, či zostanete vo svojom súčasnom dome alebo si nájdete niečo menšie. Myslite aj na zdravotnú starostlivosť, ktorá je hlavným výdavkom v rozpočte každého dôchodcu, služby, núdzové výdavky, príležitostné jedlo alebo zábavu atď.

Nenechajte si ujsť: Stresujete si sporenie na dôchodok? Zamerajte sa na svoj „spodný riadok“ 

Po vykonaní tejto analýzy sa pozrite, aké sú vaše očakávané zdroje príjmu. Spomenuli ste sociálne zabezpečenie a dôchodok a môžete si pravidelne vyberať zo svojich investícií. Porovnajte svoje príjmy so svojimi výdavkami. "Akonáhle budete mať toto číslo, môžete určiť, aká 'primeraná' miera výberu je na aktívach, aby ste určili prebytočné prostriedky dostupné na cestovanie," povedal Gilliland. 

Poznámka k vašim investíciám: Poradcovia používajú tento skupinový prístup pri investíciách, v takom prípade je bežné vidieť strednodobé a dlhodobé potreby investované s väčším rizikom. Spomínate však, že vaše úspory práve teraz podstupujú veľké riziko a mali by ste zvážiť rozhovor s finančným poradcom – dokonca aj s tým, kde sú vaše peniaze uložené – aby ste zistili, či je to pre vás správna alokácia aktív. Ak budete žiť s pevným príjmom, nemôžete si dovoliť stratiť príliš veľa vo svojom portfóliu. Diverzifikácia a správne rozdelenie budú kľúčom k vášmu úspechu. „Nakoniec by malo byť najdôležitejšie vedieť zabezpečiť, aby boli k dispozícii finančné prostriedky na uspokojenie jej potrieb,“ povedal Gilliland. 

Obráťte sa aj na kanceláriu Správy sociálneho zabezpečenia a začnite plánovať, na aké ďalšie potenciálne dávky by ste mohli mať nárok, ako je napríklad vdovský príspevok, povedal Jude Boudreaux, certifikovaný finančný plánovač a partner v The Planning Center. V dôsledku toho môžete dokonca dostať viac peňazí každý mesiac v závislosti od toho, či je vaša pozostalostná dávka vyššia ako vaša osobná, a nezaškodí, ak začnete chápať výhody alebo čísla už teraz. Keď zavoláte, možno budete na Správe sociálneho zabezpečenia čakať celé hodiny, ale bude to stáť za to. Tu je viac informácií o pozostalostných výhodách z SSA.

Pozri: Pozrite si stĺpec MarketWatch „Dôchodkové hackery“ pre užitočné rady pre vašu vlastnú cestu sporenia na dôchodok 

Spomenuli ste, že nemáte poistenie dlhodobej starostlivosti. To môže byť veľmi drahé, najmä preto, že ste o niečo starší ako typický „ideálny“ kandidát (poradcovia často naznačujú, že ľudia začínajú hľadať poistenie dlhodobej starostlivosti vo veku 50 rokov). Mohlo by to mať pre vás zmysel, takže nezaškodí vyhľadať si nejaké pravidlá, ale vedzte, že pre vás existujú aj iné možnosti, ako napríklad hybridné politiky, ktoré by vám mohli ponúknuť dlhodobú starostlivosť a prípadnú smrť súrodencov. Niektoré anuity majú aj jazdcov na dlhodobú starostlivosť, aj keď by ste si mali tieto produkty dôkladne preveriť, kým sa do nich pustíte. Tu je komplexný sprievodca poistením dlhodobej starostlivosti, ktorý si môžete prečítať. 

Toto nie je finančné poradenstvo, ale aj tak je dôležité – buďte aktívny a berte svoje zdravie vážne. Urobte si dlhé prechádzky, snažte sa udržiavať zdravú výživu a buďte v kontakte s blízkymi – teraz aj po smrti vášho manžela. Tieto malé denné aktivity znamenajú pre človeka vo vyššom veku veľký rozdiel. 

Pozri tiež: Milióny, ktoré si našetríte na dôchodok, nestoja za veľa, ak nie ste dostatočne zdravý na to, aby ste si ho užili 

Tu je niekoľko ďalších návrhov. Gilliland povedal, že vždy odporúča rok predtým, než sa rozhodnete, či sa po strate manžela presťahovať alebo nie, pretože ten čas je taký emotívny a ľudia môžu robiť rozhodnutia, ktoré nakoniec ľutujú. 

Možno by ste teraz mali začať robiť nejaké výpočty a porozprávať sa so svojím manželom o jeho názoroch. Spomínali ste predmanželskú zmluvu, ale tie nevylučujú, aby niekto počas manželstva obdaroval svojich manželov. Ak je dôvera, o ktorej hovoríte, inter vivos alebo odvolateľná dôvera, váš manžel by vám teraz mohol darovať nejaké peniaze bez daňových dôsledkov, kým je ešte nažive. Samozrejme, môže vám to pripadať ako háklivá situácia a v žiadnom prípade tento návrh nemá za cieľ vyvolať drámu medzi vami a vaším manželom a jeho synom, ale nezaškodí sa opýtať svojho manžela, čo si myslí, povedal Boudreaux. "Oplatí sa to preskúmať." 

V konečnom dôsledku zniete, že ste k svojim financiám veľmi svedomitý, a to vám neskôr určite pomôže. Len sa snažte myslieť na každú možnú vec, ktorú budete potrebovať, peňažne aj inak, aby ste nezostali zaskočená, keď váš manžel odíde. A zaistite, aby ste sa s ním viackrát porozprávali o tom, čo si myslí, že by ste mali vedieť, keď bude preč – čokoľvek od hesiel k bankovým účtom až po drobné úlohy, ktoré môže bežne vykonávať v domácnosti. 

Prajem ti veľa šťastia. 

Čitatelia: Máte návrhy pre tohto čitateľa? Pridajte ich do komentárov nižšie.

Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]