Mám 70 rokov a zvažujem, či „predať všetko“ a dať to všetko do štátnych pokladníc, alebo si najať finančného poradcu, aj keď by to stálo 20 XNUMX dolárov ročne. Čo mám robiť?

 Známa spoločnosť poskytujúca finančné služby odporučila spoločnosť, ktorá si účtuje 1 %, čo by bolo približne 20 20 USD. Ale pred 4.5 rokmi som investoval do veľkej investičnej firmy a oni prišli o polovicu mojich peňazí investovaním do spoločností, ktoré skrachovali, takže stále váham, či svoje peniaze previesť na novú. Mohol by som tiež všetko predať a vložiť svoje peniaze do pokladničného fondu peňažného trhu, ktorý v súčasnosti platí XNUMX %. Aké mám možnosti? (Tiež hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Odpoveď: V prvom rade vám blahoželám k odchodu do dôchodku a príliš sa nebite kvôli nedávnym stratám akcií. V skutočnosti bolo ťažké nájsť dobré výnosy v roku 2022 vzhľadom na zvýšenie úrokových sadzieb a inflácie. A hoci nepotrebujete finančného poradcu – hoci by sa vám mohol zdať veľmi užitočný – potrebujete plán, ktorý je komplexnejší ako vloženie všetkých peňazí do pokladničného fondu peňažného trhu, hovoria profesionáli.  

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

Vaša túžba investovať do štátnych dlhopisov z dôvodu ich garantovaných úrokových platieb je pochopiteľná, ale tento garantovaný výnos môže stratiť pôdu pod nohami v dôsledku inflácie. Ak sa pýtate, či je 4.5% výnos na peňažnom trhu dostatočný, budete si musieť vytvoriť finančný plán, ktorý zmapuje vaše potreby výdavkov na životný štýl spolu s infláciou, aby ste zistili, či to má zmysel.

„Ak z tohto finančného plánu zistíte, že na to, aby vám peniaze vydržali počas celého dôchodku, potrebujete o niečo vyšší ako priemerný výnos ako na peňažnom trhu, potom zvážte vyvážené portfólio využívajúce kombináciu ETF indexových fondov spolu s peňažným trhom. ste najlepší v dosahovaní požadovanej návratnosti v priebehu času,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač James Faniel z The Advisory Firm. 

Hľadáte nového finančného poradcu?
Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.

Dobrá kombinácia akcií (áno, dokonca aj vo veku 70 rokov), dlhopisov a hotovosti vám môže pomôcť dosiahnuť dlhodobý úspech, hovoria profesionáli. Jedno hrubé pravidlo hovorí, že percento vašich peňazí investovaných do akcií by sa malo rovnať 110 mínus váš vek, čo by vo vašom prípade bolo 40 %. Zvyšok by mal byť v dlhopisoch a hotovosti. 

„Odporúčam, aby ste si ponechali 6 až 12 mesiacov potrieb peňažného toku životného štýlu v krátkodobých pokladničných poukážkach alebo na online sporiacom účte s vysokým výnosom, ktorý je poistený FDIC, a nainštalovali si konzervatívnu alokáciu investícií pre zostatok svojho portfólia, ktorý zahŕňa expozíciu globálnym akciám. Túto globálnu majetkovú angažovanosť budete potrebovať, aby vám pomohla držať krok s dlhodobou infláciou,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Bruce Primeau zo Summit Wealth Advocates. "Moje odporúčanie by bolo znížiť vaše investičné poplatky a nainštalovať nízko nákladové, daňovo efektívne pasívne investičné portfólio ETF a podielových fondov."

Vyhnite sa vyberaniu jednotlivých akcií, hovoria profesionáli. „Podľa môjho názoru je vystavenie riziku jedinej spoločnosti ďalšou červenou vlajkou. Investovaním na širších trhoch môžete pomôcť znížiť vplyv nedostatočnej výkonnosti ktorejkoľvek spoločnosti alebo úplného ukončenia podnikania,“ hovorí Matt Fizell, certifikovaný finančný plánovač a majiteľ Harmony Wealth v Madisone, Wisconsin. Primeau dodáva: „Prestaňte vyberať jednotlivé akcie, pretože v čase, keď zistíte, že je problém s konkrétnou spoločnosťou, akcie klesnú o 30 % až 40 % a potom už nemôžete veľa urobiť,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Bruce Primeau na Summite. Zástancovia bohatstva. 

Mali by ste sa rozhodnúť pre finančného poradcu?

Ak hľadáte viac ako len poradenstvo v oblasti správy peňazí, ako je pomoc s plánovaním odchodu do dôchodku, daňovým plánovaním, daňou z nehnuteľností a podobne, najatie poradcu vám môže ubrať z pliec obrovskú váhu. Môže byť tiež užitočné mať profesionála, ktorý bude spravovať vaše aktíva, bude vám poskytovať odporúčania a vykonávať obchody vo vašom mene.

Poradcovia, ktorí účtujú 1 % – čo je celkom bežná sadzba – majú tendenciu spájať služby finančného plánovania s týmto poplatkom za správu aktív. Hľadajte zverenca (je povinní uprednostniť vaše finančné záujmy pred svojimi vlastnými) a možno budete chcieť niekoho, kto je certifikovaným finančným plánovačom, pretože absolvoval rozsiahlu kurzovú a profesionálnu prácu. Ak chcete nájsť plánovača, ktorý vyhovuje tomuto účtu, Národná asociácia osobných finančných poradcov (NAPFA) ponúka bezplatný online vyhľadávací nástroj. Okrem výberu mena zo zoznamu si však budete musieť urobiť malú domácu úlohu. „[Len preto, že sú uvedené na stránke], neznamená to, že praktizujú finančné plánovanie – musíte sa pýtať,“ hovorí Fraasa. Tu je to, čo sa môžete opýtať potenciálneho poradcu, ktorého by ste si mohli najať. (Tiež hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Prípadne „môžete vyhľadať robo-poradcu za zlomok nákladov, ak je správa portfólia jediná vec, ktorá vás znepokojuje. Sú úplne adekvátne a dokážu primerane dobre spravovať dôchodkové portfólio, aj keď s malým prispôsobením a bez osoby za algoritmom, ak a keď máte otázky,“ hovorí Matt Bacon, certifikovaný finančný plánovač v Carmichael Hill & Associates.

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].