Som 61-ročná letuška, ktorá chce odísť do dôchodku v 70. Budem mať mesačný dôchodok 900 USD a dostanem sociálne poistenie, ale v 150(k) mám len 401 XNUMX USD. Mám vyhľadať odbornú pomoc?

Otázka: Myslím, že potrebujem finančného poradcu. Mám 61 rokov a plánujem odísť do dôchodku v 70. Som letuška a budem dostávať dôchodok niečo vyše 900 dolárov mesačne. Mám 401(k) so zostatkom tesne nad 150,000 401 $ a na dôchodku dostanem sociálne poistenie. Nikdy som nemal finančného plánovača a dúfam, že ešte nie je neskoro s ním začať. Mojím cieľom je zvýšiť moje XNUMX (k) a pri výdavkoch použiť len zdravý rozum. Som slobodný bez detí. Oceníme akékoľvek rady alebo odporúčania, na koho sa obrátiť alebo ako postupovať. (Hľadáte aj nového finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Odpoveď:  Chválime vás za to, že dúfate, že zlepšíte svoj zisk, a ak sa rozhodnete ísť touto cestou, ešte nie je neskoro nájsť si finančného plánovača, ktorý vám pomôže. „Ste v tom, čomu hovorím šialený útek do dôchodku, počas ktorého ľudia, ktorí možno nevenovali dostatočnú pozornosť úsporám a investíciám, začínajú zapínať prídavné spaľovanie,“ hovorí Jim Kinney, certifikovaný finančný plánovač zo spoločnosti Financial Pathways. 

Máte problém s finančným poradcom alebo chcete nového? Email [chránené e-mailom].

Navonok to znie, že vaše potreby sú celkom jednoduché a priamočiare. Ak sa rozhodnete pre plánovača, „odporúčal by som nájsť si finančného plánovača, ktorý je len spoplatnený, čo znamená, že pracuje len pre vás a nepredáva vám poistenie ani investičné produkty,“ hovorí Kinney. A ako hovoria profesionáli, znie to aj tak, že by ste mali úžitok z hodinového alebo projektového poradcu, ktorý vám bude účtovať paušálny poplatok alebo hodinový poplatok, aby vám poskytol finančné poradenstvo, namiesto toho, aby za vás spravoval vaše investície.

„Niektorí poradcovia chcú len spravovať peniaze. Nebudú chcieť s vami spolupracovať, ak väčšina vašich úspor bude v 401(k) vášho zamestnávateľa. Môžete však nájsť poradcov, ktorí od vás nevyžadujú investovanie, prostredníctvom Národnej asociácie osobných finančných poradcov (NAPFA) alebo Garrett Planning Network – len nezabudnite vysvetliť, že hľadáte plánovanie odchodu do dôchodku, nie správu investícií,“ hovorí Kinney. . Poplatky sa môžu značne líšiť, ale vedzte, že sa o nich dá vyjednávať – len zdôraznite, že váš život je nekomplikovaný a potrebujete len jednoduché projekcie a usmernenia. Tu je koľko môžete zaplatiť za finančné poradenstvo.

Poradca sa môže kompletne pozrieť na vaše príjmy a výdavky, vašu toleranciu voči riziku, alokáciu aktív a vaše dlhodobé ciele – a na základe toho vám vytvorí plán, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše ciele. (Hľadáte aj nového finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Existuje tiež niekoľko problémov, ktoré by ste mali riešiť, vrátane toho, kedy začať so sociálnym zabezpečením, keďže výhody môžete maximalizovať, keď počkáte do veku 70 rokov. To by umožnilo mať prístup k hotovosti vo veku 401 rokov, keď váš dôchodok začína, a možnosť odložiť prijatie požadovaných minimálnych distribúcií z 70 (k) až do veku 401 rokov,“ hovorí certifikovaná finančná plánovačka Cheryl Morhauser. V skutočnosti oneskorenie sociálneho zabezpečenia vo všeobecnosti poskytuje 72% zvýšenie každý rok zo 8 na 62, hovorí certifikovaný finančný plánovač Brian Fry z Safe Landing Financial.

Mali by ste tiež zvážiť, ktoré investície sú najvhodnejšie pre váš profil tolerancie voči riziku, aby ste sa uistili, že prežijete volatilitu trhu, ktorú vidíme práve teraz. „Finančný plánovač môže poskytnúť strategické poradenstvo pri konverzii Rotha na ročnom základe, čím vystaví zdaniteľný príjem nižším kategóriám teraz namiesto vyšších skupín v budúcnosti, a môže riadiť vystavenie vyšším príjmovým kategóriám pri sťahovaní z IRA, pričom minimalizuje riziko. vystavenia prebytočných prémiových príplatkov Medicare,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Jeff Stewart z Lucid Wealth Planning. 

Okrem toho môže finančný plánovač vyhodnotiť výhody, nevýhody, náklady a komunitu možností dlhodobej starostlivosti; hodnotiť zdravotné poistenie; ponúkať neustále vzdelávanie a podporu; a implementujte disciplinovanú, neemocionálnu a opakovateľnú stratégiu opätovného vyváženia, čím sa zníži riziko chýb v správaní, hovorí Stewart. (Hľadáte aj nového finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s poradcom, ktorý by mohol spĺňať vaše potreby.)

Chcete sa uistiť, že vám peniaze vydržia celý život, a budete chcieť spolupracovať s poradcom na „spustení viacerých možných scenárov pri veľkých rozhodnutiach,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač DeeDee Baze z Alphemita Financial Services. 

A, samozrejme, môžete to urobiť sami. Zvážte knihy ako Naučím ťa byť bohatý od Ramita Sethiho; The Bogleheads' Guide to Investing od Mel Lindauer, Michael LeBoeuf a Taylor Larimore; a Bohatý otec Chudobný otec od Roberta Kiyosakiho. Okrem toho je k dispozícii množstvo bezplatných online kurzov vrátane kurzov Financie pre každého, Ako ušetriť peniaze: Inteligentné finančné rozhodnutia (archivovaný kurz Kalifornskej univerzity v Berkeley) a Plánovanie bezpečného odchodu do dôchodku na Purdue University.

Máte problém s finančným poradcom alebo chcete nového? Email [chránené e-mailom].

Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.